新能源車險保費沖 2000 億背后：車主喊貴，險企喊虧，這盤棋咋下

新能源車險保費沖 2000 億背后：車主喊貴，險企喊虧，這盤棋咋下？

新能源車賣得火，車險也跟著 “起飛” 了！

金融監(jiān)管總局最新數(shù)據(jù)顯示，今年 9 月新能源汽車滲透率已經(jīng)干到 58%—— 也就是說，每賣 100 輛車，近 60 輛是新能源。更猛的是，新能源車險保費今年預(yù)計突破 2000 億元，增速超過 30%，妥妥的千億賽道！

但這 “紅火” 背后，其實藏著不少門道。

一、新能源車主：保費咋比油車貴這么多？

有個很直觀的對比：2024 年燃油車車險保費 9137 億，是新能源的 4.5 倍。但當年燃油車保有量 3.45 億輛，是新能源（2472 萬輛）的 14 倍。算下來，新能源車的車險保費平均是燃油車的 3 倍多！

為啥這么貴？

說白了就是 “風險高，成本高”。新能源車的電池、電機這些核心部件維修起來特別貴，而且很多配件只有車企自己有，供應(yīng)鏈封閉，定損理賠難度大。再加上新能源車尤其是純電車的出險率也不低，尤其是營運車輛和新車，保險公司賠錢賠得肉疼。

二、險企：我們其實在 “貼錢” 賣保險

中國精算師協(xié)會的數(shù)據(jù)很扎心：2024 年新能源車險整體還是虧損的，車均風險成本是燃油車的 2.2 倍，但平均保費僅為燃油車的 1.7 倍 —— 根本覆蓋不了成本。

為啥會這樣？

• 出險率高：新能源車尤其是營運車（網(wǎng)約車、出租車）和新車，出險概率比燃油車高不少。
• 維修成本高：電池、電機維修技術(shù)門檻高，配件還貴，比如換個電池可能要幾萬甚至十幾萬。
• 定價沒底氣：很多新品牌、新車型沒有歷史承保數(shù)據(jù)，險企沒法精準定價，只能 “摸著石頭過河”。

不過也不是所有險企都虧，人保、平安這些頭部玩家已經(jīng)開始盈利了。人保財險新能源車險市場份額 34.2%，甚至超過了燃油車業(yè)務(wù)；平安產(chǎn)險上半年也實現(xiàn)了新能源車險承保盈利。

三、監(jiān)管和車企：聯(lián)手破局

面對這 “車主喊貴，險企喊虧” 的局面，各方都在想辦法。

金融監(jiān)管總局正在推動保險車型綜合分級制度，簡單說就是給不同車型的風險 “打分”，風險低的保費便宜，風險高的保費貴，讓定價更合理。同時還引導保險業(yè)和汽車業(yè)簽合作備忘錄，從源頭降低車輛全生命周期的風險和成本。

車企這邊也在行動，比如和險企合作優(yōu)化維修體系、共享數(shù)據(jù)，甚至推出 “官方合作險”，既能保障車主權(quán)益，也能幫險企控制成本。

還有個關(guān)鍵變化：新能源車險的自主定價系數(shù)會逐步放開，最終和燃油車一樣。這意味著險企可以根據(jù)車輛實際風險靈活定價，比如你的駕駛習慣好、車輛安全配置高，保費可能就便宜，反之則貴。

四、未來：新能源車險會更 “香” 嗎？

中短期來看，隨著新能源車車齡增加、新車占比下降，再加上營運車市場逐漸飽和，出險率會慢慢降下來，車險費率也會趨于平穩(wěn)甚至小幅下降。

長期來看，智能化、綠色化趨勢下，車險的玩法會大變樣。比如智能駕駛普及后，保險可能不僅保 “人開車”，還要保 “車自己開” 帶來的風險，車企、軟件商、硬件商的責任也要納入保障范圍。車險定價可能會結(jié)合你的行車數(shù)據(jù)，變成 “千人千價”。

所以，新能源車險這盤棋，現(xiàn)在還在 “布局階段”。對車主來說，未來保費會更合理；對險企來說，盈利空間會逐步打開；對車企來說，也能倒逼產(chǎn)品更安全、更可靠。

總之，新能源車險的 “千億賽道” 才剛起步，后面的故事還長著呢。