中國中產的坑，美國二十年前已經踩過一遍了（四）

本文來自微信公眾號：九索，作者：經濟小張，題圖來自：AI生成

財務建議，中產家庭聽得已經夠多了。

比如制定預算，選擇理財產品，應該配置多少基金等等。但這些只適用于工作穩定，家人健康，沒有遇到突發狀況的幸運家庭。

中產家庭真正需要的，是如何在意外來襲時，保障自己的財務安全。

關于這些，現在我們了解得還遠遠不夠。

一、星巴克不背鍋，真正殺死中產的是固定支出

談到理財，很多專家盯上的是那杯 30 元的星巴克或喜茶，拼命重復“減少沖動消費”、“少在外面吃飯”。但真相是，飲料錢與財務危機毫無關系。若在經濟狀況良好時都一點無法享受生活，那當真正的財務危機來臨時，還能放棄什么？

關鍵在于固定開支。能否再多開幾年舊車而不是換新車？孩子能否接受更便宜的學前班？最困難的一點是，是否應該選擇更便宜的房子，以降低月供？這是非常艱難的選擇，卻最好在自己財務還比較寬松的情況下思考，而不是等到背水一戰時再做決定。

最最重要的是，不要超出自身的經濟能力去購買房子。若夫妻有一方暫時沒有收入，全家就得拆西墻補東墻才能還貸，那就說明月供已經過高。批貸函只是銀行愿意冒險，不等于你的錢包也同意冒險。與其日復一日掰指頭算月供，不如先租幾年、或住進小一號戶型——給未來留出轉身空間，比給朋友圈留一張大客廳的照片更重要。

固定開支減少，你的財務也日漸穩固，你完全有資格在客廳點一盞500元一支的（廣告位招租）香薰蠟燭。只要你沒有陷入債務，并且能夠存下一些積蓄，偶爾的夜宵、給孩子的新球鞋都是生活的獎牌，無需有負罪感。降低固定支出不是為了苦行，而是為了讓你安心給自己一點獎勵。

同樣，在分期付款之前，也記得先做一個測試：如果必須分60期才能讓自己勉強承擔，那說明它對自己已經太貴。不管是新車還是新包，換個便宜兩成的平替，再把原本的月供改存進新的消費基金，錢包就會很快恢復彈性。

良性的開支結構像彈簧，可以壓縮也能松弛，它會幫忙創造頂得住風雨、也享受得了晴天的中產生活。

二、保護家人是最重要的事

一旦中產家庭的現金流出現問題，理財師立刻避之不及，資金掮客卻蜂擁而至。他們打著債務重組、脫困上岸的招牌，實則布下一個新陷阱——手續費、咨詢費、隱形利息一并打包。求生者成了血包，被二次收割。

“上岸”中介的猖獗已經引發了監管的關注

要記得，中產家庭的財務困境絕大多數并不是自己導致的，而是環境的連鎖反應。困境不等同于人格或能力缺陷。也許，丈夫被失職的羞愧擊垮，妻子則在債主、老板和孩子之間被多重拉扯，兩人情緒都不一定好。但無論如何，都要對彼此寬容一些，互相指責只會讓經濟危機升級成情感危機，離婚容易讓生活雪上加霜。

我不希望你陷入財務危機，但需要制定危機預案。財務危機是中產家庭的戰爭，要列張作戰地圖，給資產優先級排位：也許是房子、車子或不可失手的健康險。資源有限，就先固守最內圈。那將是場守住真正重要的東西的戰斗。

三、不要孩子可以解決問題嗎？

傳宗接代不只是中國人的基因，美國在半個世紀之前同樣默認人人終將為父母。那時的孩子是家里的優質資產，白天拔草、黃昏看店，幫忙照看弟弟妹妹，以及年邁的爺爺奶奶。從生育中收獲直接回報的父母，非常愿意承擔養育孩子的費用。

對社會而言，孩子依然是經濟資產。但對于他們的父母而言，已經不再如此。

現在的孩子基本不再參加勞動，而是忙著上課外班，學興趣課程，徹底變成家庭的財務“負擔”。短短兩三代人的時間，“養娃 CPI”火箭般躥升：學區房溢價、課外班人均 3 門、留學早規劃……中產父母為孩子的投入愈多，社會享受的人才紅利愈大。

1998年的《美國新聞與世界報道》對此評論道：“從家庭的角度來看，孩子在財務上更像是一件昂貴的消費品，沒有保修……對于20世紀末的人來說，養育孩子已經成了一個糟糕的財務交易。”

不止如此，每個孩子都不一樣，所以養孩子沒有統一報價。養育的過程中充滿了隨機事件，孩子有可能有先天哮喘，也可能只適合上私立學校。任何一個分叉點，都可能把家庭預算打亂。于是，一部分美國中產把躺平作為自己的解決方案。1980～2000 年，無孩女性比例翻倍，每四位年輕女性就有一位可能永不當媽。

不只是美國，不只是西方國家，現在全球都在面臨生育率下降的問題。

無論如何提前規劃，也難擋資源競價帶來的價格上升螺旋。如果中產階級孩子＝高價學區房＋高價課外班，那中產父母便被鎖進長期按揭＋持續培訓費的雙重困境中。這套游戲規則不改，中產家庭的困境就無法解除。

但是，當父母是一種人生體驗，是盈是虧，全在一念之間。如果你已經聽到了內心的召喚，那請不要吝嗇對下一代的愛。沒錯，睡眠不足和教育支出讓人感到痛苦，但第一次被叫“爸爸媽媽”也是無法被計算的幸福。

不管社會觀念如何變化，請記得永遠有人，尤其是我，由衷敬佩為了孩子而承擔更多責任的勇氣。

四、中產家庭的夢想與現實

世界正在飛速變化，中產家庭也在努力適應。他們勤儉持家，努力工作，希望過上安穩的日子，并為子女的更好未來鋪路。他們比之前更努力了，過去，美國的中產家庭只會在遇到困難時才讓母親進入職場，但如今，女性每天都去工作，只是為了維持中產階級生活的一線希望。許多家庭成功了，但越來越多同樣努力工作、嚴格遵守規則的家庭，陷入了財務困境。努力不再是保險，而成了最低門票。

中產面臨的是同時拍來的四股浪潮：養育孩子的成本上升、不斷增長的保險和醫療費用、裁員風險增加，以及肆無忌憚的信貸行業的不道德手段。中產家庭的生存并不容易。

幸運的是，中國 80、90 后的青年中產，比美國多了父母的保護。在經濟高速發展的紅利年代，50、60 后父母積累了房產與存款，也有著幫子女買房、拉扯孫輩的家庭文化。從奶粉錢到首付差額，中國的父母對自己的獨生子女從不吝嗇。

但是，相同的內卷競爭已經把房子、教育、醫療等核心資源推成奢侈品。更大的轉折是時間，當父母年齡越來越大，角色會從照顧家人變為需要家人照顧。屆時，將沒有兄弟姐妹可以幫獨生子女平攤增加的醫療、養老與看護費用。

好消息是，看著美國，我們已經提前知情。時間站在我們這一邊。當你讀到這里，我相信你對自己面臨的風險已經有了一個全新的認識。這已經是非常寶貴的第一步，命運的骰子已經開始被你重新握回手里。

本文來自微信公眾號：九索，作者：經濟小張

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