多方協同發力 有效治理金融“黑灰產”

中國商報（記者 馬文博）近年來，金融領域面臨金融“黑灰產”蔓延的嚴峻挑戰。近日，北京金融監管局與北京市人民檢察院、中國政法大學聯合發布《關于打擊治理金融黑灰產的聯合倡議書》，呼吁構建多方聯動的綜合防治體系，遏制金融“黑灰產”蔓延，防范化解金融系統性安全風險。

“黑灰產”破壞金融秩序

金融“黑灰產”，即金融領域黑灰產業，指在金融領域以違法或者形式上不違法的方式獲取不當利益的新興業態，主要涉及不正當反催收、不法貸款中介、惡意逃廢債、非法辦理退保理賠、虛假征信修復、非法薦股等破壞金融管理秩序和侵害人民財產安全的行為。

上述倡議書顯示，在互聯網經濟浪潮下，金融“黑灰產”廣泛依托媒體平臺進行市場營銷和規模擴張，呈現出鏈條化、跨地域化、批量化、隱蔽化等特點。

北京金融監管局相關負責人表示，金融“黑灰產”猶如隱藏在金融體系中的毒瘤，不僅嚴重侵害人民群眾和金融機構的合法權益，還對金融市場秩序和金融安全防線構成重大威脅。

記者了解到，近年來，金融“黑灰產”組織、個人為謀求非法利益，假借法務公司、咨詢公司等名義，廣泛發布“代理高額退保”不實信息，慫恿、誘導投保人委托其代理“維權”，脅迫保險公司支付超出保險合同現金價值的退保金，并從中收取高額傭金。此類行為擠占正常投訴維權渠道和資源，誤導投保人，擾亂金融市場秩序。

此外，包裝“職業背債人”實施貸款詐騙、信用卡詐騙也是金融“黑灰產”的典型案例。近年來，以不法貸款中介為核心的犯罪團伙以偽造首付款憑證、簽訂價格虛高的房屋成交買賣合同等手段，騙取銀行信貸資金，造成經濟損失。金融監管總局表示，這不僅嚴重破壞國家金融管理秩序，危害國家金融安全，還對加快構建房地產發展新模式形成負面影響。

“非法貸款中介亂象背后有著復雜的成因。”中國城市發展研究院投資部副主任袁帥對記者表示，從需求端來看，部分消費者尤其是信用狀況不佳、難以從正規金融機構獲取貸款的人群，存在強烈的資金需求。他們往往缺乏金融知識和風險意識，在面對資金困境時，容易被非法貸款中介所宣傳的“快速放款”“低門檻”等虛假承諾所迷惑，從而陷入非法貸款的陷阱。

袁帥認為，從供給端而言，一些不法分子受高額利潤的驅使，不惜鋌而走險，利用監管漏洞和消費者信息不對稱，搭建起非法貸款中介平臺，在正規金融體系之外構建灰色地帶，嚴重擾亂金融市場的正常秩序。同時，金融科技的快速發展也為非法貸款中介提供了新的工具和渠道，網絡借貸平臺的興起使得非法貸款行為更加隱蔽和難以監管。

需要多方協同共治

遏制金融“黑灰產”蔓延，需要凝聚全社會共識，營造清朗、安全、可信的金融生態環境，構建多方聯動的綜合防治體系。

目前，金融監管總局、公安部持續加大工作協同力度，深化行政執法與刑事司法銜接，重拳出擊嚴厲打擊金融領域“黑灰產”突出違法犯罪行為，取得積極成效。今年9月，金融監管總局、公安部聯合發布第一批金融領域“黑灰產”違法犯罪典型案例。

今年10月，北京金融監管局與北京市人民檢察院、中國政法大學聯合發布了《關于打擊治理金融黑灰產的聯合倡議書》，倡議協同共享信息、聯動健全機制、規范權益保護、壓實主體責任、深化多方互動、恪守合理維權底線、普及防范教育。

北京金融監管局表示，金融“黑灰產”治理，需建立司法、監管、行業、平臺與公眾共同參與的防控體系，多方主體協同、持續發力，向體系化、智能化、生態化方向深度演進，形成更具韌性的金融健康生態。

袁帥認為，倡議書的發布體現了多方協同共治的理念。金融監管部門能夠加強對金融市場的日常監管，加大對非法貸款中介的查處力度，規范金融機構的業務操作；司法機關通過依法審判相關案件，嚴厲打擊違法犯罪行為，維護法律的尊嚴和權威；學術機構可以為打擊治理工作提供理論支持和智力保障，開展相關研究，提出針對性的政策建議。這種多方聯動的綜合防治體系，能夠從多個層面、多個角度對金融“黑灰產”進行全面打擊和有效治理。

“治理金融‘黑灰產’是一項系統工程。”中國社會科學院研究生院特聘導師柏文喜對記者表示，在法律方面，需要完善相關法律法規，明確非法貸款中介的法律責任和處罰標準，加大執法力度，提高違法成本，形成強有力的法律震懾。在金融監管方面，監管部門應加強協作，建立健全跨部門、跨區域的監管聯動機制，共享信息資源，形成監管合力，提升對金融“黑灰產”的打擊效率。從金融機構的角度來看，要鼓勵和支持正規金融機構創新服務模式、拓寬服務渠道，提高金融服務的覆蓋面和便利性，滿足廣大民眾特別是弱勢群體的合理借貸需求，減少對非法貸款中介的依賴。

柏文喜還提出，要利用科技手段加強監管，運用大數據、人工智能等科技，對金融活動進行實時監測和分析，及時發現和預警非法貸款中介的異常行為和潛在風險。同時，提升消費者金融素養。通過多種渠道開展金融知識普及教育活動，提高消費者對金融產品和服務的認知能力，增強風險防范意識，引導其理性借貸，避免落入非法貸款中介的陷阱。