《生命表》即將修訂，保險叕要漲價了……

《生命表》即將修訂，保險要漲價

大家好，我是一本正經的吐槽君。

大新聞，大新聞！

中國精算師協會透露《中國人身保險業經驗生命表（2023）》，將在年內正式使用。

為什么說這是大新聞呢？

因為一旦這個《生命表》開始施行，很多保險就又要……

漲價了！

1.

吐逗保的老朋友應該都知道，保險定價的三大因素：

· 預定費用率

· 預定利率

· 預定發生率

“預定費用率”簡單來說，就是這款產品可能涉及到的一系列“額外費用”，占保單費用的比例。

比如人工費，比如營銷費。

至于“預定利率”，可以理解為，保險產品在設計時，考慮到的給客戶的利率回報。

前一陣的定價利率從3.5%下調至3.0%，影響的就是預定利率。

而“預定發生率”則是最簡單的，即保險的風險發生率，也就是賠付率。

當然這個“預定發生率”也不是保險公司一拍腦門就隨便定的，而是要使用官方提供的發生率表。

可以理解為官方“大數據”。

這次《生命表》的調整，直接影響的就是“預定發生率”。

我國最早的一套生命表是《生命表 1990-1993》，隨后基本每 10 年修訂一次。

現在使用的是第三套，也就是《生命表 2010-2013》。

說是《生命表》，但其實更像是《死亡表》，比如：

0 歲男性的死亡率為 0.000867。

也就是說，如果有 一億個 0 歲男性被保人，那么預計當年會有86700人死亡。

保險公司就可以根據這個數據，算出身故理賠大概需要多少成本；

再結合“預定利率”和“預定費用率”，就可以得出我們最后的保費。

2.

那年內即將正式使用的第四套《生命表》，和現在用的有啥區別呢？

最主要的變化就是，由于生活水平的提高，導致死亡率直線下降。

平均下來，第四套生命表各年齡段男性死亡率只有第三套的78.5%，女性則只有72.4%，差距相當之大！

所以理論上來說，有兩類保險的保費有可能會出現大幅上漲。

（1）年金險

年金險的領取方式很簡單，活的越長領的越多。

只要沒有身故，就可以一直領取。

隨著死亡率的下降，保險公司勢必要給付更多的生存金。

那么保費肯定是要上漲的，或者說是相同保費我們的收益肯定是要下調的。

比如現在躉交40萬，55歲后每年就可以領取6萬+；

而新《生命表》施行以后，可能每年領取就是5萬多了……

（2）重疾險

因為重疾發生率跟年齡高度相關，年齡越大，患重疾概率越高。

尤其是超過55歲后，罹患重疾的概率就會成幾何倍增加！

所以人們的壽命變長，也就意味著拿到重疾賠付的概率變高。

那保費自然是要漲一漲的~

當然，有漲自然就有跌的。

死亡率下降了，那么第一時間想到的肯定是壽險。

無論是定期壽險，還是定額的終身壽險，死亡率一旦降低，保險公司的身故賠付就會滯后或者減少。

PS：不是增額壽，是定額終身壽險，一般用來遺產傳承。

那么當其他因素不變時，保費就可能會有一定的下降。

3.

不過怎么說呢……

目前的「? 定期壽險 」，已經足夠便宜了。

30 歲 100 萬保額保到 60 歲，30 年交費：

· 男性：每年只需要 1100 元左右；

· 女性：每年只需要 500 多元。

你要說為了降價的那一點保費，去硬拖著，我覺得真沒什么必要。

而且早買早保障，萬一身體發生變化還可能影響投保，因此持幣觀望的意義不是很大……

而相對的，對于「? 養老年金險 」來說，一方面由于利率不斷下行，監管政策逐漸收緊；

另一方面，如今又多了一個生命表可能調整的因素在……

所以如果有養老需求的話，還是抓緊時間吧~

這玩意如果沒趕上車，那差出來的收益，能給全家外加隔壁鄰居都配上一套定期壽險了！

另外，從新《生命表》來看，男女之間的預期壽命差，進一步拉大了。

大部分女生在老年后，會有很長一段時間需要獨居……

所以女性給自己做好養老規劃，要比男性迫切不少！

誰能想到，長壽也是一種風險呢……

我是吐槽君，愛你們！

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