銀行追索權該不該取消，聊聊房貸背后的家庭困局

家人們，最近有個房產圈的消息可能跟你錢包直接掛鉤 —— 不少專家建議 “取消銀行無限追索權”，說能攔住居民資產負債表繼續惡化。這詞兒聽著特專業，其實翻譯過來就一句話：房子斷供被銀行收走后，能不能別再追著咱們要剩下的錢？今天咱不聊虛的，就從老百姓的視角掰扯清楚這事兒。

先給大伙說清楚這熱點到底是啥。所謂 “銀行無限追索權”，簡單說就是你房貸斷供后，銀行把房子拍賣了，如果賣的錢不夠還剩下的貸款，銀行能接著找你要差額，直到你還清為止。比如你欠銀行 100 萬房貸，房子只賣了 80 萬，那 20 萬差額銀行能追你一輩子，工資、存款甚至未來的收入都可能被劃走。

而現在之所以提這事兒，是因為這兩年太多家庭掉進了 “資產負債表惡化” 的坑里。有組數據特扎心：2023 年咱們國家家庭債務收入比達到 144.8%，意思是普通家庭的債務快到收入的 1.5 倍了，遠超國際上 120% 的 “債務陷阱” 紅線。更要命的是，房價連續三年下跌，房子占了居民財富的 60% 以上，好多人買的房已經變成 “負資產”—— 房子不值錢了，欠銀行的錢卻一分沒少。

我見過粉絲留言說，他 2021 年花 150 萬買的房，現在市場價跌到 90 萬，月供還得還 8000 多。后來失業斷供，銀行把房子拍賣了 95 萬，還剩 30 萬貸款要他還。現在他打兩份工，每月工資剛夠糊口，銀行的催收電話天天跟著，整個人都快垮了。這就是無限追索權最讓人窒息的地方：房子沒了，債務還像枷鎖一樣套著你。

為啥會走到這一步？根本原因是 “債務高壓” 和 “收入焦慮” 擰成了死結。2022 年以來，居民存款和貸款的差額一下子多了 44 萬億，相當于近一年的全社會消費總額都被 “凍” 在銀行里，沒人敢花。一方面是房貸壓得喘不過氣，38 萬億的房貸存量擺在那；另一方面收入越來越沒底，靈活就業的人從 2019 年的 8.4% 漲到 2024 年的 15.2%，這些人沒社保、收入忽高忽低，哪敢隨便花錢投資？

這時候有人就說了，既然供應鏈票據都能搞 “有限追索” 試點，房貸為啥不行？今年 4 月起，票據市場已經開始試行了：持票人只能找開票的人要錢，前面轉手的人不用擔責，這樣風險就不會層層傳遞。那房貸要是學這個，斷供后銀行拍賣房子就行，不追差額，是不是能救不少家庭？

但這事沒那么簡單，得掰開了說影響。對普通家庭來說，這肯定是松綁 —— 斷供后不用一輩子背著債務，至少能保住最后一點尊嚴，不用怕被追得家破人亡。但對銀行來說，風險就大了，可能會出現更多 “故意斷供” 的情況，壞賬一多，說不定就會收緊房貸，以后普通人更難貸到款。

更關鍵的是，這招能真正解決問題嗎？我覺得懸。現在的核心矛盾不是 “追索權”，而是 “收入跟不上債務”。你想啊，要是收入穩定增長，誰愿意斷供？2025 年前兩個月，居民新增貸款降了 86%，就算消費貸利率降到 2.49%，還是沒人敢借。這說明大家不是怕被追索，是根本沒信心還得起錢。

而且銀行也有自己的理。當初放貸是按房價估值來的，現在房價跌了，責任不能全讓銀行扛。就像有人借你錢拿手機抵押，后來手機降價了，總不能說只還手機的錢就算了。但問題在于，房貸不是手機，是普通人一輩子的身家，把人逼到絕路對誰都沒好處。

我倒覺得，這事兒的關鍵不是 “取消” 還是 “保留” 追索權，而是得找個中間地帶。比如參考票據試點的 “自愿選擇” 原則，房貸也可以搞差異化：收入穩定的人選普通房貸，利率低點；收入不穩定的人選 “有限追索房貸”，利率稍高點，風險自己擔一部分。更重要的是，得先解決 “收入焦慮”，要么給企業減稅讓老板敢招人，要么加強社保兜底，不然光改追索權就是隔靴搔癢。

還有個真相得說透：居民資產負債表惡化，不是某個人的錯。央行放了那么多水，90% 都流到企業去了，居民手里還是沒錢，形成 “寬貨幣，緊信用” 的怪圈。房價漲的時候，銀行追著放貸；房價跌了，就追著普通人要錢，這未免太雙標了。

說到底，取消無限追索權更像個 “止痛藥”，能緩解當下的疼，但治不了根。真正要救的不是 “斷供的人”，而是大家對未來的信心。要是哪天大家敢花錢了、收入穩了，誰還會想著斷供這回事？