長安銀行上半年業(yè)績雙增，涉嫌通過名義借款人向股東實際放貸

消費日報網(wǎng)訊（記者盧岳）作為陜西省首家省屬法人股份制商業(yè)銀行，長安銀行近期交出一份業(yè)績雙增的“答卷”，2025年上半年，該行實現(xiàn)營業(yè)收入48.61億元，凈利潤13.12億元，同比分別增長8.56%、9.22%。

不過，業(yè)績增長的同時，長安銀行也面臨一定資產(chǎn)質(zhì)量壓力。2024年，該行不良貸款率有所上升，一筆大額借款部分發(fā)生逾期。而這筆借款的合同，是在借款方控股股東被曝欠稅后所簽訂。

另外，長安銀行第七大股東東嶺集團(tuán)破產(chǎn)重整，該行對“東嶺系”貸款余額近18億卻列為正常類，還涉嫌通過名義借款人實際向東嶺集團(tuán)放貸。此外，對其合作機(jī)構(gòu)變相收費抬高融資成本的投訴不少。

1、上半年營收凈利雙增

資料顯示：長安銀行是在陜西省委、省政府主導(dǎo)下，經(jīng)原中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，重組寶雞、咸陽、渭南、漢中、榆林五家地方金融機(jī)構(gòu)，引入延長集團(tuán)、陜西煤業(yè)、陜西有色等戰(zhàn)略投資者，以新設(shè)合并方式組建的陜西第一家省屬法人股份制商業(yè)銀行。2009年7月29日開業(yè)，注冊資本金75.77億元。

長安銀行在陜西省內(nèi)經(jīng)營歷史較長、營業(yè)網(wǎng)點覆蓋范圍較廣，傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)市場份額穩(wěn)定在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)前列。

近日，長安銀行披露2025年半年報。財報顯示，該行資產(chǎn)規(guī)模保持?jǐn)U增，并且實現(xiàn)營收、凈利雙增。

截至6月末，長安銀行資產(chǎn)總額5771.31億元，較上年末增長6.42%。報告期內(nèi)，營業(yè)收入為48.61億元，同比增長8.56%；凈利潤為13.12億元，同比增長9.22%。據(jù)梳理，該行營收增長主要歸功于投資收益大增超8億至11.67億元。

在半年報中，長安銀行并未披露資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)數(shù)據(jù)。從2024年來看，該行不良貸款余額為59.87億元，較2023年末的53.66億元有所增加。不良貸款率為1.85%、撥備覆蓋率為173.44%，較2023年末的1.82%、191.15%“一升一降”。

聯(lián)合資信發(fā)布的長安銀行2025年跟蹤評級報告指出，該行“逾期及不良貸款規(guī)模及占比有所上升，同時開展的展期貸款規(guī)模較大，在宏觀經(jīng)濟(jì)弱復(fù)蘇背景下，相關(guān)企業(yè)經(jīng)營狀況仍有待觀察，資產(chǎn)質(zhì)量面臨一定下行壓力。”

記者注意到，2024年長安銀行一筆大額借款發(fā)生逾期。

據(jù)啟迪環(huán)境科技發(fā)展股份有限公司（下稱“啟迪環(huán)境”）發(fā)布的2025年半年報，其控股子公司西安啟航表面處理中心建設(shè)運營有限公司（下稱“西安啟航”）與長安銀行西安閻良區(qū)支行于2021年6月簽訂《項目融資借款合同》，合同金額7億元。

2024年，期間部分本金及利息發(fā)生逾期，長安銀行方面向法院提起訴訟。根據(jù)判決書，西安啟航應(yīng)向該行償還借款本金6.76億元及相應(yīng)的利息和罰息。

天眼查顯示，2021年1月啟迪環(huán)境因欠稅0.79億元被通報；2022年，啟迪環(huán)境被列為失信及限制消費對象合計百余次，同年9月該公司被申請破產(chǎn)審查。目前，啟迪環(huán)境已4次被申請破產(chǎn)審查。

在啟迪環(huán)境因欠稅被通報后，長安銀行仍為啟迪環(huán)境子公司提供融資，風(fēng)控部門在授信時是否充分評估了客戶風(fēng)險？記者就此向該行發(fā)去采訪提綱，截止發(fā)稿尚未收到回復(fù)。

2、通過名義借款人向股東實際放貸？

長安銀行2024年報顯示：第七大股東東嶺集團(tuán)所持該行全部3.65億股份（占比4.82%）被凍結(jié)。2024年7月，法院裁定受理東嶺集團(tuán)破產(chǎn)重整案件。同年12月，法院裁定受理東嶺集團(tuán)等四十二家關(guān)聯(lián)公司實質(zhì)合并重整。

據(jù)披露，2024年長安銀行法人關(guān)聯(lián)方集團(tuán)及企業(yè)授信10戶，授信總額130.94億元，授信凈額121.9億元。其中，該行對東嶺集團(tuán)授信總額18.38億元，凈額9.44億元，占資本凈額比例為2.43%，五級分類為正常。

另據(jù)財報顯示：報告期末，長安銀行前十名股東及其關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款余額合計84.03億元，貸款形態(tài)均為正常，其中東嶺集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款余額17.91億元，占比超20%。

“東嶺系”已進(jìn)入破產(chǎn)重整，會否導(dǎo)致長安銀行相關(guān)貸款風(fēng)險急劇上升？該行是否已計提足額風(fēng)險準(zhǔn)備金？其仍將相關(guān)貸款列為“正常類”，是否符合審慎分類原則？

值得注意的是，長安銀行旗下支行被訴明知貸款實際用款人為東嶺集團(tuán)，仍向名義借款人放款，且同類案件達(dá)30多起，涉嫌違規(guī)放貸。

2025年6月，據(jù)裁判文書網(wǎng)發(fā)布的一則判決書，長安銀行寶雞陳倉區(qū)支行訴寶雞歐利盛物流有限公司、東嶺集團(tuán)等金融借款合同糾紛案件存在兩大爭議點：一是被告歐利盛物流與被告東嶺集團(tuán)是否存在委托借款關(guān)系；二是原告長安銀行陳倉區(qū)支行是否對東嶺集團(tuán)委托借款事宜明知。

判決書顯示：上述案件立案受理的同時，法院同時受理了長安銀行各分行訴被告東嶺集團(tuán)等的金融借款合同糾紛案件共計35案。

綜合各被告答辯意見等，法院認(rèn)為，“案涉借款系東嶺集團(tuán)委托被告歐利盛物流進(jìn)行借款具有高度蓋然性，故本案借款可以認(rèn)定為歐利盛物流系接受東嶺集團(tuán)的委托進(jìn)行的貸款。”

此外，法院指出，原告作為專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)對其經(jīng)營的貸款業(yè)務(wù)具有高度的審查義務(wù)及注意義務(wù)，且金融機(jī)構(gòu)對貸款資金的流向具有監(jiān)管的責(zé)任。

因此在前后有35起貸款案件為東嶺集團(tuán)及其關(guān)聯(lián)公司作為擔(dān)保人對東嶺集團(tuán)的股東陜西省寶雞市金臺區(qū)陳倉鎮(zhèn)東嶺村村民開辦的企業(yè)進(jìn)行貸款擔(dān)保的情況下，法院認(rèn)為，“各被告抗辯原告對實際借款人為東嶺集團(tuán)知情具有高度蓋然性，即原告對案涉借款系東嶺集團(tuán)委托被告歐利盛物流出借的事實知情。”

《中華人民共和國民法典》規(guī)定，受托人以自己的名義，在委托人的授權(quán)范圍內(nèi)與第三人訂立的合同，第三人在訂立合同時知道受托人與委托人之間的代理關(guān)系的，該合同直接約束委托人和第三人。

據(jù)此法院表示，案涉金融借款合同應(yīng)當(dāng)直接約束原告和被告東嶺集團(tuán)，故應(yīng)當(dāng)由被告東嶺集團(tuán)承擔(dān)還款責(zé)任，被告歐利盛物流不承擔(dān)還款責(zé)任。

3、合作機(jī)構(gòu)被投訴變相收費
在消保方面，截止今年9月9日，黑貓投訴平臺上長安銀行的消費投訴累計369條，已回復(fù)及已完成分別僅84條。其中，近30天的投訴量為23條。另外，消費保等平臺也有不少對長安銀行的投訴。

據(jù)梳理，投訴事由除了違規(guī)催收外，主要指向其合作機(jī)構(gòu)變相砍頭息，以其它名目額外收取費用，諸如：擔(dān)保費、融擔(dān)費、咨詢費、權(quán)益費、會員費、服務(wù)費等，抬高綜合融資成本，致使實際貸款利率遠(yuǎn)高于合同約定利率，甚至超過36%，乃至發(fā)放校園貸等。

9月1日，有消費者反映稱，“本人7.24日于橙心貸申請一筆5500元借款，放款資方為長安銀行，除去高額利息外，還在放款時扣除了一筆499元的前期費用，綜合年利率已超過60%，妥妥的砍頭息。平臺在承認(rèn)該筆費用的情況下拒絕退還，并聲稱放款方對此費用知悉認(rèn)可，請問長安銀行作為持牌機(jī)構(gòu)，知道自己伙同平臺放高利貸嗎？”

8月19日，一位借款治病的消費者表示，長安銀行縱容極融收取高額的服務(wù)費，聯(lián)系銀行也是不處理事情的態(tài)度，只說記錄不去解決。我借款91500元，光服務(wù)費就18000多，利息五千多，我本身是借款來治病但是反而負(fù)擔(dān)越來越重。

即將施行的“助貸新規(guī)”要求，商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)堅持總行集中管理等原則，對平臺運營機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實行名單制管理，不得與名單外的機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。

新規(guī)還要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)完整、準(zhǔn)確掌握增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實際收費情況，在合作協(xié)議中明確平臺服務(wù)、增信服務(wù)的費用標(biāo)準(zhǔn)或區(qū)間，將增信服務(wù)費計入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，同時明確平臺運營機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費，增信服務(wù)機(jī)構(gòu)不得以咨詢費、顧問費等形式變相提高增信服務(wù)費率。

長安銀行作為資金方，是否知曉并默許這些行為？對助貸業(yè)務(wù)綜合融資成本的監(jiān)控為何失效？如何確保合作機(jī)構(gòu)不通過其它名義變相抬高利率？對被投訴較多的平臺，是否采取了暫停合作措施？就相關(guān)方面，該行未予回應(yīng)。
來源：消費日報財經(jīng)