11月新政落地：個人存取超5萬將嚴查，需配合核實三事項

11月新政落地：存取超5萬要嚴查？鄭州菜市場大爺的經歷說清真相
清晨的鄭州金水區緯四路菜市場，剛出攤的雞蛋攤還冒著熱氣，賣豆腐的阿姨正給老主顧切著熱豆腐，拐角的糧油店老板已經支起了算盤。“哎，你上周取那8萬塊裝修錢順利不？我家老伴昨天去銀行取6萬給兒子交首付，被問了好幾句，說11月新政策下來了，超5萬就得嚴查。”拎著菜籃子的張叔湊過來問，聲音里帶著點疑惑。旁邊買面粉的李阿姨接了話：“可不是嘛，我閨女在銀行上班，說現在存取大額現金確實要多幾道手續，但不是不讓取，就是得配合核實。”一時間，幾個晨練剛結束、買菜的老街坊都圍了過來，有擔心手續變麻煩的，有怕自己的錢取不出來的，七嘴八舌地討論著。其實不光菜市場，最近小區業主群、家庭群里也都在傳這事，不少人把“嚴查”當成了“限制取錢”，直到我專門問了在國有大行工作的朋友，又查了官方文件，才搞明白這新政的真實情況——根本不是要卡普通人的錢，而是換了種更科學的方式護錢。

1. 先澄清：不是“超5萬必查用途”，新規改了關鍵一條
很多人都記得2022年那波“存取5萬要登記來源用途”的討論，當時因為爭議大，政策暫緩實施了。這次11月落地的新政，其實是2024年11月修訂通過的《反洗錢法》和三部門發布的《管理辦法》結合后的優化措施，核心變化剛好是取消了“5萬以上必登記資金來源或用途”的硬性要求 。
朋友給我看了央行的官方解讀：以前是“一刀切”，只要超5萬就必須問來源用途；現在是“風險導向”，普通儲戶正常存取錢，比如取幾萬給孩子交學費、存幾萬工資，銀行核驗身份沒問題就直接辦，不會隨便追問。只有遇到“可疑情況”才會重點核實，比如剛轉進來一大筆錢就立馬取現金、頻繁存取接近5萬的金額，或者賬戶平時沒動靜突然有大額現金往來。說白了，新政是“精準打擊風險，不打擾普通人”，不是傳說中“超5萬就卡著不讓動”。
2. 必知：需要配合核實的“三事項”，其實很簡單
雖然不用次次登記用途，但新政明確了，大額存取款時需要配合銀行核實三件事，這也是所謂“嚴查”的核心，其實都是為了資金安全：
第一是身份真實性核驗。必須本人持身份證原件辦理，就算讓家人代辦，也得帶齊代辦人和本人的身份證，電子版、照片都不算數 。北京、廣州的銀行都明確說了，10萬以上存取，身份證和銀行卡必須是本人原件，還要刷臉確認，防止有人冒用他人賬戶取錢。
第二是交易合理性說明。不是要你拿合同、發票當證明，而是銀行會隨口問一句用途，比如“取這些錢是干啥用呀？”“這錢是工資還是生意回款呀？”。只要如實說，比如“給老人看病”“裝修房子”，銀行就不會多為難。像鄭州有儲戶取8萬裝修款，就只說了句用途，看了眼近期工資流水，沒兩分鐘就辦完了 。
第三是異常情況主動解釋。如果你的交易有點特殊，比如定期存款剛到期就取大額現金、異地卡突然在本地存巨款，銀行會多問兩句背景，這時候如實說明就行。比如“孩子在外地工作，把錢轉我這存著”，只要解釋清楚，核實沒問題就不會卡流程。朋友說，這步其實是幫儲戶防詐騙，不少電詐分子就是用“快存快取”轉移資金，銀行多問一句可能就攔住一個騙局。
3. 為啥要搞新政？防住兩類事，其實是在護你的錢
很多人不理解，存取自己的錢為啥要這么多手續？看了官方數據才明白，新政的真正目標是打擊洗錢、電信詐騙這些違法活動。2024年上半年，全國破獲的電信網絡詐騙案里，有30%以上涉及大額現金轉移，騙子就是利用“現金難追蹤”的特點轉走贓款 。
銀行的職責就是當資金流動的“守門員”。以前“一刀切”的方式確實麻煩，但這次新政搞“風險分級”，對低風險的普通儲戶簡化流程，對高風險的可疑交易加強核查，剛好平衡了“反洗錢”和“便利性”。比如央行統計過，超過5萬元的現金存取業務只占全部現金業務的2%左右 ，大部分人的日常存取根本碰不到這些額外手續，真正受影響的是那些想通過現金搞違法活動的人。我朋友就碰到過一個案例：有人帶著別人的身份證想取10萬，說不出資金來源，銀行一核實，發現是電信詐騙的贓款，直接聯系了警方，幫受害人保住了錢。
4. 普通人該咋辦？記住3點，取錢存錢不跑腿
面對新政，其實普通人根本不用慌，記住這3點，存取大額現金順順利利：
首先，大額取現提前預約。雖然5萬以上不用必預約，但超過10萬最好提前1天打電話給銀行網點，尤其是中小銀行，現金庫存可能不足，提前預約能避免白跑一趟。像西安、合肥的銀行都要求，10萬以上取款要提前1-2天預約，中午12點前預約最合適 。
其次，如實說明用途，不用帶額外證明。別想著編理由，比如明明是買房卻說成日常開銷，反而可能因為“用途不合理”被多問幾句。其實只要是正當用途，哪怕說“家里有急事要用現金”，銀行也能理解，不用非要帶裝修合同、購房協議這些材料。
最后，優先選轉賬，現金能省則省。現在不管是買房、裝修還是交學費，基本都能轉賬支付，轉賬超過5萬雖然也會被監測，但不用跑銀行，手機上就能操作，還能留下資金痕跡，更安全。如果不是非用現金不可，轉賬反而比取現金省事。
說到底，11月的新政不是“查普通人的錢”，而是“幫普通人護錢”。只要你的錢是合法收入，用途正當，所謂的“嚴查”不過是多問兩句話、提前約一下，根本不會影響正常使用。