再過一星期，這個城市的負(fù)債者也能申請個人破產(chǎn)了，重啟人生機(jī)會

“創(chuàng)業(yè)失敗導(dǎo)致負(fù)債300萬，我該跑路還是該跳樓？”

這是某乎上一位網(wǎng)友的真實(shí)提問。

有過負(fù)債經(jīng)歷的人應(yīng)該深有體會，幾乎每天都要承受巨大的精神壓力。既有面對如同天文數(shù)字般債務(wù)的恐慌，又要應(yīng)付暴力催收的折磨，還有“越還越多，一輩子都還不清”的絕望……

當(dāng)前負(fù)債人數(shù)量越來越多，很多人都生活得渾渾噩噩，看不到未來人生的希望。甚至有的因承受不住壓力，直接走了極端。長此以往，這將會成為一個嚴(yán)重的社會問題。

好在，有些地方已經(jīng)開始重視到這一問題，并已經(jīng)著手嘗試通過制定相關(guān)政策，讓負(fù)債人的心聲能夠被聽到。“個人破產(chǎn)”申請通道的開放，無疑是讓負(fù)債人在無盡暗夜中看到了一束光。

今天又傳來好消息，再過一個星期（2025 年 11 月 1 日），《廈門經(jīng)濟(jì)特區(qū)個人破產(chǎn)保護(hù)條例》將正式施行。這是繼深圳之后，全國第二部個人破產(chǎn)地方法規(guī)進(jìn)入落地實(shí)施階段。

廈門，為 “誠實(shí)而不幸” 的債務(wù)人打開“重啟人生”的通道，更以 “保護(hù)” 為核心原則，重塑社會對失敗的認(rèn)知。讓此前負(fù)債者的絕望困境，有了合法的、制度性的解法。

有網(wǎng)友擔(dān)心：欠債還錢，天經(jīng)地義，如果可以申請個人破產(chǎn)，那不是給“老賴”當(dāng)幫兇嗎？債務(wù)人的權(quán)益誰來維護(hù)呢？

其實(shí)，仔細(xì)研讀《廈門經(jīng)濟(jì)特區(qū)個人破產(chǎn)保護(hù)條例》后，這些顧慮就會打消。因?yàn)椤皞€人破產(chǎn)”保護(hù)的是“誠實(shí)而不幸”的負(fù)債人，老賴是沒資格申請的。

想申請個人破產(chǎn)，得先跨過兩道門檻。一是時空門檻，需在廈門連續(xù)居住或經(jīng)營滿 5 年，提供社保、租賃合同等證明，杜絕投機(jī)者鉆空子；二是債務(wù)門檻，需滿足 “不能清償?shù)狡趥鶆?wù)且資產(chǎn)不足抵債”。

比如，跨境電商從業(yè)者李某負(fù)債 180 萬，如今已經(jīng)無法繼續(xù)經(jīng)營，名下僅剩一套價值 40 萬的房產(chǎn)，這種便符合條件。而負(fù)債80萬的陳某，雖然名下沒房沒車，但其母親名下仍有額外房產(chǎn)可供擔(dān)保，這種則會被認(rèn)定有清償能力，無法申請個人破產(chǎn)。

從申請破產(chǎn)到 “重啟人生”，還要走一套完整的流程。

第一步是咨詢輔導(dǎo)，向破產(chǎn)事務(wù)管理機(jī)構(gòu)申請免費(fèi)服務(wù)，機(jī)構(gòu)會調(diào)查誠信狀況并出具報告，同時需準(zhǔn)備財產(chǎn)清單（含支付寶賬單）、債權(quán)憑證、3 年銀行流水等 7 類材料，提前整理好材料能大幅縮短初審時間。

接著是法院受理，法院會在 30 天內(nèi)審查裁定。一旦受理，所有債權(quán)人就不能再找債務(wù)人直接催債，而是需通過官方指派的破產(chǎn)管理人對接，債務(wù)人可擺脫催收壓力。

這些管理人多是專業(yè)律師或會計師，會全面接管債務(wù)處理，甚至能追回隱匿資產(chǎn)，提升債權(quán)人受償率。

之后進(jìn)入財產(chǎn)清算，管理人會梳理所有可變現(xiàn)資產(chǎn)拍賣償債，但會保留剛需住房、衣物廚具等豁免財產(chǎn)，保障債務(wù)人基本生活。部分豁免財產(chǎn)還有總價值上限，兼顧雙方利益。若清算后債務(wù)未清，就進(jìn)入 3 年考察期。

考察期是關(guān)鍵考驗(yàn)，債務(wù)人收入由管理人接管，每月僅留基本生活費(fèi)，收入超廈門低保 3 倍（約 9000 元）的部分，按 30%-70% 比例還債。同時，考察期內(nèi)跨境出行需報備、大額網(wǎng)絡(luò)打賞要說明，每季度需申報財產(chǎn)變動，違規(guī)者會被撤銷豁免資格甚至追責(zé)。

另外，《條例》第一百三十條還作出了激勵性規(guī)定，如債務(wù)人主動清償剩余債務(wù)達(dá)到一定比例的，可提前申請結(jié)束考察期。

若負(fù)債人配合工作，考察期內(nèi)還有分階段信用修復(fù)，首年可解高鐵二等座限制，次年可解星級酒店禁令。

待考察期順利結(jié)束，無違規(guī)行為者即可申請債務(wù)免除，未還清債務(wù)將核銷，征信不良記錄也會清除，標(biāo)注 “已依法豁免”，不影響后續(xù)生活。

但需注意的是，賭債、侵權(quán)賠償?shù)葌鶆?wù)不可豁免，且免除后 5 年內(nèi)若發(fā)現(xiàn)隱匿財產(chǎn)，仍會被追責(zé)。

條例還設(shè)有特色程序，夫妻可申請共同破產(chǎn)，統(tǒng)一清算債務(wù)，避免 “一人負(fù)債，全家遭殃”。創(chuàng)業(yè)者為企業(yè)擔(dān)保負(fù)債時，可申請個人與企業(yè)合并破產(chǎn)，但需提交清晰的賬冊和流水，證明債務(wù)用于企業(yè)經(jīng)營。

債務(wù)免除后 5 年內(nèi)，還有其他限制，例如不能擔(dān)任上市公司高管、不能購置高價奢侈品等等。

需明確的是，個人破產(chǎn)絕非 “逃債工具”。隱瞞財產(chǎn)、虛假申報者將面臨刑事追責(zé)，最高判 5 年有期徒刑。

再過一周，廈門的個人破產(chǎn)制度將落地。它不是債務(wù) “橡皮擦”，而是給誠信負(fù)債者的一次“ICU搶救”機(jī)會，用規(guī)則構(gòu)建 “保護(hù) — 約束 — 激勵” 閉環(huán)。

這座城市正用制度證明，寬容與失敗才能孕育更強(qiáng)的創(chuàng)新動能，讓跌倒者有底氣重新站起來。希望繼深圳和廈門之后，越來越多的城市能聆聽到負(fù)債者的聲音，及時遞給他們一個“重啟人生”的機(jī)會。

您希望您所在的地區(qū)也可以申請“個人破產(chǎn)”嗎？評論區(qū)聊聊吧。

敬請點(diǎn)贊，轉(zhuǎn)發(fā)，關(guān)注。