公積金貸款有沒有必要提前還？

現在很多人買房用的是公積金貸款。因為公積金貸款的利率低，現在5年以上利率是2.6%。

有的人就覺得利率這么低，就不用提前還了。

其實按我的想法，只要你沒有更好的，更高收益的投資渠道，還是早點還了吧！公積金貸款利率再低，也是會產生利息的，明明有實力還款，楞是要給人家付利息，這不是白給人家了嘛。

再說了，無債一身輕呀！還完房貸，睡覺都能更踏實一些。

下面我們分不同的情況來講一講。

一、公積金貸款的特點：利率低，壓力小

公積金貸款的最大優勢是利率低，目前深圳5年以上利率僅2.6%，而商業貸款是3.05%。

舉個例子：貸款100萬，30年期限，等額本息還款。

公積金貸款總利息≈44萬

商業貸款總利息≈53萬

貸100萬就有四五十萬的利息，這有閑錢不得趕緊還呀！

二、什么情況下適合提前還？

1. 手頭有閑錢，還沒有更好的投資渠道

如果你有一筆閑置資金，存銀行利息低（定期只有1-2%），理財收益也不高（低于3%），那么提前還貸相當于“賺到”了公積金貸款的利率差，比存錢更劃算。

2. 心理壓力大，不想長期負債

有些人天生不喜歡欠債，哪怕利率低，也希望能盡早“無債一身輕”。如果提前還款能讓你更安心，減少焦慮，那就趕快還吧。

3. 未來收入可能下降，想降低月供壓力

如果你擔心未來工作不穩定、收入減少，提前還一部分貸款可以減少月供，讓未來的現金流更寬松。

三、什么情況下不建議提前還？

1. 有更高收益的投資機會

如果你的錢能用于穩健投資（如國債、大額存單、指數基金等），而且收益能超過公積金利率，那就不建議提前還款，讓錢去賺更多的錢更劃算。

2. 還款已到中后期，利息大頭已還完

等額本息還款方式下，前幾年還的大部分是利息，后期還的主要是本金。如果你已經還了10年以上，剩下的利息不多，提前還款省不了多少錢，意義不大。

1. 希望手頭有充足的靈活資金

如果你希望手里有充足的靈活資金，來應對失業，養老，生病等突發情況，那么就可以不要提前還款，或者只還一部分，留足充裕的資金在手里，

公積金貸款是否要提前還，關鍵看你的資金利用效率、心理承受能力和未來規劃。如果錢放著也是貶值，提前還一點無妨；如果能錢生錢，那不如讓貸款慢慢還。