社保和保險公司，穿一條褲子了！

首發 | 公眾號「 吐逗保 」

大家好，我是一本正經的吐槽君。

每到年末，社保局就會悄悄咪咪搞大動作。

前兩天醫保集采談判的風波還沒過去，這兩天又搞了個大新聞。

醫保局官網發布了一篇名為《醫保帶來的發展新增量》的文章。

里面除了各種提升醫療行業經營效率的規劃以外，最令人矚目的一條就是：

正在謀劃探索推進醫保數據賦能商業保險公司、醫保基金與商業保險同步結算以及其他有關支持政策。

醫保和商保的數據，即將打通！

不僅可以實現同步結算，后續帶來的各類影響，對于健康險行業來說不異于一場大地震。

超級大地震！

1.

對于數據打通這件事，我第一個想到的東西，就是健康告知！

醫保手上，可是有著全中國最準確、最全面的醫療數據的。

它匯集了全國 13.3 億參保人、114 萬家定點醫療機構和藥店、1.7 萬家藥企、37.6 萬個藥品耗材的信息，每年大概有 3 萬億元、100 億人次的醫保費用收支和結算。

不管是體檢、買藥，還是看病，只要刷了醫保卡，相關記錄基本都能查到。

之前保險經常受人詬病的一點，就是所謂的“寬進嚴出”。

買保險的時候，只憑大家自覺的健康告知，保險公司也不去主動調查；

而等到理賠的時候，保險公司就會重拳出擊，恨不得把你祖宗十八代都查清楚。

如果不符合健康告知，那就直接拒賠了……

很多朋友都很好奇，為啥保險公司，不在投保前就調查客戶符不符合條件，為啥不在投保前核實資格呢？

這不是把人騙進來宰么！

這也是沒辦法的事……

之前保險公司只能通過第三方的背調，去主動調查被保人情況。

如果每個被保人都要去調查，那保險公司就不用干別的了，直接轉型偵探事務所比較靠譜。

而且這其中的成本，自然也會累加到保費中！

重疾險的保費上漲個20%，醫療險保費直接翻幾番，你能接受么……

所以“寬進嚴出”也就成為了，唯一的辦法。

但如果保險公司和醫保數據打通的話，情況就完全不一樣了！

從前得過什么病、進行過什么治療，大數據一查便知。

你可以直接投保，保險公司會直接審核過往健康情況，符合條件的，就能直接承保。

之后健康告知將會大大簡潔化，甚至直接就不需要健康告知！

那么理賠糾紛，肯定也就會大大減少。

估計保險就不用一直被罵了？

同理，理賠流程也會大大簡化。

之前理賠的時候，必需要保險公司自己聯合三方背調公司，去對被保人進行調查。

只有調查結果顯示符合理賠條件，沒有隱瞞告知的情況，才會進行理賠。

而且就算開始走理賠程序，需要準備的資料也特別繁雜。

要收集好病歷、發票、醫療憑證等信息，最后向保司遞交材料，由其審核、打款。

如果產品支持閃賠的小額理賠產品還好，兩三天就能拿到理賠款；

如果是大額理賠，加上收集資料、郵寄資料，估計就得十幾二十天了……

過程復雜不說，還需要自己墊付醫藥費。

而醫保數據打通之后，按照醫保局所謂的“醫保基金與商業保險同步結算過程”。

很可能就是刷完醫保卡，商保就同步報銷結束了。

不管你使用了什么醫療手段，用了多少藥，什么檢查，手術流程，統統不需要你操心。

直接回家就完事了~

想想就很牛逼！

2.

當然除了投保和理賠流程的簡化，保險本身的價格也可能進一步下調。

數據打通，保險公司的核賠壓力就會小很多，可以優化產品費差。

PS：老朋友應該對“費差、利差、死差”這三差很熟悉了，就不過多贅述咯~

核保結論準確，人群定價精準，可以優化理賠成本。

別小看這核賠成本，根據相互寶 2020 年的運營報告， 7.29 億的管理費，其中有 41% 是調查審核的成本。

算下來，救助了 6.86 萬人，人均調查審核成本高達 4357 元，非常高昂。

同時醫保數據打通之后，也會大大降低騙保的風險。

都以為騙保騙的是保險公司，其實成本都被咱們這些“老實人”背咯！

總而言之這么一搞，利潤空間就出來了。

現在的保險市場這么透明，稍微卷上那么一卷，最終還會還利給消費者，產品會更便宜。

3.

當然，醫保和商保數據的打通，也不是對所有人都是好事……

身體狀況堪憂的非標體，可能會比現在更加難受。

首先，非標體的投保難度一定會飆升。

投保的時候，保司會拿醫保的數據核對一遍，確保你能投保上。

是等你出險了，保司又得審核一遍，看看這次賠付的，跟你的既往癥有沒有關聯。

想要像現在這樣，找一個沒有問詢你疾病的特定產品“渾水摸魚”，那基本是不可能的了……

其次，就算能通過核保這一關，數據的打通加上大數據AI的應用，未來的產品趨勢肯定是一人一險。

健康體的產品就更便宜一些，非標體的產品就更貴一些。

錢包也會遭罪不少……

所以非標體的朋友，最好還是造作打算為好！

我是吐槽君，愛你們！

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