租車公司車輛投保非營運險，發生事故后保險公司可拒賠嗎？

租車公司購買“非營運”車險

車輛發生了事故

保險公司“變臉”

稱車輛改變使用性質而免賠

法院如何判決

（圖源網絡 侵刪）

案情簡介

A公司系經營車輛租賃服務的企業。2024年6月，A公司為某小汽車在B保險公司投保了機動車商業險，其中機動車損失險的保險責任限額為64701元，保險期間自2024年6月29日至2025年6月28日。保單載明使用性質為“非營運企業”，并特別約定“從事營業運輸且未提前通知保險人的，發生保險責任范圍內的事故，本公司不負責賠償?！?/p>

2024年8月，A公司將該車輛出租給李某，李某駕駛過程中發生事故，導致車輛及現場指示牌損壞，經交警部門認定，李某承擔事故全部責任。

事故發生后，B保險公司認為“車輛存在改變使用性質的行為”，拒絕對損失予以賠付。為此，A公司訴至法院，請求B保險公司在機動車損失險范圍內賠償車輛損失9175元。

經查，2024年度，A公司向B保險公司批量投保了包括涉案車輛在內的539臺車輛。雙方在投保溝通過程中使用的微信群聊名稱標注為“B保險租賃車輛保險項目”。

法院審理

本案系財產保險合同糾紛。A公司作為車輛租賃企業，將涉案車輛通過平臺出租并收取租賃費用，具有持續性、營利性，故車輛發生保險事故時處于營業使用狀態。而本案爭議焦點為B保險公司能否以未通知車輛使用性質改變，對涉案保險事故予以免賠。

法院認為，B保險公司在訂立保險合同時，已通過A公司的營業執照知悉其主營業務包括車輛租賃，在2024年度內接受了A公司批量投保539臺燃油車，該行為具有商業運營的特征。雙方在投保溝通過程中使用的微信群聊名稱標注為“B保險租賃車輛保險項目”，該名稱清晰指向車輛租賃用途，B保險公司員工長期參與該群聊并處理保險報價、日常溝通等事宜。

在前述情形下，B保險公司作為專業保險機構，既未在締約階段要求A公司進一步披露車輛用途，亦未對“非營業企業”使用性質的申報提出異議，反而持續接受投保并收取保費，其行為構成對投保車輛實際使用性質的默示認可。在合同履行過程中，B保險公司發現車輛用于營運導致被保險機動車危險程度顯著增加，于是采取通知補繳保費或退保的措施，但該行為發生于保險合同成立之后，不能否定其在締約時已放棄要求投保人如實告知車輛用途的權利。保險人明知或默認投保人未如實告知車輛營運性質仍承保并收取保費，其行為已構成對相關抗辯權利的放棄，故不得在保險事故發生后以改變使用性質為由拒絕賠付。

綜上，法院判決，B保險公司應按照合同約定向A公司支付保險賠償金9175元。該判決已生效。

法官說法

在車輛保險合同中，車輛的使用性質系營運或非營運，對投保險種和保險金額具有決定性影響。例如車輛從事出租、載客、載貨等運營活動，會因為增加車輛使用的危險程度而增加保險責任，保險費用也相應增加。如果B保險公司在訂立合同時已經知道投保人未如實告知的情況的，不得解除合同，且應承擔保險責任。在本案中，B保險公司明知車輛用于出租，仍按照非營運性質進行承保，發生保險事故后，不得因此拒賠。

保險公司在簽訂保險合同時應當就車輛使用性質以及分別對應的合同責任、免責情形充分釋明，并盡到提示義務；一旦發現車輛使用性質改變的情形，應及時聯系投保人變更或解除合同。消費者在投保車險時，要清楚所購險種、保險責任、責任免除條款等，如實告知車輛信息和使用情況。如果車輛使用性質在合同期內發生變動，投保人也應及時通知保險公司，避免因使用性質與投保內容不符而在理賠時發生糾紛。

法條鏈接

《中華人民共和國保險法》

第十六條訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。

保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內的事故。

來源： 山東高法

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