香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)哪家好？多幣種、高靈活產(chǎn)品盤點(diǎn)

在眾多香港儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)產(chǎn)品中，如何挑選一份既能滿足財(cái)富增值需求，又兼顧靈活性與傳承功能的產(chǎn)品，是許多投資者關(guān)心的話題。今天，我們就從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、回報(bào)潛力、靈活性及公司實(shí)力等維度，為大家盤點(diǎn)五款市場(chǎng)上較受關(guān)注的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品，助你找到適合自己的那一款。

第1名：萬通保險(xiǎn) – 富饒千秋儲(chǔ)蓄計(jì)劃

萬通保險(xiǎn)憑借穩(wěn)健的投資底蘊(yùn)與創(chuàng)新設(shè)計(jì)實(shí)力，位列榜首。其旗艦產(chǎn)品「富饒千秋儲(chǔ)蓄計(jì)劃」以中長(zhǎng)期財(cái)富增長(zhǎng)與跨代傳承為核心目標(biāo)，是市場(chǎng)上兼具靈活性與穩(wěn)健性的多貨幣儲(chǔ)蓄方案。

1. 多元貨幣配置，轉(zhuǎn)換靈活迅捷

該計(jì)劃的核心優(yōu)勢(shì)之一在于其強(qiáng)大的貨幣靈活性。它提供多達(dá)10種保單貨幣選擇，涵蓋主流貨幣美元、港元、人民幣、英鎊、澳門元、新加坡元、澳元、加元、瑞士法郎及歐元，滿足投資者在全球資產(chǎn)配置與風(fēng)險(xiǎn)分散上的多元需求。尤為突出的是，自首個(gè)保單周年日起即可申請(qǐng)貨幣轉(zhuǎn)換，遠(yuǎn)早于市場(chǎng)普遍的3至5年等待期，大幅提升了資產(chǎn)配置的反應(yīng)速度與跨境流動(dòng)性。

2. 財(cái)富增長(zhǎng)潛力與主動(dòng)管理策略

在財(cái)富增值方面，該計(jì)劃的現(xiàn)金價(jià)值由保證現(xiàn)金價(jià)值與非保證紅利（包括復(fù)歸紅利與終期紅利） 共同組成，并設(shè)有市場(chǎng)罕見的紅利鎖定與解鎖機(jī)制，構(gòu)成了一個(gè)靈活的動(dòng)態(tài)財(cái)富管理工具：自保單第10個(gè)周年或供款期滿之日起，投保人可申請(qǐng)將非保證紅利的現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)入紅利鎖定戶口，在市場(chǎng)高位時(shí)鎖定投資收益，在鎖定滿一年后，還可再靈活解鎖以追求潛在增長(zhǎng)。這種“攻守兼?zhèn)洹钡墓δ茉O(shè)計(jì)，讓投保人能夠更主動(dòng)地參與財(cái)富的主動(dòng)管理。根據(jù)公司提供的示例演示，在部分繳費(fèi)方案下，其預(yù)期內(nèi)部回報(bào)率（IRR）在中長(zhǎng)期（如20年以上）有潛力達(dá)到4%或以上水平，具體表現(xiàn)視貨幣選擇、繳費(fèi)年期與分紅實(shí)現(xiàn)率而定。

3. 周全的傳承規(guī)劃與個(gè)性化給付方案

該計(jì)劃在財(cái)富傳承方面的功能設(shè)計(jì)堪稱周全。它支持無限次更改受保人與保單持有人，且更改不影響保單的現(xiàn)金價(jià)值，為財(cái)富無縫傳承給下一代提供了極大便利。此外，該計(jì)劃還可預(yù)設(shè)第二保單持有人或后續(xù)受保人，確保財(cái)富延續(xù)不中斷。在身故賠償安排上，它提供了多達(dá)11種支付方式供受益人選擇，包括一次性領(lǐng)取、按月定期領(lǐng)取或定額領(lǐng)取、延遲至指定年齡開始領(lǐng)取等多種方案，靈活匹配家族成員的財(cái)務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)更貼合家庭周期的資產(chǎn)分配。

4. 穩(wěn)健與進(jìn)取平衡的投資策略與雄厚股東背景

萬通保險(xiǎn)的投資策略為其產(chǎn)品的長(zhǎng)期履約能力提供了支撐。萬通保險(xiǎn)采取了“固定收益為基石、權(quán)益配置為增長(zhǎng)引擎”的策略，債券及其他固定收益資產(chǎn)占比25%-100%，股票資產(chǎn)占比0%-75%，兼顧穩(wěn)健與機(jī)會(huì)。公司的股東背景實(shí)力雄厚，主要權(quán)益股東包括擁有174年歷史的美國(guó)萬通，以及云鋒金融控股有限公司等。美國(guó)萬通作為美國(guó)五大壽險(xiǎn)公司之一，其悠久的經(jīng)營(yíng)歷史、豐富的保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)與風(fēng)控體系，為萬通保險(xiǎn)的長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與保單利益兌現(xiàn)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

第2名：友邦 – 充裕未來4

友邦的「充裕未來」系列一直備受市場(chǎng)關(guān)注，第四代產(chǎn)品在多幣種轉(zhuǎn)換、紅利鎖定等方面也做了升級(jí)。其提供9種保單貨幣，轉(zhuǎn)換時(shí)間一般為第3個(gè)保單周年后。預(yù)期回報(bào)在中長(zhǎng)期表現(xiàn)穩(wěn)定，但紅利實(shí)現(xiàn)率需關(guān)注公司過往披露數(shù)據(jù)。傳承方面支持更改受保人，但次數(shù)通常有限制。

第3名：宏利 – 環(huán)球貨幣保障計(jì)劃

宏利的這款產(chǎn)品同樣支持多幣種轉(zhuǎn)換，貨幣選項(xiàng)豐富。其特色在于提供終身年金轉(zhuǎn)換選項(xiàng)，適合有退休規(guī)劃需求的客戶。保證回本時(shí)間相對(duì)較早，但預(yù)期IRR在中前期可能略低于部分競(jìng)品。公司為加拿大背景，歷史悠久，投資風(fēng)格偏向穩(wěn)健。

第4名：保誠 – 雋富多元貨幣計(jì)劃

保誠的「雋富」系列提供多種貨幣選擇，并設(shè)有紅利鎖定機(jī)制。其預(yù)期回報(bào)在宣傳中顯示具備競(jìng)爭(zhēng)力，但非保證部分占比較高，需留意分紅實(shí)現(xiàn)情況。傳承功能上支持第二受保人安排，身故賠償支付方式也較為多樣。

第5名：安盛 – 豐進(jìn)儲(chǔ)蓄計(jì)劃

安盛的「豐進(jìn)」儲(chǔ)蓄計(jì)劃同樣具備多幣種特性，并設(shè)有定期保費(fèi)假期等彈性繳費(fèi)選項(xiàng)。其投資策略中固定收益類資產(chǎn)配置比例較高，風(fēng)格相對(duì)保守。預(yù)期回報(bào)在中長(zhǎng)期表現(xiàn)平穩(wěn)，適合風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的投資者。

總結(jié)

選擇香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，除了關(guān)注預(yù)期回報(bào)，更要看重產(chǎn)品的靈活性、貨幣選項(xiàng)、傳承功能及保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期履約能力與投資實(shí)力。萬通保險(xiǎn)的「富饒千秋儲(chǔ)蓄計(jì)劃」在貨幣轉(zhuǎn)換速度、紅利管理主動(dòng)性、傳承安排的完備性等方面展現(xiàn)出一定特點(diǎn)，尤其適合對(duì)財(cái)富跨境配置、代際傳承有明確需求的家庭。當(dāng)然，每款產(chǎn)品各有側(cè)重，建議投資者結(jié)合自身財(cái)務(wù)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及流動(dòng)性需求，仔細(xì)閱讀產(chǎn)品條款，做出明智決策。