征信松綁要來了，曾經的污點可以洗白

家人們晚上好，我是你們的老伙計。今天打開后臺，十條私信八條都在問：“央行要搞信用修復，是不是以后征信有問題也能買房了？” 先給急著買房的朋友吃顆定心丸 —— 這事兒是真的，但不是所有征信污點都能 “洗白”，這里面的門道咱得慢慢說。

咱先把這政策的底兒給扒清楚 —— 到底是咋回事、哪些人能受益。咱先看官方說法，央行潘功勝行長上周在金融街論壇上明確說了，正在研究一次性的個人信用救濟政策，計劃明年初就執行。簡單說就是：疫情以來要是不小心逾期了，只要金額不高、后來也全額還上了，這些逾期記錄就不在征信系統里顯示了。這話得拆成兩句聽：第一，不是所有逾期都能修復。必須滿足兩個硬條件 ——“疫情導致的”“金額不大”“已經還清”，缺一個都不行。像那種惡意欠貸不還、或者逾期幾十萬的，該等五年還得等五年，別想著鉆空子。第二，這不是 “刪除” 記錄，是 “不予展示”，相當于技術上把它藏起來了，銀行內部可能還能看見，但不會影響你申請房貸車貸。之前就有朋友遇到過這種情況：因為住院忘了還幾百塊信用卡，后來買房時房貸利率直接上浮 15%，算下來三十年得多還 18 萬利息。要是明年政策落地，這種情況的記錄就藏起來了，再買房就能跟正常人一樣享優惠利率；但要是故意透支信用卡搞投資虧了不還，那這政策跟他半毛錢關系沒有。

不少人納悶 “早不出晚不出，為啥偏偏選現在出這政策？” 其實這不是巧合，背后是普通人的難處和樓市的實際需求湊到了一塊兒。先說說咱們普通人的難處，過去三年疫情，多少人栽在征信上？有的是開店做小生意的，收入斷了連信用卡都還不上；有的是被隔離沒法上班，房貸晚還了幾天；還有的是生病住院忙忘了，不小心漏了還款。這些人不是故意賴賬，事后都把錢還清了，但征信上的污點一掛就是五年，這五年里想買房、貸款，基本是沒門兒。之前就有不少人跟我吐槽，疫情時丟了工作，車貸晚還了兩期，后來找到新工作想買房，跑了好幾家銀行都被拒了，就因為那兩條逾期記錄。再看樓市的現狀，現在開發商愁著房子賣不出去，銀行愁著貸款放不出去，但市面上其實藏著不少 “剛需”—— 就是這些征信有小瑕疵、但是真想買套房自住的人。招聯的專家算過，這部分群體規模不小，要是能把他們的購房需求釋放出來，對樓市來說是實打實的利好。簡單說，央行這招是 “精準滴灌”，不搞大水漫灌，只幫那些真有困難的人，同時也給樓市添點人氣。還有個深層原因，就是過去的征信規則太 “一刀切” 了。按老規矩，不管你是故意逾期還是遇上不可抗力，只要有記錄就掛五年。之前就有人說過：“當年為了給家里人籌醫藥費，晚還了幾天信用卡，結果現在連給孩子買學區房的資格都沒了，這也太冤了。” 現在政策改了，體現的是 “人情味”，不是說信用不重要，而是要區分 “惡意” 和 “無奈”。

聊完政策本身和出臺原因，咱再說說這政策落地后，樓市和咱普通人能迎來啥變化。對咱普通人來說，最直接的影響就是 “買房門檻降低了”。以前征信有逾期，要么貸款直接被拒，要么首付從 30% 漲到 50%，利率還得上浮好幾個點。明年政策執行后，符合條件的人就能正常申請房貸，不用再當 “冤大頭” 多交利息。但這里有個坑必須提醒大家：別信那些 “花錢就能修復征信” 的中介。央行早就說了，正規的信用修復不花一分錢，直接去征信中心官網或者銀行網點申請就行，流程也就十天半個月。今年上半年全國就抓了 300 多起征信修復詐騙，涉案金額超 5000 萬，被騙的全是那些急著買房的人。記住，只有官方渠道才靠譜，但凡說 “內部有人能幫忙” 的，全是騙子。再說說對樓市的影響，這政策能給市場帶來一波 “剛需補倉”，但千萬別指望它能讓房價暴漲。為啥？因為能受益的都是 “剛需中的剛需”，不是炒房客。專家預估，能修復的逾期金額大概在 5 萬到 10 萬之間，剛好覆蓋普通人的信用卡、小額貸逾期，這些人買房是為了自住，不是為了倒手賺錢。所以樓市可能會稍微暖一點，但不會熱得離譜，那些盼著靠這政策 “抄底” 賺一筆的，還是別想太多。對銀行來說，這也是個挑戰，既要給符合條件的人順利放貸，又得防著有人故意造假騙貸。比如有人偽造疫情隔離證明，或者把大筆逾期拆成小額的來蒙混過關，這些都得靠銀行的技術手段去甄別。所以未來申請房貸時，可能需要提供更多證明材料，比如當時的收入流水、失業證明啥的，流程可能會比以前嚴一點。

最后跟大家聊點掏心窩子的實在話 —— 政策是暖的，但信用更值錢。這政策讓我覺得最暖心的地方，是它承認了 “人都會犯錯”，尤其是在疫情那種特殊時期。以前咱總說 “征信是經濟身份證”，丟了就寸步難行，但現在看來，這張 “身份證” 也能給 “改過自新” 的人一次機會。但咱不能把這政策當成 “免罪金牌”，它本質是 “救濟”，不是 “縱容”。那些非疫情原因逾期的、大額逾期的，該受影響還得受影響。之前就見過有人，疫情前就欠了幾十萬信用卡沒還，現在天天盼著政策落地，覺得自己能 “洗白”，這根本不現實。信用這東西，還是得平時好好維護，設置個自動還款，定期查下征信報告，別等出了問題才著急。還有人問我 “這政策是不是說明樓市不行了？” 我覺得恰恰相反，這說明政策越來越懂普通人的難處了。以前救樓市，要么降利率，要么松限購，都是 “大面兒上” 的政策；現在搞精準的信用修復，是盯著那些 “想買房卻被卡住” 的人，這才是真的 “對癥下藥”。最后總結一句：明年初的信用修復政策，是給那些 “不小心摔了一跤” 的剛需族搭了個梯子，但爬梯子的前提

是你已經把 “欠款” 這事兒解決了。信用這東西，丟了容易撿回來難，就算有政策兜底，咱平時也得好好珍惜。畢竟買房是一輩子的事兒，別讓一時的疏忽，耽誤了自己的好日子。