2016年搶房的人，如今都栽在哪了

家人們，最近刷到法拍房數(shù)據(jù)又爆了 —— 從 2016 年的幾萬(wàn)套飆到現(xiàn)在上百萬(wàn)套，背后全是斷供家庭的血淚。今天咱不聊虛的，就扒扒當(dāng)年搶房的人為啥淪落到這步，銀行的 “無(wú)限追索權(quán)” 又藏著多少坑。

先給新來(lái)的朋友說(shuō)清楚現(xiàn)狀：2016 年那會(huì)多瘋狂？合肥、廈門(mén)這些 “樓市四小龍”，房?jī)r(jià)一個(gè)月漲 5%，售樓處得靠搶號(hào)，上海民政局離婚的排到門(mén)口 —— 就為了多套購(gòu)房資格。當(dāng)時(shí)央行給的政策多寬松？首套房首付最低 20%，還有中介偷偷做 “首付貸”，哪怕你兜里一分錢(qián)沒(méi)有，也能給你包裝成 “合格購(gòu)房者”。

但現(xiàn)在呢？當(dāng)年 100 萬(wàn)買(mǎi)的房，現(xiàn)在只值 70 萬(wàn)，貸款還剩 80 萬(wàn) —— 這就是 “負(fù)資產(chǎn)”，房子賣(mài)了都不夠還銀行錢(qián)。更狠的是咱國(guó)家的房貸規(guī)則：你斷供試試？銀行先把房子法拍，拍 30 萬(wàn)不夠還 80 萬(wàn)的缺口，剩下 50 萬(wàn)你這輩子都得還，銀行能凍你工資卡、扣你養(yǎng)老金，直到你死。美國(guó)那邊斷供了把房給銀行就行，咱這兒是 “債務(wù)跟著人走”。

為啥會(huì)走到這一步？根子就在 2016 年的 “去庫(kù)存” 政策。當(dāng)時(shí)全國(guó) 150 多個(gè)城市都在刺激買(mǎi)房，央企國(guó)企拿著低息貸款瘋狂搶地，“面粉比面包貴” 成了常態(tài)。開(kāi)發(fā)商、中介、專家一起喊 “房?jī)r(jià)永遠(yuǎn)漲”，普通人哪扛得住？我鄰居王叔當(dāng)年借遍親戚湊首付，就信了 “晚買(mǎi)一年多干十年” 的鬼話，現(xiàn)在月供 6000，工資才 4500，每天打三份工，孩子學(xué)費(fèi)都快交不起了。

更坑的是 “杠桿毒藥”。2016 年不少人用 “首付貸” 加杠桿，相當(dāng)于零首付買(mǎi)房，房?jī)r(jià)跌一點(diǎn)就成負(fù)資產(chǎn)。有數(shù)據(jù)說(shuō)，當(dāng)年 12.1% 的購(gòu)房者都成了 “ underwater ”（ underwater 就是負(fù)資產(chǎn)的意思），城里的比郊區(qū)的還慘， 城里負(fù)資產(chǎn)率比郊區(qū)高 13 個(gè)百分點(diǎn)。這些人不是貪，是被大環(huán)境推著走 —— 你不買(mǎi)，孩子上學(xué)沒(méi)學(xué)區(qū)房；你不買(mǎi)，手里的錢(qián)貶值比流水還快。

這事兒的影響早超出了個(gè)人。先說(shuō)家庭：我見(jiàn)過(guò)夫妻因?yàn)樵鹿┏臣茈x婚的，見(jiàn)過(guò)老人把養(yǎng)老錢(qián)拿出來(lái)填房貸窟窿的，還有人征信黑了，孩子考公務(wù)員都受影響。再說(shuō)社會(huì)：去年有統(tǒng)計(jì)，過(guò)度負(fù)債的家庭消費(fèi)直接砍半，菜市場(chǎng)的便宜菜都搶著買(mǎi)，服裝店、餐館倒了一批又一批 —— 大家都沒(méi)錢(qián)花了，經(jīng)濟(jì)能好嗎？銀行也難受，壞賬多了只能收緊貸款，連正經(jīng)做生意的老板想貸點(diǎn)款都難。

有人說(shuō) “這些人是炒房的，活該”，但我告訴你：80% 都是剛需。真正的炒房客早把房轉(zhuǎn)出去了，套牢的全是普通人。問(wèn)題根本不在購(gòu)房者貪心，而在當(dāng)年的政策只想著 “刺激市場(chǎng)”，沒(méi)留后路。2016 年嚴(yán)查 “首付貸” 的時(shí)候，就該想到這些加杠桿的家庭會(huì)崩，但沒(méi)人管后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)；現(xiàn)在法拍房激增，也沒(méi)個(gè)緩沖機(jī)制，非得把人逼到絕路。

最該反思的是 “無(wú)限追索權(quán)” 這個(gè)規(guī)則。日本泡沫破了還有個(gè)人破產(chǎn)制度，香港鐘鎮(zhèn)濤破產(chǎn)后債務(wù)能清零，咱這兒普通人一旦斷供，就成了一輩子的 “債務(wù)奴隸”。銀行是保住了，但多少家庭被拖垮了？社會(huì)矛盾就是這么來(lái)的 —— 不是老百姓不愿承擔(dān)責(zé)任，是規(guī)則沒(méi)給人喘息的機(jī)會(huì)。

別聽(tīng)專家說(shuō) “市場(chǎng)調(diào)節(jié)就好”，2016 年那波根本不是真市場(chǎng)，是政策和資本聯(lián)手造的泡沫。現(xiàn)在泡沫破了，不能讓普通人獨(dú)自買(mǎi)單。法拍房的數(shù)字還在漲，背后是一個(gè)個(gè)破碎的家庭，這事兒不該就這么過(guò)去。