43%城鎮(zhèn)家庭背負(fù)房貸：66萬億債務(wù)背后的民生與經(jīng)濟(jì)博弈

紹興小伙因房貸壓力太大，在公廁割腕自殺，所幸被路人救下。鄭州小哥房貸斷供4個月，房子淪為法拍房，當(dāng)場爆頭痛哭。當(dāng)經(jīng)濟(jì)疲軟、收入下跌時，房貸壓垮了多少人最后的堅強(qiáng)。朋友，你買房了嗎？如果你正在還房貸，請把每個月的還款金額打在評論區(qū)上。

房貸已經(jīng)成為中國普通人最大的債務(wù)。在過去幾十年里，房地產(chǎn)制造了無數(shù)富豪和房東，也讓大量普通人成為了社畜和房奴。中國人到底欠下多少房貸？又有多少中國家庭正在還房貸？每個中國家庭又需要還多少錢房貸？

第一個問題，中國人民到底欠下多少房貸？根據(jù)央行統(tǒng)計，截至2021年末，全國個人住房貸款總額是38.3萬億元。按全國14億人口計算，人均欠下2.7萬元房貸。

當(dāng)然，這么算很不合理，因為沒有剔除老人、小孩和無房貸者，所以我們需要找出到底有多少中國人正在背負(fù)房貸。很多自媒體說，中國人有4億房貸者，但我經(jīng)過多方查詢，這個數(shù)據(jù)并沒有確切來源，官方也沒有發(fā)布中國房貸人數(shù)。

所以我先根據(jù)第七次人口普查數(shù)據(jù)，計算出中國約有2.43億戶城鎮(zhèn)家庭，再根據(jù)央行的《中國城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)負(fù)債調(diào)查報告》，中國有43.4%的城鎮(zhèn)家庭有房貸。

綜合計算得到，中國有房貸的城鎮(zhèn)家庭數(shù)量是1.05億戶。再用38.3萬億房貸總額除以1.05億戶家庭，平均每戶家庭要背負(fù)36.48萬元房貸。如果你們家房貸低于這個數(shù)字，那么恭喜你們家已經(jīng)低于全國平均房貸水平。

當(dāng)然，會有人說：“你這個房貸總額怎么只算城鎮(zhèn)家庭？農(nóng)村人難道不買房嗎？”這是因為所謂“城鎮(zhèn)”的概念，其實包含城市和縣城，農(nóng)村人買房也是在市里和縣里買，村鎮(zhèn)是沒有什么商品房的，基本都是蓋自建房，所以房貸也基本是城鎮(zhèn)家庭來背負(fù)。

38.3萬元這個數(shù)字其實隱含了一個bug，那就是它并不包含利息。38.3萬億元房貸總額只是全國人民欠下的房貸本金，如果再把利息算上，它基本能翻倍。

目前，公積金貸款利率是3.25%，銀行商貸利率大概是5.3%，但公積金貸款只占全國房貸總額的18%，剩下的基本都是銀行商貸。所以綜合兩種貸款利率和比例，再按照常見的25年還款時間計算，38.3萬億元還貸本金的利息達(dá)到28.52萬億元。

因此，中國人實際需要償還的房貸總額是38.3萬億元本金加28.52萬億元利息，共計66.82萬億元。去年，我老家桂林市的GDP是2311億元，如果把桂林市全部GDP用來還房貸，需要289個桂林市才能還完全國人民的房貸，這相當(dāng)于全國GDP的58%。

66.82萬億元房貸總額平均到1.05億戶城鎮(zhèn)家庭額頭上，平均每戶家庭需要還款63.64萬元。按25年還清，每個月還2121元，其中利息就占到27萬元。有人說，買房就相當(dāng)于跟銀行長期租房，這聽上去確實有幾分道理。每個月2100塊錢房貸，聽上去似乎并不算太多，跟平時網(wǎng)絡(luò)上見到的動輒8萬、10萬的房貸相比，確實還好。

但實際情況是，絕大部分買房的城鎮(zhèn)家庭并不在一線大都市安家，也不在二線省會城市置業(yè)，廣大三四五線小城市和中國縣城還是大多數(shù)中國人定居生活的地方。比如我的老家桂林，GDP排全廣西第三，房價大概在七八千左右，但一般上班族工資也就三四千水平，每個月2100的房貸壓力已經(jīng)占到工資的一半。

如果是一個人買房，壓力確實不算小。買房在大城市固然不容易，但在工作選擇少、工資收入低的小城市，也并不就是一件輕松的事。

不過，如果你是公務(wù)員，或者在國企、事業(yè)單位上班，那壓力就會小一大截。因為63.64萬元房貸中，利息就占27萬元，如果能全部從公積金貸款，那么利息就能少很多。那這跟公務(wù)員、國企和事業(yè)單位又有什么關(guān)系呢？愿意為職工繳納公積金的私企，三個字——太少了。

中國私企、民企雖然占絕對的數(shù)量優(yōu)勢，多達(dá)4400多萬家，占中國所有企業(yè)類型的九成之多，并且提供了大部分的社會就業(yè)崗位，但截至2020年底，有公積金的私企職工不到5358萬人，而有公積金的國企、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位職工能達(dá)到7420萬人。

譬如中國員工數(shù)量最多的民企京東，就因為給所有員工足額繳納五險一金而上新聞，但這事也能上新聞，恰恰說明有太多的私企并不給員工繳納社保和公積金。在中國，但凡你有公積金，就已經(jīng)超過了83%的中國人。2020年底，全國有公積金的人數(shù)只有1.53億，占全國8.82億勞動人口的17%，剩下的多達(dá)7.29億的打工人，壓根就沒有公積金。

所以為什么越來越多人都想考公務(wù)員、去國企？單從公積金來看就比私企強(qiáng)太多，這也就造成了全國只有一小撮人能從公積金貸款買房。中國38.3萬億元的房貸本金中，公積金貸款比例只有18%左右，而其他82%的房貸來源基本都是利息高得多的銀行商貸。那那些有資格從公積金貸款的人，每個人又交多少公積金，每個人又從公積金帶走多少錢呢？

根據(jù)《全國住房公積金2020年年度報告》，2020年全國1.53億人共繳納2.62萬億元公積金，平均每人每年繳納1.7萬元，每人每月則繳納1427元。你也可以算一下你的公積金有沒有達(dá)到這個全國平均水平。不過，從公積金帶走的金額則要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于繳納金額。

2020年，全國一共發(fā)放303萬筆公積金貸款，共計1.34萬億元，平均每筆貸款44萬元。這也就意味著，如果你是用公積金貸款買房，但貸款金額沒有達(dá)到44萬元的話，那么你繳納的公積金就被別人借走了。

所以一般而言，公積金貸款都是能貸多少就貸多少，畢竟公積金的利率只有3.25%，而銀行的房貸利率普遍在5.3%以上。假設(shè)本金45萬元的房貸按25年還，公積金貸款和銀行貸款的利息能夠相差15.5萬元，相當(dāng)于本金的三分之一。

但現(xiàn)實問題在于，全國近83%的打工人連公積金都沒有，所以只能去找更加昂貴的銀行貸款，這也讓房貸成了銀行的利潤奶牛。根據(jù)四大國有銀行財報，房貸占到個人貸款業(yè)務(wù)的絕對主流，中國農(nóng)業(yè)銀行房貸比例最低，占個人貸款業(yè)務(wù)的73%，而其他三家國有銀行房貸基本都占到個人貸款業(yè)務(wù)的八成。

2021年底，四大國有銀行房貸總額已經(jīng)達(dá)到22.83萬億元，平均每家銀行發(fā)放5.7萬億元房貸。按5.3%的房貸利率、25年還款時間計算，四大國有銀行僅靠房貸就能賺18.41萬億元利息，平均每家銀行每天的房貸利息就能達(dá)到5億元。

當(dāng)然，這也只是非常粗略的計算，沒有考慮通貨膨脹、經(jīng)營成本等因素，但也能看出，房地產(chǎn)和銀行業(yè)已經(jīng)深度捆綁，一旦房地產(chǎn)行業(yè)出現(xiàn)問題，銀行也必將受到巨大風(fēng)險沖擊。所以為什么經(jīng)常說房地產(chǎn)和銀行是一條繩上的螞蚱，原因就在這里。

而昂貴的房貸也讓中國人的負(fù)債率不斷上升，早已打破了中國人愛存錢儲蓄、不愛欠錢負(fù)債的習(xí)慣。從2003年到2008年，中國居民負(fù)債率基本穩(wěn)定在GDP的18%左右，但從2008年開始，中國人負(fù)債率便不斷飆升，截至2021年底已經(jīng)飆升至72%，這里面最主要的債務(wù)來源也正是房貸。

這個負(fù)債水平跟英國、美國、法國、日本等發(fā)達(dá)國家旗鼓相當(dāng)，遠(yuǎn)高于巴西、俄羅斯、印度等發(fā)展中國家。可以說，我們的存款還沒趕超英美，負(fù)債卻已追平，甚至在有的高房價城市，居民的欠錢速度已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存錢的速度。

比如深圳市，2021年，深圳居民存款增加1805億元，而居民貸款則增加2721億元。算下來，深圳人民辛辛苦苦打工一整年，一毛錢沒存下還倒欠了916億元，而這其中大部分也都是房貸，正是“打工越努力，還貸欠越多”。

在一二線城市，很多人為了買房，不僅掏空了6個錢包付首付，自己的工資也幾乎全搭進(jìn)去還房貸，沒給生活留下絲毫余地，也不考慮人生是否會有意外。而隨著近幾年經(jīng)濟(jì)下行、疫情反復(fù)帶來的影響，降薪、失業(yè)現(xiàn)象已經(jīng)越來越頻繁，那些幾乎把全部工資用來還房貸的人，一旦收入減少，每個月雷打不動的房貸便能立刻成為壓死人的大山。

所以近幾年有兩個詞越來越頻繁出現(xiàn)在新聞里，第一個是“斷供潮”，形容那些還不起房貸的人多的像潮水一樣；第二個則是“法拍房”，指那些因為還不起債務(wù)，導(dǎo)致被法院強(qiáng)制拍賣的房子。根據(jù)國家金融與發(fā)展實驗室的《2021年度中國杠桿率報告》，2019年中國法拍房數(shù)量是50萬套，而2021年法拍房已經(jīng)超過160萬套。

過去，許多互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)打工人由于年紀(jì)輕、薪資水平高，他們往往敢于高負(fù)債買房，每個月還1萬、2萬的房貸并不鮮見。但隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)大調(diào)整，不少巨頭企業(yè)都開始降薪裁員，于是“斷供”這個話題也開始成為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的高頻話題。斷供到底有多可怕？

它不僅僅意味著沒錢還房貸、房子被收走拍賣，更可怕的是，此前辛辛苦苦還的錢也基本都白還了。因為銀行為了保障自身利益，無論你采取哪種還款方式，優(yōu)先還給銀行的，大多都是利息，而不是本金。

比如你貸款45萬元，25年還，采用常見的等額本息還款方式，也就是每個月的還款金額不變，那么即使你已經(jīng)還了10年貸款，但你的本金也只還了8萬元，還欠銀行本金37萬元，因為前面那些年還的大多都是利息。斷供的可怕之處就在這里，不但房子沒了，前面的錢也基本都白還了。人生短短幾十年，又有多少個十年能拿來白耗呢？

在過去近20年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，房地產(chǎn)的確樹立了支柱性產(chǎn)業(yè)地位，它靠著一己之力拉動了鋼鐵、水泥、建材、運(yùn)輸、機(jī)械、家電、金融、廣告等十幾個行業(yè)發(fā)展，是中國經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)大動力之一。

但我們終究不能否認(rèn)，住房始終關(guān)乎民生。當(dāng)年輕人的夢想不過是擁有一套房子，戀愛、婚姻也都與住房捆綁，一個人成功與否都要靠房本證明時，我們或許難免會懷念曾經(jīng)一家?guī)卓谌藬D在狹小的平房里，卻充滿了歡聲笑語的那個年代。