保費(fèi)再次上漲，普通人究竟該如何抉擇？

首發(fā) | 公眾號(hào)「 吐逗保 」

大家好，我是一本正經(jīng)的吐槽君。

沒錯(cuò)，預(yù)定利率再一次下調(diào)。

這已經(jīng)是短短5年來的第三次下調(diào)了，說是親眼見證歷史也不為過。

我的感覺還好，逗逗醬對此意見非常之大，哈哈哈。

因?yàn)檫@幾年，她每次剛剛把產(chǎn)品測評(píng)的差不多之后……

它們就全下線了~

PS：預(yù)定利率下調(diào)之后，所有之前高預(yù)定利率產(chǎn)品必須強(qiáng)制下線。

有種農(nóng)學(xué)生養(yǎng)了幾年的畢業(yè)論文，被隔壁寢室吃了的無力感，哈哈哈！

但沒辦法，縱使千般不愿，預(yù)定利率還是再次下調(diào)了。

保費(fèi)，up up~

1.

有新朋友可能會(huì)很疑惑，這個(gè)預(yù)定利率不是降了么，怎么保費(fèi)還漲了？

這就要從長險(xiǎn)的定價(jià)說起了。

長險(xiǎn)定價(jià)主要依據(jù)3個(gè)要素：

預(yù)定利率

預(yù)定發(fā)生率

預(yù)定費(fèi)用率

除了預(yù)定利率以外，其他兩項(xiàng)看名字，大家估計(jì)也能猜出個(gè)大概。

“預(yù)定費(fèi)用率”簡單來說，就是這款產(chǎn)品可能涉及到的一系列“額外費(fèi)用”，占保單費(fèi)用的比例。

比如人工費(fèi)，比如營銷費(fèi)。

而“預(yù)定發(fā)生率”就更簡單了，即保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，也就是賠付率。

而這個(gè)“預(yù)定利率”，就比較復(fù)雜了。

可以理解為，保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)，考慮到的給客戶的利率回報(bào)。

是的沒錯(cuò)，重疾險(xiǎn)也要考慮回報(bào)。

我們購買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，保費(fèi)雖然交給了保險(xiǎn)公司，但是大多數(shù)人并不會(huì)立馬理賠。

而從我們繳納保費(fèi)開始，一直到我們拿到理賠的這段時(shí)間，我們所交的保費(fèi)會(huì)被保險(xiǎn)公司拿去投資理財(cái)。

那既然你都把我們的保費(fèi)拿去投資了，是不是得“意思意思”？

出于這個(gè)原因，保險(xiǎn)公司在定價(jià)的時(shí)候，就會(huì)考慮給我們一些利率的回報(bào)，或者說保費(fèi)的減免。

這就是預(yù)定利率的由來。

預(yù)定利率越高，代表著保險(xiǎn)公司可能賺取的投資收益越高；

給我們的“減免”就越多，保費(fèi)就越便宜。

反之預(yù)定利率越低，保費(fèi)就越貴。

2.

看完預(yù)定利率，估計(jì)大家也都明白了，我們的保費(fèi)其實(shí)也跟投資大環(huán)境掛鉤。

如果投資環(huán)境好，保險(xiǎn)公司的投資收益高，那么監(jiān)管允許的預(yù)定利率就會(huì)高，我們的保費(fèi)自然就便宜。

這次的預(yù)定利率下調(diào)，主要就是目前大環(huán)境，保險(xiǎn)公司還是有點(diǎn)背不住成本了。

這就是中國大陸全世界最嚴(yán)格監(jiān)管機(jī)制的兩面性了……

平日里監(jiān)管嚴(yán)格，保險(xiǎn)公司經(jīng)營安全，我們這些消費(fèi)者自然樂見其成。

但當(dāng)勢頭有一丟丟不對勁的時(shí)候，監(jiān)管大概率就會(huì)采取“應(yīng)激”手段。

把所有可能得風(fēng)險(xiǎn)，直接扼殺在搖籃里……

這次的漲價(jià)，就是監(jiān)管掃除風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物~

3.

說回產(chǎn)品。

首先短期類保障，因?yàn)椴粫?huì)考慮到保費(fèi)增值，所以價(jià)格是不會(huì)受到影響的。

也就是說「? 意外險(xiǎn)」和「? 百萬醫(yī)療險(xiǎn)」，跟預(yù)定利率完全沒關(guān)系，不會(huì)有任何變化。

漲價(jià)的主角還是保障類的長險(xiǎn)，比如「? 重疾險(xiǎn) 」和「? 定期壽險(xiǎn) 」，預(yù)定利率調(diào)整后的價(jià)格一定會(huì)有所上漲。

根據(jù)以往的歷史，重疾險(xiǎn)應(yīng)該會(huì)大漲5%左右，定期壽險(xiǎn)小漲一丟丟（1%不到）。

還沒有投保的朋友，抓緊時(shí)間搞定保障。

真·買到就是省到！

至于儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，收益大降是肯定的了……

如果按照目前提出來的1.99%來算的話，跟目前定額產(chǎn)品相比；

50 萬放進(jìn)去，第 30 年要少拿 9萬元左右……

如果有投保需求，不妨多關(guān)注一下！

話說之前90年代那批8%預(yù)定利率的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，現(xiàn)在還是以每年8%的復(fù)利增值著……

5年前4.025%的年金險(xiǎn)，現(xiàn)在看起來也是眼紅的不行。

20年之后我們看現(xiàn)在的保單，會(huì)不會(huì)也是這種感覺呢？

且買且珍惜吧~

我是吐槽君，愛你們！

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