桔多多消保課堂：警惕“職業背債”黑產的坑人套路

“簽字即可獲取高額傭金？征信良好可直接變現？” 近期多地偵破的涉 “職業背債” 案件顯示，此類表述本質是非法團伙設計的信用詐騙陷阱，其運作模式已形成標準化黑產流程，需重點警惕。

從披露的案例來看，騙子每一步操作均瞄準個人信用管理薄弱點，具體流程如下：

Part.01

定向篩選 “信用待宰群體”

非法團伙通過大數據分析，優先篩選三類信用風險意識薄弱、存在資金需求缺口的群體：

? 征信白戶（如應屆畢業生，無信貸記錄，風險認知不足）；

? 流動性困難群體（如失業人員、小微企業主，急需資金周轉易被誘惑）；

? 金融知識匱乏者（對貸款合同條款、征信影響缺乏認知）。

案例：以某團伙為例，其曾通過線下中介、社交平臺定向招攬數百人，部分通過 “熟人推薦” 降低警惕，利用信任關系掩蓋詐騙本質，符合黑產 “低信任成本獲客” 特征。

關鍵提醒：信用管理意識薄弱、資金需求迫切的群體，是非法團伙的主要目標。

Part.02

構建 “虛假授信資質” 騙貸

非法團伙搭建 “造假 - 包裝 - 培訓” 一體化體系，偽造符合銀行授信標準的虛假材料：

? 身份包裝：為無業者注冊空殼企業，偽造 “企業高管”“技術骨干” 等職業身份；

? 資質造假：虛構銀行流水（模擬穩定收入）、收入證明（加蓋偽造企業公章）、社保繳納記錄；

? 話術培訓：針對銀行貸前問詢設計標準化應答方案，涵蓋貸款用途（如 “家庭自用購車”）、還款來源（如 “固定薪資 + 副業收入”）等核心問題，確保通過審核。

案例：某團伙曾將多名無資質人員包裝為 “醫藥銷售代表”“建筑項目經理”，通過偽造行業資質騙貸上千萬元；還有團伙更通過虛高二手車交易價格（將低價值車輛偽造成高價值交易標的），套取超額銀行貸款，符合 “高評高貸” 騙貸模式。

關鍵提醒：所謂 “資質包裝”，本質是將個人信用轉化為非法套取銀行資金的工具，涉嫌違反法律關于貸款審核的相關規定。

Part.03

分贓后轉移風險，留 “背債人” 償債

銀行貸款發放后，非法團伙按 “層級分贓” 模式截留資金：

? 核心團伙（組織者）截留大部分資金；

? 中介渠道抽取相當比例資金；

? “背債人” 實際僅獲得少量收益，部分甚至未獲任何收益。

資金分贓后，團伙通過 “快速銷贓” 切斷資產追溯路徑：短時間內將車輛、房產低價轉讓至第三方（非關聯主體），或拆解變賣，導致銀行無法通過資產處置回收資金；同時團伙核心成員隱匿行蹤，將償債責任完全轉移至 “背債人”。

關鍵提醒：根據《民法典》合同編 “合同相對性原則”，“背債人” 作為貸款合同簽署方，需依法承擔全額本金及利息償還義務，非法團伙失聯不影響金融機構主張債權。

此類行為已形成 “引流獲客 - 資質造假 - 騙貸套取 - 資產轉移 - 洗錢分贓” 的完整黑產鏈條，涉嫌違反《刑法》，所謂 “無需還款” 的承諾，實質是非法團伙轉移風險的騙局，參與人員不僅面臨信用破產，還可能承擔刑事責任。