央行放大招！個人信用救濟(jì)來了，逾期結(jié)清可消記錄，負(fù)債人迎春天

這件大事和所有人的錢袋子都息息相關(guān)，央行要給征信制度“松綁”了！在剛結(jié)束的金融街論壇上，央行行長潘功勝宣布了一個勁爆的消息：國家正在研究一次性個人信用救濟(jì)政策，預(yù)計明年初就要落地執(zhí)行。這話一出來，多少因為征信逾期發(fā)愁的人，終于能睡得著了，多少為貸款著急的企業(yè)家，也終于能松口氣了。

有人可能要問了，什么叫“信用救濟(jì)”？用大白話說，就是給有征信不良記錄的人，一次“改過自新”的機(jī)會。具體規(guī)矩是這樣的：口罩事件以來，要是有貸款逾期記錄，只要符合兩個條件就能消除不良記錄，一個條件是逾期金額在規(guī)定數(shù)以下，具體數(shù)額還沒公布，但肯定適用普通人，另一個是要把錢連本帶息還清了。滿足這兩條，央行就會讓征信系統(tǒng)把這條不良記錄“隱形”，以后銀行怎么查都查不見。

那“一次性”又是什么意思呢？意思是說征信能改，但不是敞開了隨便改。“一次性”就是劃條紅線，只救那些真受大環(huán)境影響、非惡意違約的普通人，比如有的人，口罩時丟了工作，有幾千塊信用卡還不上的；不救那些故意賴賬、惡意逾期的“老賴”。

這么多年了，征信制度終于要改革了，這套用了幾十年的舊規(guī)則，已經(jīng)慢慢把自己的路給堵死了，以前是信用體系的立身之本，現(xiàn)在成了銀行給自己挖的坑。

我們必須承認(rèn)，征信剛出來的時候是真好用，就像給每個人、每個企業(yè)發(fā)了張“信用身份證”，銀行放貸必須征信是一定要先查的，摸摸對方的底細(xì)，看看到底靠譜不靠譜，擋了不少壞賬。有了征信，普通人的經(jīng)濟(jì)行為也有了約束，大家都像珍惜羽毛一樣愛惜自己的信用。

可用著用著，征信慢慢就變了味，最明顯的就是銀行的放貸，變成了“嫌貧愛富”的游戲，說好的“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”，最后成了“給有錢人送錢”。

現(xiàn)在銀行查征信比查戶口還嚴(yán)，別說有逾期記錄了，就算信用卡刷得多點(diǎn)、網(wǎng)貸借過幾次，都可能被拒貸。你以為銀行是真的怕風(fēng)險？他們是被征信系統(tǒng)捆住了手腳，只敢給“記錄完美”的人放貸，不然萬一出了風(fēng)險，到時候倒查起來，就是銀行審核的責(zé)任。現(xiàn)在這大環(huán)境，誰還沒個難處？還能有多少銀行看得上的“好人”，在這種情況下，放貸越來越畸形。

一些銀行為了把錢放出去，都卷到什么程度了？有的客戶經(jīng)理天天往客戶家跑，送咖啡、送水果是基礎(chǔ)操作，甚至幫客戶孩子輔導(dǎo)功課、接送老人看病；更離譜的是，有些小銀行的行長為了完成放貸任務(wù)，還愿意自掏腰包給客戶返點(diǎn)，相當(dāng)于“花錢買貸款”。為什么這么拼，因為銀行只能盯著那些征信完美的客戶薅，可這些人都是什么人，絕大多數(shù)都不缺錢，不缺錢還想要人貸錢，可不就只能求爺爺告奶奶嘛。

那些真需要錢的個人和企業(yè)呢，他們的征信很可能“拿不出手”。比如一些中小微企業(yè)，大多是“信用白戶”，要么沒怎么貸過款，要么經(jīng)營過程中難免有幾筆小逾期，征信報告一拉出來，銀行直接擺手說“不行”。這些人真的那么十惡不赦嘛，恰恰相反，征信有點(diǎn)瑕疵的，很多是那些愛折騰、敢創(chuàng)業(yè)、想要干點(diǎn)實(shí)事的人，道理很簡單，你老老實(shí)實(shí)上個班，每個月拿固定工資，沒有什么不良嗜好，誰沒事跑去問銀行借錢。

更諷刺的是，那些征信漂亮的大企業(yè)，拿到錢之后又干了什么事呢，要么把錢趴在賬上吃利息，別人貸不到錢，他放著錢不用，造成國家金融資源的浪費(fèi)；要么腦子一熱盲目擴(kuò)產(chǎn)，最后把自己玩崩了。

就說恒大吧，當(dāng)年征信夠好看的吧，銀行也是排著隊搶著給他放貸，授信額度一給就是幾百億、幾十億，結(jié)果呢？許家印再也不把錢當(dāng)錢了，從銀行拿錢就跟呼吸一樣輕松，最后呢，資金沒投到實(shí)業(yè)上，不是拿去搞跨界了，就是砸到房地產(chǎn)的泡沫里，就像滾雪球一樣，最后竟然捅出了一個兩萬億窟窿，把銀行、供應(yīng)商、購房者全都給坑了。

現(xiàn)在的征信就是個死循環(huán)：銀行越依賴征信，就越不敢給中小企業(yè)放貸；中小企業(yè)越貸不到錢，就越難發(fā)展；實(shí)體經(jīng)濟(jì)越不行，銀行就越怕壞賬，反過來就更加只敢給有錢人放貸。最后征信系統(tǒng)變成了個“死胡同”，不僅沒解決問題，反而成了經(jīng)濟(jì)循環(huán)的“堵點(diǎn)”。說到這，你應(yīng)該明白了吧，央行為什么在這時候出手搞信用救濟(jì)，就是為了給走歪了的征信體系來個“糾偏”。

這次征信救濟(jì)政策一出來，釋放的信號再明顯不過：以前征信畫的那個圈、造的那個牢，該改改了！不能再因為一次兩次小錯就把人一棍子打死，而是要創(chuàng)造出一個寬松、包容的商業(yè)環(huán)境。

而且這可不是單一政策，央行早就布好局了。前幾天剛上線了個“全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺”，專門解決中小企業(yè)“征信沒內(nèi)容”的問題。以前銀行只看信貸記錄，現(xiàn)在通過這個平臺，能看到企業(yè)的資金流水、收款付款記錄，就算是“信用白戶”，只要流水穩(wěn)定、履約及時，就能拿到貸款。

一邊給個人信用“松綁”，一邊給中小企業(yè)“增信”，這兩步棋走下來，背后其實(shí)是國家推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的決心。以前金融資源總往虛的地方流，現(xiàn)在要強(qiáng)行把錢導(dǎo)到實(shí)的地方，讓普通人能貸款買房、消費(fèi)，讓中小企業(yè)能拿到錢擴(kuò)大生產(chǎn)、搞創(chuàng)新。這才是“金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的真正內(nèi)涵！