特定逾期記錄可獲“信用修復(fù)”！央行新政擬于明年初實施

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向紜嬉 金融投資報記者 吉雪嬌

一項旨在幫助疫情期間受影響人群的個人征信救濟政策即將推出。

中國人民銀行行長潘功勝近日在2025金融街論壇年會上表示，為幫助個人加快修復(fù)信用記錄，同時發(fā)揮違約信用記錄的約束效力，人民銀行正在研究實施一次性的個人信用救濟政策，對于疫情以來違約在一定金額以下且已歸還貸款的個人違約信息，將在征信系統(tǒng)中不予展示。

在業(yè)內(nèi)人士看來，此舉預(yù)計將惠及數(shù)千萬曾有逾期記錄的民眾，為他們打開一道寶貴的“信用修復(fù)之門”。在當(dāng)前征信記錄直接影響貸款、就業(yè)乃至生活的背景下，這一政策不僅體現(xiàn)了金融管理部門的人文關(guān)懷，更將有效壓縮“征信洗白”騙局的生存空間，引導(dǎo)公眾通過正規(guī)渠道重塑信用。

個人征信修復(fù)將迎新政

“過去幾年，受新冠疫情等不可抗力影響，一些個人發(fā)生了債務(wù)逾期，雖然事后全額償還，但相關(guān)信用記錄仍持續(xù)影響其經(jīng)濟生活。”潘功勝在演講中表示，一次性個人信用救濟政策的推出是為幫助個人加快修復(fù)信用記錄，同時發(fā)揮違約信用記錄的約束效力，對于疫情以來違約在一定金額以下且已歸還貸款的個人違約信息，將在征信系統(tǒng)中不予展示。這項措施將在履行相關(guān)的程序后，由人民銀行會同金融機構(gòu)進行必要的技術(shù)準備，計劃在明年初執(zhí)行。

人民銀行運營的征信系統(tǒng)是一項重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，對企業(yè)和個人的金融違約行為進行記錄，并供金融機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時進行查詢和風(fēng)險評估，20多年來，對我國社會信用體系建設(shè)、防范金融風(fēng)險發(fā)揮了重要作用。

根據(jù)《征信業(yè)管理條例》，征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對不良信息作出說明，征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。

業(yè)內(nèi)人士普遍認為，央行首次明確“個人信用救濟”概念，這是對特殊時期民生困境的深切考量。對于曾因特殊時期遭遇逾期、信用記錄留下“小瑕疵”的數(shù)千萬民眾來說，這次新政的推出有利于幫助曾受逾期困擾的人們卸下“信用包袱”。

新政不等于“征信洗白”

在新冠疫情等不可抗力因素作用下，逾期現(xiàn)象的背后，是多重因素交織的結(jié)果。根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，不良信用記錄在還清欠款后仍會展示5年，這對曾臨時遇到困難的人群造成了長期影響。

值得留意的是，一些人誤以為央行新政是“征信洗白”的官方渠道，實則是誤解。

此前部分民眾聽信所謂“收費修復(fù)征信”的廣告，掉進了騙局。據(jù)中國裁判文書網(wǎng)相關(guān)刑事判決書，河南永城的郭某為貸款，通過微信結(jié)識了劉某。劉某謊稱能幫其清除信用卡逾期征信記錄，騙取郭某1.6萬元。最終，劉某被判處有期徒刑八個月、緩刑一年，并處5000元罰金。

“征信洗白”的常見手段包括偽造病歷、拘留證明等材料，或以“內(nèi)部渠道”為名騙取費用，甚至教唆借款人惡意投訴。這些行為不僅導(dǎo)致當(dāng)事人財物損失，還可能因信息泄露和法律風(fēng)險而雪上加霜。

而央行即將實施的信用救濟政策，與“洗白”有本質(zhì)區(qū)別。其適用條件嚴格限定于：疫情以來發(fā)生、金額在一定范圍以內(nèi)且貸款已全部歸還的違約記錄。

該政策并非隨意刪除記錄，而是“精準救濟”。通過系統(tǒng)設(shè)置對符合條件者“不予展示”，在維護征信系統(tǒng)嚴肅性的前提下，幫助受疫情影響的群體盡快恢復(fù)信用。同時，有效擠壓“征信洗白”這類騙局的生存空間，引導(dǎo)大家通過正規(guī)渠道重建信用。

構(gòu)建更富韌性的信用體系

央行此次信用救濟新政，不僅能真真切切地紓解民生困境，更重要之處在于釋放消費潛力、為經(jīng)濟復(fù)蘇注入內(nèi)生動力，同時也體現(xiàn)了其更為包容、更具韌性的發(fā)展趨勢。

相關(guān)專家建議，可探索分層分類管理，依據(jù)貸款類型、金額與違約原因等因素，設(shè)計差異化的記錄展示與修復(fù)規(guī)則，避免“一刀切”對臨時困難人群造成長期束縛。

對于普通民眾來說，征信是每個人的“經(jīng)濟身份證”，必須用心守護。關(guān)鍵在于重預(yù)防，借貸時量力而行，按時還款，避免逾期。若不慎逾期，立即還清欠款是唯一正道，切勿相信任何“付費洗白”的騙局。

編輯|吉雪嬌

責(zé)編|賀夢璐

校檢|袁鋼

審核|何穎

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