擅改車輛使用性質(zhì)發(fā)生事故，保險公司可以拒賠嗎？法院判了……

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案情簡介

2024年5月23日11時50分許，宋某某駕駛輕型倉柵式貨車，在高速公路上行駛時，與停在行車道內(nèi)的醉酒后王某某駕駛的小型轎車尾部相撞，造成王某某受傷，兩車損壞的道路交通事故。經(jīng)交警部門認(rèn)定，宋某某與王某某負(fù)事故的同等責(zé)任。

事故發(fā)生時，宋某某系輕型倉柵式貨車的所有權(quán)人和駕駛?cè)耍⒃谀潮ｋU公司為該車輛投保交強(qiáng)險及商業(yè)三者險，投保單顯示車輛使用性質(zhì)為“非營運(yùn)個人”，事故發(fā)生在保險期間內(nèi)。案發(fā)時，宋某某駕駛輕型倉柵式貨車通過某運(yùn)輸平臺接單后，正在送貨時發(fā)生交通事故。

事故發(fā)生后，經(jīng)司法鑒定，王某某車輛合理損失總金額為11萬元。因賠償事宜協(xié)商未果，王某某將宋某某及某保險公司起訴至法院，要求賠償車輛損失費(fèi)用。

法院審理

法院經(jīng)審理認(rèn)為，原告王某某與被告宋某某各負(fù)事故同等責(zé)任，因此原告王某某的車輛損失11萬元，交強(qiáng)險外部分（扣除交強(qiáng)險財產(chǎn)限額2000元后為108000元）應(yīng)由責(zé)任方按50%比例賠償。本案的爭議焦點(diǎn)為被告保險公司商業(yè)三者險能否免責(zé)。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第五十二條規(guī)定，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加時，被保險人負(fù)有向保險人如實告知的法定義務(wù)。具體到本案，被告宋某某在被告保險公司為案涉輕型倉柵式貨車投保三者險，保險單載明投保車輛為“非營運(yùn)”，而被告宋某某卻注冊某運(yùn)輸平臺賬號，利用該車多次在平臺上接單，長期從事“營運(yùn)”性運(yùn)輸活動，且此次事故發(fā)生在營運(yùn)過程中。因被告宋某某改變車輛使用性質(zhì)，令車輛危險程度顯著增加，且被告宋某某未及時將改變車輛使用性質(zhì)的情況告知被告保險公司，故法院認(rèn)定被告保險公司在商業(yè)三者險內(nèi)免責(zé)，原告王某某的該部分車輛損失應(yīng)由被告宋某某按照50%比例進(jìn)行賠償。

判決作出后，雙方當(dāng)事人均未上訴，該案已生效。

法官說法

在保險車輛遭遇保險事故的概率明顯上升的情況下，保險合同當(dāng)事人締結(jié)合同的基礎(chǔ)發(fā)生重大變化，此時，被保險人應(yīng)當(dāng)依約及時通知保險人。危險程度顯著增加的具體因素有：1.車輛用途的改變。如投保時明確承保車輛的用途是家庭日常出行，后該車輛從事營運(yùn)拉貨；2.車輛使用范圍的改變。如投保時約定專用車輛在旅游景區(qū)等特定區(qū)域使用，后車輛駛出相應(yīng)區(qū)域使用；3.車輛因改裝等原因引起的變化。如小卡車改成廂式貨車。

上述情形顯著增加投保車輛危險程度，被保險人應(yīng)當(dāng)履行通知保險人的法定義務(wù)。若被保險人未及時告知，使用被保險車輛進(jìn)行營運(yùn)活動，致使事故發(fā)生，保險公司依據(jù)《保險法》第五十二條“因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任”主張免賠的，應(yīng)予支持。在此提醒廣大車主，在為車輛投保時應(yīng)主動告知保險公司車輛使用目的、現(xiàn)狀等，根據(jù)車輛實際用途誠實選擇投保險種，并仔細(xì)閱讀保險條款，準(zhǔn)確理解投保人、保險公司的義務(wù)及責(zé)任，詳細(xì)了解保險公司理賠條件、免賠情形等內(nèi)容，尤其是字體加黑、加粗部分。若投保后改變用途的，也應(yīng)及時通知保險公司辦理變更手續(xù)，合理分擔(dān)事故風(fēng)險。

法條鏈接

《中華人民共和國保險法》第五十二條：在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費(fèi)，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

來源： 山東高法

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