超300家銀行已消失！錢(qián)取不出來(lái)？?jī)?chǔ)戶(hù)存錢(qián)要注意了！

從這幾年存款意愿持續(xù)上升，可以看得出來(lái)，對(duì)于普通大眾來(lái)說(shuō)，不管你股票、基金、黃金各種高收益，大家更放心的還是存在銀行里邊。

畢竟銀行能保本，而且現(xiàn)在絕大多數(shù)銀行都有存款保險(xiǎn)，哪怕銀行真出問(wèn)題，50萬(wàn)以?xún)?nèi)的本金和利息也能全額賠償。

不過(guò)，最近你注意到?jīng)]有——銀保監(jiān)出了一個(gè)新通知，要求保險(xiǎn)公司資本保證金要存放在凈資產(chǎn)超過(guò)300億的銀行。

這個(gè)背后究竟說(shuō)明了啥？我們來(lái)看看：

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銀行現(xiàn)在啥情況？

我們搜索了一下，符合凈資產(chǎn)超300億條件的，大概只有80家銀行，占比只有2%。

這事你細(xì)品：按照《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司成立后，要按注冊(cè)資金總額的20%交一筆錢(qián)存到指定銀行，除非公司清算還債，否則不能動(dòng)。

說(shuō)白了，這筆錢(qián)就是保險(xiǎn)公司的“最后保障”，必須放在最穩(wěn)妥的地方。

但這時(shí)候突然提高存放銀行的標(biāo)準(zhǔn)，就很值得琢磨了。你想想，作為老大，肯定清楚下面小弟們的真實(shí)狀況。突然提高保證金的規(guī)模，那么是不是意味著達(dá)到了這個(gè)水平的小弟應(yīng)該是比較安全的，那沒(méi)達(dá)標(biāo)的那些呢……你細(xì)想。

而且最近老美那邊已經(jīng)有銀行破產(chǎn)了，美國(guó)民眾們都有點(diǎn)人心惶惶，咱們這些銀行雖然有存款保險(xiǎn)兜底，也不至于到那種情況，但各項(xiàng)數(shù)據(jù)來(lái)看，現(xiàn)在情況還是挺不樂(lè)觀：

第一，凈息差越來(lái)越薄

這兩年，很多銀行的凈息差不斷收窄。目前中國(guó)商業(yè)銀行的平均凈息差只有1.42%，比國(guó)際公認(rèn)的警戒線(xiàn)還低，而且已經(jīng)持續(xù)低于這條線(xiàn)快兩年。

利差變小，直接導(dǎo)致銀行這部分利潤(rùn)下滑。比如今年上半年，銀行業(yè)凈利息收入同比-1.3%（2024同比-1.7%），

要知道以前銀行主要就靠這個(gè)賺錢(qián)，現(xiàn)在這部分收入減少，整體利潤(rùn)也就跟著縮水。

第二，不良率持續(xù)攀升

這里面，房貸占了大頭。現(xiàn)在各大行的房貸不良率，基本都已經(jīng)翻了三倍。

而且這還只是明面上的數(shù)據(jù)，水底下沒(méi)暴露的可能更多。

有一點(diǎn)可以肯定：現(xiàn)在不少地方的房?jī)r(jià)，比最高點(diǎn)跌了近3成，房子總價(jià)甚至比房貸還少。很多銀行面對(duì)斷供，秘不發(fā)喪，想著用時(shí)間換空間，讓貸款人意思意思先還利息，其他的以后再說(shuō)。

這就造成我們看到的不良率可能只是冰山一角，真實(shí)情況可能更嚴(yán)峻。

更要命的是，現(xiàn)在不少銀行出現(xiàn)了“凈息差比不良貸款率還低”的倒掛現(xiàn)象。而且越是小銀行，倒掛越明顯。

雖然這種情況不等于賺的錢(qián)不夠還壞賬，但至少說(shuō)明信用成本越來(lái)越高了，銀行賺的那點(diǎn)利潤(rùn)，扣掉處理壞賬的錢(qián)，可能真不剩多少了。

所以就看到，最近銀行在加緊處理不良資產(chǎn)，很多都是“打骨折”甩賣(mài)。關(guān)鍵現(xiàn)在不光房貸不良率變多，甚至信用卡這類(lèi)個(gè)人消費(fèi)貸的不良率也在上升。

房貸還不上，好歹還能收房子抵債；信用卡要是欠款人沒(méi)資產(chǎn)，那就真是渣都不剩了。

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員工也受影響

行業(yè)不景氣，風(fēng)險(xiǎn)還變大了，員工同樣也受影響。

比如最近有些銀行的操作，確實(shí)挺讓人意外的。

比如：廣州某行，居然要求員工退回過(guò)去三年發(fā)的過(guò)節(jié)費(fèi)，理由是“不合規(guī)”。平均每人退1.4萬(wàn)左右，分期退還，第一期先退2500塊。

這操作讓人納悶了：都發(fā)了三年了，怎么現(xiàn)在才發(fā)現(xiàn)合規(guī)人呢？

在某書(shū)上還有帖子，也有大行員工吐槽，有的說(shuō)只發(fā)基本工資，績(jī)效沒(méi)了；有的說(shuō)連工資都發(fā)不出來(lái)；還有的說(shuō)績(jī)效只發(fā)了2000塊，甚至有人很久都沒(méi)見(jiàn)過(guò)績(jī)效了。

而且不只是績(jī)效，年終獎(jiǎng)也發(fā)得比往年晚。有網(wǎng)友說(shuō)，到9月底了，去年的年終獎(jiǎng)還沒(méi)發(fā)完。按往年的節(jié)奏，一般年終獎(jiǎng)都是分三批，最晚“五一”前就發(fā)完，今年這都快年底了……有的還沒(méi)有發(fā)完，看來(lái)銀行流動(dòng)性也比較緊張了。

咱們?cè)侔堰@些爆料和銀行年報(bào)對(duì)照一下，也能看出變化：和去年相比，一半的銀行人均月薪漲了，另一半則降了。

而四大行的薪資相比起去年，都降低了1%。

以前在銀行工作是“鐵飯碗”、光鮮亮麗，現(xiàn)在很多人辛苦考進(jìn)去，發(fā)現(xiàn)收入還不如送外賣(mài)。

根據(jù)企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)顯示，今年以來(lái)，全國(guó)已有超過(guò)300家銀行通過(guò)解散、合并或注銷(xiāo)等方式退出市場(chǎng)，主要是地方農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行。

而且接下來(lái)，銀行間的“強(qiáng)者恒強(qiáng)”效應(yīng)可能會(huì)更明顯。未來(lái)3–5年，國(guó)內(nèi)銀行總量可能繼續(xù)下降，中小銀行的合并潮還會(huì)繼續(xù)，4000家縮到3000家也有可能。

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儲(chǔ)戶(hù)怎么辦？

首先很肯定的告訴大家，如果你存的銀行有存款保險(xiǎn)，即使銀行倒閉了，你存在該行的50萬(wàn)以?xún)?nèi)的本息都能全額賠償，但超過(guò)50萬(wàn)的部分，就要等清算后按比例賠付，那么超出部分就有可能面臨損失。

所以大家存錢(qián)時(shí)一定要留心：

①盡量選國(guó)有大行，安全性更高；

②如果選中小銀行，一定確認(rèn)它有存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)，并確定這家銀行沒(méi)有被監(jiān)管部門(mén)處罰過(guò)，口碑良好；

③別把所有錢(qián)存同一家銀行，每家存的金額最好不超過(guò)50萬(wàn)，這樣最穩(wěn)妥。