從“被動賠付”到“健康伙伴”，打開商保支付廣闊空間

富德生命人壽最新行業建言：從“被動賠付”到“健康伙伴”，打開商保支付廣闊空間

一場在沈陽召開的腫瘤學術會議，因為保險公司的深度參與和建言，很好地成為觀察行業轉型、險企戰略升級的窗口。

9月20日，中國抗癌協會商保支付委員會正式成立。富德生命人壽總經理徐文淵受邀參會并出任委員會副主任，出席了年度學術會議并做重要發言，徐文淵表示：商保支付仍有重要發展空間，要實現患者、醫院和醫生、商保公司多方共贏，應從提前介入治療、診療流程標準化、保險產品精準定價三方面入手。

這一觀點背后，是富德生命人壽對商業健康險發展的深度思考，通過積極的行業參與，將對保險支付的思考帶入醫療圈，推動商業保險從單純的“支付方”向“健康伙伴”角色轉型。

01：

富德生命人壽的商保支付新思考：三大關鍵探索從簡單賠付到價值創造，實現三方共贏

據公開數據顯示，中國通過商保支付的醫療支出占比僅為10%左右，與美國等發達國家至少30%的比例相比存在明顯差距。這一數據，正揭示了在“健康中國”整體發展戰略下商保支付未來巨大的市場發展空間。

在商保支付規模擴大的過程中，需在患者、醫院和醫生、商保公司三方實現共贏：患者能以最合理的價格得到最合適的治療方案，醫生能將合適的治療方案提供給患者并助其康復，商保公司能在其中實現合理盈利。對于如何實現三方共贏，徐文淵提出如下三大關鍵：

第一，提前介入治療。傳統保險實務中，客戶通常在因病治療后向保險公司申請理賠，保險公司再根據病因判斷是否符合保險責任。但客戶治療方案是否合理、客戶能否第一時間得到最合適的治療方案，保險公司若能提前介入，一方面可以為客戶及時提供專業指導，另一方面也能在一定程度上控制因過度治療導致的不當賠付。

這實質上推動了保險公司角色的轉變，要從單純的支付方轉變為健康管理的參與者。這一轉變也與富德生命人壽近期推出的“健康生命”品牌理念一脈相承。該品牌構建了“全方位保險保障、全鏈條產品推動、全生態健康服務、全周期成本管控”四輪驅動模式，通過健康管理、風險預防與財務規劃的全鏈條協同，致力于滿足客戶對高品質健康管理的需求。

第二，診療流程標準化。對于患者的診療，不同的醫生基于各自的專業背景及過往治療經歷，方案或多或少存在一定差異，因此，推動診療流程標準化至關重要。基于病癥判斷，是否屬于核心適應癥、需用哪類藥品、是否適用商保支付？都需有明確的指導或規范。標準化診療在三方共贏中至關重要。

第三，保險產品精準定價。精準風險定價是保險公司的核心盈利能力。保險產品定價存在一定的假設基礎，要做到精準定價，需要充足的經驗樣本數據來支撐，在健康險領域，這依賴于對診療行為、藥品使用等海量數據的積累與分析。

這些思考是關鍵且具體的，基于對行業發展的深刻洞察。近年來，保險業在服務與支付領域經歷了明顯演進，從最初的簡單費用報銷，到后來的直付服務，再到如今的全程健康管理。富德生命人壽意識到，保險公司必須從單純的支付方轉變為醫療健康的積極參與者，才能在市場競爭中贏得主動權。

02：

富德生命人壽戰略深化：“美好生活 健康生命”品牌相繼升級，保險與服務深度融合

行業建言源于自身戰略實踐。富德生命人壽的轉型，為觀察保險業如何應對老齡化、醫療支付改革等宏觀趨勢提供了一個鮮活樣本。

富德生命人壽擁有1200萬現有客戶，累計服務客戶超6000萬，在大量的服務經驗積累和對行業的深入洞察后，富德生命人壽近年來加速戰略轉型。

為應對老齡化的挑戰，回應居家養老需求，減輕傳統“家庭養老”的壓力，2024年，富德生命人壽正式推出“美好生活”康養品牌，以“一個載體，兩項服務”為核心，通過保險產品與居家適老化養老服務的有機融合，試圖為客戶搭建起“在熟悉的家中安享晚年”的居家養老可實現路徑。

今年7月，富德生命人壽發布了“美好生活2.0”升級版本，在原有居家適老化改造基礎上實現理念與功能的全面迭代——從“適老化”邁向“享老化”，倡導延長“活力老人”階段，鼓勵長者保持自主、走出家門、釋放活力，同時引入一系列前沿設施與服務模塊，回應長者對體面、安全生活的深層需求。

這一模式受到了市場認可，數據顯示，2024年以來，富德生命人壽累計承保包含富德管家服務責任的客戶已達7.4萬人，其中含適老化改造的客戶2144人，新單保費合計2.17億元，件均保費超10萬元。

今年8月，富德生命人壽進一步推出“健康生命”——“保險+服務”客戶需求解決方案體系。同時，“健康生命”品牌還聯合醫療行業頭部支付平臺，為客戶提供一站式“好醫、好藥、好支付”醫療解決方案，提升便捷、優質的保險服務體驗。“好醫”，為客戶提供診前、診中、診后的全病程管理；“好藥”，憑借強大藥品網絡和醫生網絡，為客戶解決藥物可及性問題；“好支付”，以全方位風控體系打造智能快賠，提升支付便捷性，切實提升客戶體驗。

可以看到，這是富德生命人壽從理念到執行，從保障到服務的全面落地，致力于全鏈條滿足客戶高品質的養老、健康保障需求。正如徐文淵此前所說：“我們不再僅僅是保險金的支付者，更需通過健康管理、風險預防與財務規劃，成為客戶身邊的‘綜合解決方案提供者’”。

值得注意的是，富德生命人壽“美好生活 健康生命”品牌實現了重要的差異化創新——將核心保險服務明確寫入保險合同條款，使保險服務從附加增值部分轉變為保險保障的正式組成部分。相較于行業常見的“保險+服務協議”模式，富德生命人壽選擇了一條更具挑戰但更可持續發展的道路。

“美好生活 健康生命”，既是富德生命人壽的企業愿景，也是其深耕保障本源、創新服務模式，踐行高質量發展的重要戰略舉措：通過“健康生命”品牌，聚焦疾病防控和健康管理，延伸客戶的健康生命長度；通過“美好生活”品牌，專注品質養老和生活賦能，提升客戶的晚年生命質量。

這一戰略路徑的價值正持續顯現，經營數據不斷向好。富德生命人壽2025年上半年的保費結構持續優化，續期保費占比達71.2%，續期保費已成為公司穩健經營的“壓艙石”。體現業務品質的個險、銀保渠道13個月保費繼續率均超過96%，25個月保費繼續率均超過97%，客戶信任度持續提升。

當然，這樣的角色轉變、戰略升級，離不開持續的能力建設作為支撐，富德生命人壽在“369新征程”規劃下，穩步推進“好戰略、好投資、好服務、好產品、好隊伍”，旨在形成一個貫通戰略、執行、資金、品牌、產品與人才隊伍的價值閉環。這是一場著眼于長遠的價值投資，一旦模式跑通，其所構建的強大護城河，可以為公司在萬億級的健康養老市場中贏得重要席位，實現穩健增長與價值創造。