警惕“個人破產清算”淪為金融犯罪的“逃生門”

個人破產制度，發端于古羅馬時期，在歐美發達國家普遍存在，是現代破產法的組成部分。深圳是我國第一個試水“個人破產制度”的城市。2020年8月26日，深圳市第六屆人民代表大會常務委員會第四十四次會議通過了《深圳經濟特區個人破產條例》，2021年開始實施。目的是幫助那些“誠實但不幸”的人重新開始。條例規定，符合條件的債務人（如在深圳居住滿3年、社保連續繳滿3年）可申請債務重組或破產清算，法院審查后可能豁免其原有債務，且未來收入無需用于償還這些債務。

據媒體報道：近日，深圳市中級人民法院依據《深圳經濟特區個人破產條例》規定，在個人破產信息網上發布了一則個人破產清算申請公告。公告中申請人周某，女，37歲，每月工資收入為4784元，住房公積金賬戶余額11592.27元，其申報的債務總額卻高達2544萬余元，遠超其收入和可承受范圍。案情迅速引發社會輿論的廣泛關注，這種現象不僅關乎個人的債務困境，值得我們深入思考的是，個人破產清算制度將會對社會產生怎樣的利弊。如果守不住“誠實但不幸”的底線，個人破產制度很可能帶來加劇社會信任危機、淪為金融犯罪的“逃生門”。

個人破產清算制度，從積極的一面看，它為那些因突發重大疾病、自然災害或創業失敗等不可抗力因素，而陷入債務困境的“誠實而不幸”者提供了重新開始的機會。當一個人因創業失敗而背負巨額債務，且無力償還時，個人破產清算可以對其資產進行合理清算和分配，豁免部分債務，讓債務人得以從沉重的債務枷鎖中解脫出來，重新回歸正常生活，再次尋找發展機遇。這項制度在一定程度上有利于社會的穩定，避免債務人因絕望而做出極端行為。從宏觀角度看，個人破產清算制度還能優化社會資源配置。當債務人已無能力繼續經營或償還債務時，對其及時進行破產清算，可以使停滯的生產要素流動起來，重新投入到更有價值的經濟活動中去，提高經濟運行效率。例如，一些因經營不善而陷入債務危機的個體創業者，其手中的設備、技術等資源通過破產清算程序，能夠被更有能力的經營者利用，實現資源的有效再分配。

然而，個人破產清算制度也存在潛在弊端和不確定因素，其中最主要的是，它損害了債權人的利益。一旦債務人申請破產清算并依法獲得債務豁免，那么債權人就難以全額收回債權，甚至只能收回極少部分，這無疑會給債權人帶來經濟損失。深圳女子的這起案例中，若其債務得到豁免，眾多債權人的資金必將難以全額收回。這對于那些依靠債權維持經營或生活的個人和企業來說，同樣會造成嚴重的資金鏈斷裂等問題。另一方面，個人破產清算制度有可能進一步加劇人與人之間的信任危機。在傳統觀念里，欠債還錢天經地義，而個人破產制度的出現，使債務人可以合法免除債務，無疑會使債權人對契約精神和誠信原則產生懷疑。當社會中頻繁出現個人破產案例，人們在進行經濟往來時必然會更加謹慎，時刻擔心對方日后申請破產而使自己的利益受損。對社會信用體系破壞的后果，是阻礙正常的經濟交往和合作。

更為嚴重的是，個人破產清算制度還存在被金融犯罪分子利用，里應外合逃避債務。一些不法分子可能事先惡意借貸并大肆揮霍，然后通過個人破產來逃避債務；或者通過關聯交易讓自己背負巨額債務，將資產轉移給子女或親朋好友，再利用個人破產制度豁免債務。還有，一些企業主或自然人與金融機構內部人員勾結，虛構債務，騙取貸款后申請個人破產，然后合伙分贓。為避免個人破產清算制度淪為不法分子的工具，在實施這項制度前，必須先完善相關法律法規和監管審查制度。在審查個人破產申請時，應全面、深入地調查債務人的資產狀況、負債原因、消費記錄等信息，守住“誠實而不幸”的底線。合理運用這一制度，在保障 “誠實而不幸”者的權益的同時，更要警惕其負面影響。這樣才能確保個人破產清算制度在法治的軌道上運行，起到維護社會公平正義和穩定經濟秩序的作用。