監(jiān)管放大招，罰了8個億

8.76億元，這是今年三季度（7月至9月）銀行業(yè)交出的罰沒金額。

據(jù)監(jiān)管數(shù)據(jù)披露，今年三季度銀行業(yè)罰單規(guī)模呈現(xiàn)“量價齊升”態(tài)勢，數(shù)量與金額同比均增加顯著。

不僅如此，9月金融監(jiān)管總局更是連續(xù)開出6張千萬級“天價罰單”，這在過往監(jiān)管動作中堪稱罕見，其中華夏銀行領銜。

千萬罰單頻出，透露出怎樣的監(jiān)管信號？

圖/圖蟲創(chuàng)意

罰單倍增背后，重災區(qū)在哪里？

根據(jù)企業(yè)預警通發(fā)布的2025年三季度銀行監(jiān)管處罰報告，央行、金融監(jiān)管總局、外管局及派出機構三季度針對銀行機構及從業(yè)人員共計開出1826張罰單，其中機構751張、個人1075張，較二季度增長45.5%。

而上述罰單罰沒金額共計8.76億元，其中機構8.57億元、個人0.18億元，較二季度大增203.11%，單筆處罰力度大幅提升；體現(xiàn)在被罰單位數(shù)量上，共有413家銀行受到處罰，較二季度增加60家。

上海金融與發(fā)展實驗室首席專家主任曾剛對中國新聞周刊分析，2025年三季度銀行業(yè)“量價齊升”的罰單態(tài)勢，顯示出監(jiān)管正持續(xù)強化處罰約束機制，釋放出金融監(jiān)管既要“管住亂象”，又要“抓出實效”的明確信號。

“罰沒金額近兩倍增長，說明監(jiān)管從‘整頓式監(jiān)管’邁向‘制度化常態(tài)監(jiān)管’，既在嚴懲典型違規(guī)行為，也在倒逼銀行提升內(nèi)控深度和合規(guī)經(jīng)營意識。監(jiān)管通過典型案例震懾市場，不僅杜絕‘踩紅線’的僥幸心理，更引導銀行回歸金融本源、重構治理責任鏈條。”曾剛說道。

聚焦違規(guī)案由，信貸業(yè)務的違規(guī)問題最為突出。三季度銀行信貸業(yè)務違規(guī)罰單數(shù)量達到722張，較上季度增加338張。

據(jù)金融科技機構中軟融鑫的分析，從2025年三季度銀行罰單處罰事由分布格局上來看，貸款業(yè)務以57.92%的絕對占比保持監(jiān)管重點關注地位。

上海大學科技金融研究所執(zhí)行所長孟添對中國新聞周刊介紹，信貸業(yè)務是銀行業(yè)的核心支柱業(yè)務，具有“金額大、環(huán)節(jié)多、利益誘惑強”的特點，因此在防范化解重大風險的基調(diào)下，監(jiān)管對信貸業(yè)務嚴查的態(tài)度只增不減。

具體到行為層面，貸款管理不到位、貸款三查不盡職、員工行為管理不到位、票據(jù)業(yè)務管理不到位、轉嫁經(jīng)營成本等都是對銀行信貸業(yè)務的處罰要點。

有銀行業(yè)人士對中國新聞周刊表示，信貸鏈條長、環(huán)節(jié)多，包含貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理等多個環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)都能成為“放水”的窗口；另外，貸款業(yè)務的風險是滯后的，當短期KPI與長期風險收益不對稱，在唯規(guī)模論的框架下很容易鋌而走險。

監(jiān)管對相關責任人的追責也在加強，2025年三季度“雙罰”已全面剛性化——除了對銀行機構處以大額罰款外，對相關直接責任人也加大了處罰力度。

今年三季度，百萬級以上大額罰單全部附帶“警告+罰款/禁業(yè)”到人，實現(xiàn)“應罰盡罰”。這種具體到責任人的“穿透式”追責，有助于推動各崗位在業(yè)務流程中主動把控風險，而非依賴事后整改。

另一個趨勢是，金融機構互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)違規(guī)的處罰越來越多，這體現(xiàn)出監(jiān)管對金融科技與新興業(yè)務的關注。

據(jù)不完全統(tǒng)計，三季度有15張罰單處罰互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)違規(guī)，環(huán)比二季度增加275%。處罰的違規(guī)行為包括互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務管理不審慎、互聯(lián)網(wǎng)貸款管理不到位、未對互聯(lián)網(wǎng)營銷人員進行有效監(jiān)督與管理、互聯(lián)網(wǎng)營銷過程中合規(guī)管控不足等。

“特別是針對信貸投放、同業(yè)業(yè)務、反洗錢及消費者保護等領域，高頻高額罰單反映出監(jiān)管正從‘末端追責’轉向‘源頭防控’，以穿透式監(jiān)管和科技化手段重塑金融秩序和風險邊界。”曾剛強調(diào)。

千萬級罰單頻出，什么信號？

而深入洞察三季度的罰單結構，大額罰單頻出成為監(jiān)管提升強度的重要表現(xiàn)。三季度單筆罰單金額超過500萬的罰單共有12張，是第二季度的4倍。

中軟融鑫研究報告顯示，2025年三季度金融監(jiān)管總局罰沒金額延續(xù)“瀑布式分布”的核心特征。其中，三季度大額罰單的拉動效應顯著增強，整體呈現(xiàn)“小額罰單保基數(shù)、大額罰單提強度”的結構。

嚴監(jiān)管態(tài)勢下，三季度的罰沒總金額為年內(nèi)最多，尤其今年9月千萬級“天價罰單”頻出——12張機構罰單，單張罰單金額從1120萬元到8725萬元不等，罰沒金額約為2.87億元；對比之下，今年1—8月其僅公示罰單2張，罰沒金額約為0.28億元。

國家金融監(jiān)督管理總局披露的罰單顯示，2025年9月，華夏銀行、浙商銀行、廣發(fā)銀行、恒豐銀行、郵政儲蓄銀行、中信百信銀行等6家機構均領到千萬級罰單。

其中，華夏銀行、廣發(fā)銀行、恒豐銀行等3家股份制銀行被罰沒金額居前列，分別為8725萬元、6670萬元、6150萬元。

這三張股份行的“天價罰單”具有一定的相似性。從違規(guī)行為而言，三家銀行均存在貸款、票據(jù)業(yè)務管理不審慎的問題。

此外，三家銀行都涉及監(jiān)管數(shù)據(jù)報送不合規(guī)的情況。華夏銀行向監(jiān)管部門報送的數(shù)據(jù)存在不準確、不完整問題；廣發(fā)銀行和恒豐銀行也因監(jiān)管數(shù)據(jù)報送不合規(guī)等違法違規(guī)行為被罰。

在孟添看來，領受巨額罰單的銀行應聚焦“制度重塑、數(shù)據(jù)合規(guī)、問責落地”三大維度，從制度、技術、執(zhí)行等多維度系統(tǒng)性優(yōu)化合規(guī)體系，補齊制度短板，打通關鍵領域全鏈條監(jiān)管，強化“全員合規(guī)”意識。

“強監(jiān)管的終極目標不是罰得更多，而是讓違法成本確立‘硬邊界’，推動銀行業(yè)走向自覺、精準、穩(wěn)健的高質量合規(guī)發(fā)展之路。”曾剛指出。

值得注意的是，華夏銀行不僅領到了2025年至今金融業(yè)最大單筆處罰，而且對比自身來看，年內(nèi)前三個季度被各級監(jiān)管機構罰沒總額已達1.05億元，是2024年全年1996萬元的約5倍。

而廣發(fā)銀行、恒豐銀行則同為股份行之中唯二沒有上市的銀行。超過6000萬元的“天價罰單”，在一定程度上也顯現(xiàn)出二者面對的合規(guī)壓力。

對廣發(fā)銀行而言，2025年9月的這張罰單在歷史上排名第三。2017年12月，因僑興債“蘿卜章”事件，廣發(fā)銀行被原銀保監(jiān)會罰款7.22億元；2020年其因貸款、票據(jù)、同業(yè)業(yè)務違規(guī)及監(jiān)管數(shù)據(jù)問題，被罰沒9283.06萬元。

對恒豐銀行而言，這是該行成立以來的第二高金額罰單。2017年12月，彼時原銀保監(jiān)會對其作出罰沒合計1.67億元的處罰。違規(guī)行為包括違規(guī)實施配股工作、安排企業(yè)代持股份、股東變更未報批、理財資金投資非標資產(chǎn)超比例等17項問題。

而上述“千萬罰單”涉及的銀行違法違規(guī)行為主要發(fā)生在2022—2023年期間，接到大額罰單的銀行均公開稱“誠懇接受處罰決定”“已全面落實整改問責”。

展望四季度及2026年，監(jiān)管強度仍將延續(xù)，但重點將從“治亂象”轉向“強內(nèi)核”。

孟添指出，從監(jiān)管邏輯來看，金融穩(wěn)定是經(jīng)濟高質量發(fā)展的前提，而銀行業(yè)作為金融體系的核心，其合規(guī)經(jīng)營直接關系到系統(tǒng)性風險防控，因此“長牙帶刺”的監(jiān)管風格將持續(xù)，對違規(guī)行為的查處力度、罰沒強度、問責深度不會減弱。

“未來監(jiān)管方向或在三方面調(diào)整：一是強化穿透式監(jiān)管，繼續(xù)聚焦信用風險隱患、金融科技風控漏洞及跨行業(yè)資本違規(guī)輸送；二是深化分類監(jiān)管，對中小銀行、城商行及村鎮(zhèn)銀行實施差異化合規(guī)標準；三是推動合規(guī)體系數(shù)字化與智能化建設。”曾剛補充。

參考資料

《三季度金融機構被罰沒超10億，四家機構收超6000萬大額罰單》，2025-10-11，21世紀經(jīng)濟報道

《超1800張罰單警示風控漏洞 2025年第三季度銀行機構及從業(yè)人員被罰沒8.76億元》，2025-10-16，金融投資報

作者：于盛梅（yushengmei1231@126.com）

編輯：余源