斷供的人多了，銀行都開始急了

最近有個數(shù)據(jù)，挺嚇人的。

《中國經(jīng)濟(jì)金融展望報(bào)告》第64期中顯示，現(xiàn)在全國平均的住房斷供率是3.7%，有些三四線城市，甚至超過了5%。

這是個什么概念？

三季度的數(shù)據(jù)，全國個人住房貸款余額是37.74萬億。

我們就按4%的斷供率來算，這涉及到的錢，就高達(dá)1.5萬億。

這筆錢，對銀行系統(tǒng)來說，是個巨大的挑戰(zhàn)。

銀行現(xiàn)在就兩條路。

要么，繼續(xù)降息。利息收入是少了，但好歹能給客戶減輕點(diǎn)壓力，讓大家還能繼續(xù)扛下去。

要么，就只能眼睜睜看著爛賬越來越多。

在這些斷供的人里，一大半都是因?yàn)槭杖胪蝗粵]了，或者大幅下降。但負(fù)債是剛性的，你每個月都得還。

哪怕降了點(diǎn)利息，也是杯水車薪。

這要是放在以前，房價(jià)還在往上漲的時候，你就算收入出了問題，也總有辦法。

你可以換成經(jīng)營貸，或者搞個二次抵押，繼續(xù)從銀行拿錢。

但現(xiàn)在，這些路，基本都走不通了。

因?yàn)檫@幾年房價(jià)跌得太狠了。很多房子本身的價(jià)值，已經(jīng)跌得比你欠銀行的貸款還少了。

以前是“貸款買房”，現(xiàn)在你就是想賣房，先別說有沒有人接手，賣得出去都得先“貸款”把那個窟窿補(bǔ)上。

于是就出現(xiàn)了“貸款賣房”的現(xiàn)象。

所以，一旦一個家庭的頂梁柱，面臨降薪或者失業(yè)，那全家就得陷入焦慮和恐懼。

每天一睜眼，想的就是：還能撐幾天？

有人說，不行就去辦個信用貸周轉(zhuǎn)一下。

但問題是：你都失業(yè)了，沒有收入證明，哪個銀行敢批錢給你？

所以，你看最近銀行的態(tài)度都變了，它們開始想方設(shè)法“哄”著你，不讓你斷供。

擱在以前，你要是敢斷供，銀行估計(jì)眼皮都懶得抬一下。

愛咋咋地，直接給你上失信名單。你的房子，該法拍法拍，該處理處理。

可現(xiàn)在呢，銀行的態(tài)度，簡直是180度大轉(zhuǎn)彎。

它們開始勸業(yè)主：千萬別斷供??！我們銀行有義務(wù)，和您“共渡難關(guān)”！

居然允許你先“暫停還貸”。等個半年一年，你有能力了，再接著還。

居然還允許你在一段時間里，少還點(diǎn)月供，甚至“只還利息”。

我甚至還聽說，有銀行開始動用各種關(guān)系，幫業(yè)主“找工作”，想辦法穩(wěn)定業(yè)主的還債能力。

你真以為，這是銀行“良心發(fā)現(xiàn)”了？

你要是也這么想，那真是太天真了。

哪是他們良心發(fā)現(xiàn)了，是他們現(xiàn)在真的怕你“擺爛”不還了。

你哪怕只是拖著，暫時不還，這筆賬在銀行那里，依舊是“優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)”，是未來的“利潤”。

可你要是真不還了，那銀行可就真的要虧錢了。

為啥？因?yàn)榉績r(jià)掉得太狠了。

很多房子，早就跌破了當(dāng)年的貸款金額。

銀行就算把你的房子拿去法拍，也賣不了幾個錢。

在絕大部分城市，只要你一斷供，銀行就是血虧。

更要命的是，現(xiàn)在銀行想把房子拿去“法拍”，都困難重重。

一是周期特別長。

因?yàn)橐幚淼臓€賬太多了，排隊(duì)都不知道排到猴年馬月了。

二是法院那邊，也不一定會“搭理”你。

有銀行內(nèi)部的人透露，以前走法拍程序，從受理到立案，再到執(zhí)行，一般不超過三個月。

可今年以來，法院年初受理的一些強(qiáng)制執(zhí)行的申請，到現(xiàn)在都還沒立案。

為什么？因?yàn)榉抠J斷供，涉及的是“民生問題”。

很多地方都擔(dān)心，你這司法拍賣一搞，會造成一大批人流離失所，怕把問題“擴(kuò)大化”。

銀行想強(qiáng)制執(zhí)行，阻力非常大。

從這個角度講，銀行自己，也沒招了。

要么，銀行自己承擔(dān)損失。
要么，銀行自己想辦法，穩(wěn)住業(yè)主。

但可無奈的是，斷供的人，還在變多。

銀行現(xiàn)在，慌得一批。

如果斷供形成了一定的規(guī)模，那對銀行來說，就是“系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)”了。

所以，很多銀行開始主動給業(yè)主“釋放善意”，降點(diǎn)存量房貸的利息。

這雖然會讓銀行損失一部分利息收入，但總比你斷供強(qiáng)吧。

但說到底，大家為什么斷供？

經(jīng)濟(jì)下行、收入下降，這是一方面。

更主要的原因，是很多人眼睜睜看著房子價(jià)格跌得太狠了。

首付都虧完了，還天天在跌。

關(guān)鍵是，這房子你還賣不掉。

尤其是那些買在高點(diǎn)的人，背著賊高的存量利息，一邊還著高額貸款，一邊看著自己的資產(chǎn)每天都在縮水。

“繼續(xù)還貸”這個行為，本身就成了一個看起來很愚蠢、很不劃算的事。

所以，我認(rèn)為銀行搞那些“冷處理”，起不到多大作用。

當(dāng)務(wù)之急，也是最應(yīng)該做的，就是“全面下調(diào)存量房房貸利率”。

如果銀行還是舍不得那一點(diǎn)點(diǎn)利息，非要掙扎，那后面給銀行的壓力，只會越來越大。

提前還貸的、斷供的，只會越來越多。