長壽革命已至

歐陽曉紅/文

想象一下，你在65歲退休，身體硬朗，思維清晰，卻發現到75歲時，錢不夠用了，后面還有20年甚至30年的人生，你該怎么辦？

富達國際與英國國家老齡創新研究中心（NICA）的最新研究顯示，全球50歲以上人口中，高達42%的人面臨至少十年的退休儲蓄缺口。

當人類壽命正經歷前所未有的延長，我們準備好迎接這場長壽革命了嗎？對此，富達國際提出了一套完整的長壽準備行動計劃。

長壽革命已至

“歷史上第一次，老年人口的增長速度超過了最年輕的群體。”富達國際最新報告《長壽革命：迎接新現實》（下稱“報告”）指出，到2050年，全球近22%的人口（約21億人）將超過60歲，其中80歲以上的老人達4.26億人。

同時，人們的生物學年齡正與實際年齡分離。國際貨幣基金組織數據顯示，2022年70歲人的認知能力相當于20年前53歲的人，身體能力相當于56歲。

報告指出，有序的從教育到職業生涯，再到退休的進程——一個看似永久且普遍的結構，正在我們眼前改變形狀。

傳統的三階段人生模式（教育-工作-退休）正在瓦解。取而代之的是多階段人生，人們在教育、工作和退休之間多次轉換。面對可能持續30年甚至更長的退休生活，我們迫切需要新的路線圖。

富達國際對13個市場11,800名50歲以上受訪者的調查顯示，全球退休準備存在顯著差距。

調查比較了受訪者預期退休儲蓄可持續年限與其所在地平均壽命，發現全球有42%的受訪者低估了退休所需資金，缺口達十年或以上，而亞太地區的這一比例則明顯較低，表現優于全球水平。

“盡管亞太地區在退休儲蓄方面看似準備更充分，但是很多人仍沿用父母一代的退休模式進行規劃。”富達基金管理（中國）有限公司總經理孫晨表示，這種預期壽命與儲蓄規劃之間錯配，可能導致許多人退休準備不足。如果能以全新思維盡早規劃并付諸行動，長壽將是一份饋贈，而非負擔。

財務穩定是基石

長壽準備建立在四個相互關聯的支柱上：財務穩定、身體健康、情感福祉和社會連接。富達國際的研究揭示了它們之間的深刻聯系。

財務穩定是支撐其他三大支柱的基石。當財務安全時，身體健康、情感福祉和社會連接更容易維持；當財務不穩定時，整個結構都會受到削弱。

調查顯示，在已進行退休規劃的預退休者中，83%感到身體和情感上有準備，79%感到社會上有準備，78%感到財務上有準備。

富達國際指出，全球50歲以上的人群中，約有四分之一對自身財務狀況感到不安或擔心退休后資金耗盡，這些都是他們退休后的主要擔憂。另外有超過三分之一的受訪者尚未開始任何退休規劃。亞太地區退休人群與準退休人群普遍更為積極。

全球來看，僅有18%的受訪者了解如何有效進行投資。在退休管理方面，59%的受訪者表示知道自己的退休資產儲備在哪里以及如何提取，但仍有五分之一的人對此并不清楚。相較其他區域，澳大利亞（73%）與中國內地（68%）受訪者的了解程度更高。

亞太地區受訪者最主要的財務擔憂包括：醫療成本上升、突發重大支出、通貨膨脹以及儲蓄不足。同時，亞太地區受訪者探索新投資機會的意愿高于其他地區。盡管如此，全球50歲以上人群中，現金儲蓄（64%）仍是主要投資方式，其次為股票（33%）和債券（20%），而亞太地區的現金儲蓄比例更高達76%。

孫晨表示，盡管亞太地區50歲以上人群對新投資機會持開放態度，但仍普遍偏好持有現金。隨著人均壽命延長，調整現有投資方式，如減持現金比例，更加積極地投資，變得尤為重要。有效利用投資期限并構建多元化的投資組合，對實現穩健退休至關重要。通過股息再投資，以及探索各類投資機會，可以更好地發揮復利作用，為更加長壽的生活做好準備。

“當財務狀況穩定時，人們會更有余力投資健康、維持社交關系。”孫晨表示，“財務上的不確定性則可能會影響退休準備的各個方面。”

五步將長壽風險轉化為紅利

面對長壽挑戰，富達國際提出了五大關鍵要素，形成了一套完整的長壽準備行動計劃。

盡早處理財務焦慮。幫助人們提前規劃可以減少不確定性和壓力。早期財務指導和教育使個人能夠做出明智選擇，建立韌性。

報告指出，退休財富最有力的決定因素是時間——尤其是儲蓄復利的時間。即使是適度的早期供款，也能創建指數增長的基礎。

推動科技創新。數字平臺、AI（人工智能）工具和個性化指導正使個人更容易獲取信息、模擬場景并對未來做出自信決策。技術可以彌補金融知識差距，支持福祉，培養聯系。

重視健康和護理。這對解決福祉和自主權的擔憂至關重要。護理成本仍是退休規劃中的一個盲點。經合組織數據顯示，在16個國家中，老年人一半以上的收入用于家庭護理。

建立對公共體系與機構的信任。透明的溝通、可靠的產品和可及的指導有助于重建信任并鼓勵參與。政府養老金規則的可預測性和穩定性也至關重要。

支持整體福祉。及時干預所有四個支柱——財務、身體、情感和社交，可以產生影響。整體方法使個人能夠享受更長、更健康、聯系更緊密的生活。

“長壽不是需要恐懼的挑戰。”報告樂觀地指出，“長壽紅利可以通過公共政策、商業、醫療和金融服務的創新來實現。”

富達國際研究顯示，大多數人并不以恐懼的心態面對退休。樂觀情緒隨著經驗而增長，56%的預退休者和68%的退休者對停止工作后的生活感到積極。

“五代人同時坐在同一張餐桌旁，跟著同一首歌點頭（由八旬搖滾樂隊演奏），或在同一超市收銀臺排隊——這可能還不是常態，但隨著壽命延長，這是我們都能越來越多想象的未來。”報告稱。

“長壽不僅僅是一個統計數據，”報告總結道，“它是為人們創造條件以活得更好、享受更充實退休生活的機會。”

“機構和政策制定者如果能妥善應對長壽趨勢，不僅能助力個人實現財務安全與人生目標，還可以建立一個更加繁榮、健康且更具凝聚力的社會。”孫晨表示。

更長的壽命讓我們有機會重新思考：自己的晚年如何過得更美滿，我們想要建設怎樣的社會類型。長壽不僅是需要管理的風險，還是需要擁抱的革命。

（作者 歐陽曉紅）

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歐陽曉紅

經濟觀察報首席記者 長期關注宏觀經濟、金融貨幣市場、保險資管、財富管理等領域。十多年財經媒體從業經驗。