銀行人員透露：2025年起，存款超10萬，別就只知道定期！

利率持續下行，你的存款方式正在悄悄吞噬你的財富。

“我去年存的三年期大額存單，利率還有2.0%，今年再去問，一下子降到1.55%了。”在銀行柜臺前，一位客戶經理向老客戶張先生解釋道，語氣中帶著一絲無奈。

張先生那30萬元存款，原本指望著靠利息補貼點日常開銷，如今這計劃全被打亂了。

這不是個別現象——2025年5月，國有六大行同步下調存款利率，三年期、五年期定期存款利率均下調25個基點，分別降至1.25%和1.30%。

更令人咋舌的是，部分大額存單利率已跌破“1”字頭，1個月期、3個月期年化利率降至0.9%。

01 存款利率新低，財富隱形縮水

2025年的存款市場正在經歷一場前所未有的“降息潮”。五大國有銀行同步行動，將活期存款利率下調至0.05%，定期存款利率也全面下調。

曾經備受追捧的大額存單，如今利率也大幅縮水。中國銀行發布的2025年第一期個人大額存單顯示，1年期、2年期利率僅為1.2%，3年期也不過1.55%。

股份制銀行和城商行也紛紛跟進。平安銀行、興業銀行等股份制銀行下調了大額存單利率，部分中小銀行的5年期存款利率甚至降至1.2%，出現了“存5年不如存1年”的利率倒掛現象。

更讓人憂心的是，存款收益已難以跑贏物價上漲。2025年下半年，雖然一年期定存利率僅0.95%，但同期CPI上漲了2.8%。

這意味著10萬元存一年，實際購買力反而減少了1850元，存款實際上每天都在隱形縮水。

02 單一存款陷阱，財富增長乏力

在利率持續下行的背景下，僅依靠定期存款，財富很難實現有效增長。以上海一位投資者的親身經歷為例，她剛把到期的50萬存款轉投“固收+”基金，三季度收益就有3萬多，比存一年定期多賺了2萬多。

相比之下，如果把所有資金都鎖定在長期存款中，不僅會喪失資金靈活性，還可能錯失其他投資機會。

有投資者因家人突發疾病急需用錢，不得不提前支取50萬定期存款，結果損失近萬元利息。

對儲戶而言，存款保險制度也意味著單家銀行的存款最好不超過50萬元，因為超過50萬的部分不受存款保險保障。

專家建議，可以采用“三三四存款法”：30%存國有行、30%存股份行、40%存城商行，既能保障安全，又能獲得相對較高的綜合收益。

03 多元資產配置，穩健財富增值

面對存款利率下行，理財專家建議投資者應盡快調整投資心態，平衡好風險和收益的關系。

對于追求穩健收益的投資者，可以在存款之外，適當配置現金管理類理財產品、貨幣基金以及國債等。

普通投資者可根據資金用途進行分類管理：1年內要用的錢可以優先利息稍高的小銀行存1年定期，平時零花錢也可以放貨幣基金，隨用隨取；

1至3年用不上的錢，可以考慮買國債，也可考慮銀行穩健性低風險理財；3年內都用不到的長期閑錢，可以每月拿小部分試試指數基金定投。

值得注意的是，貨幣基金、債券基金、黃金基金，正成為投資者替代存款儲蓄的“新三金”。

截至2025年4月底，有937萬90后、00后同時配置了余額寶貨幣基金、債券基金、黃金基金。

04 理財替代方案，守住錢袋子

除了傳統的存款產品，投資者還可以考慮以下幾種穩健型理財方式：

一是結構性存款。它以普通定期存款為基礎，通過與利率、匯率、指數等市場指標掛鉤，以期獲得增加存款收益的機會。

廈門國際銀行北京分行某客戶經理表示：“結構性存款保本不保收益，收益率會比同期限定期存款或大額存單利率高一些。”

二是國債。國債有國家信用作擔保，幾乎無風險，且利率通常高于同期限的定期存款，是穩健投資的好選擇。

三是“固收+”基金。這類產品大部分資產投資于債券等固定收益類資產，少部分投資于權益類資產，在控制風險的同時爭取更高收益。

不過，業內人士也提醒，高收益的“固收+”往往權益倉位高，股市一波動，收益就可能縮水。

投資者需要根據自己的風險承受能力謹慎選擇。

央行數據顯示，2025年4月，居民存款減少了1.39萬億元，而非銀金融機構存款則增加了1.57萬億元。越來越多的存款正在“大搬家”，從銀行體系流向其他投資渠道。

時代的潮流從不停歇，當我們手中的“鐵飯碗”不再能提供安穩的收益，轉變思路，讓財富在不同籃子里生長，才是這個不確定時代里的確定之道。