分期樂協(xié)議“套娃”背后：用戶信息與多家公司“共享”

海報新聞記者 孫佃瀟 姜雪穎 報道

　　“輕松消費(fèi)，靈活周轉(zhuǎn)，就找分期樂。”分期樂是樂信集團(tuán)旗下的核心產(chǎn)品，主要為用戶提供分期購物、小額借款等服務(wù)。

　　近日，海報新聞（報料微信：HaibaoNewsSw）記者注意到，分期樂上線12年來，一邊不斷通過分期購物等服務(wù)提高用戶粘性，另一邊卻深陷多重合規(guī)爭議，信息保護(hù)、合作授權(quán)等環(huán)節(jié)諸多問題待解。海報新聞記者針對相關(guān)問題多次致電分期樂熱線，但均無人接聽。

圖片來源：分期樂APP

　　記者實測：僅完成登錄便通知“有最高58000元額度可激活”

　　“輕松消費(fèi)，靈活周轉(zhuǎn)，就找分期樂。”日前，當(dāng)記者點進(jìn)分期樂APP后，首先映入眼簾的便是這句廣告詞。

　　隨后，記者跟隨頁面提示，填寫手機(jī)號和驗證碼，成功登錄分期樂APP。該APP首頁最上方顯示“借錢”“購物”“去激活”“最高可得額度”等相關(guān)提示。查看停留片刻，記者并未提交其他個人信息，便退出登錄。

　　而時隔一個小時后，記者接到了自稱是分期樂官方工作人員的電話，稱記者有一筆額度待激活。“您有最高58000元的額度可以激活，額度是免費(fèi)激活的，可以直接提到銀行卡上去用。如果用不到（該額度），可以先把額度激活，放到那里，當(dāng)備用金。”該工作人員稱。

　　在僅停留注冊階段、尚未提交其他個人信息的情況下，為何會審核到可使用高達(dá)58000元額度？額度審核標(biāo)準(zhǔn)是什么？每個人的額度是否相同？對此，該工作人員稱，該額度為初審，由系統(tǒng)檢測生成，用戶登錄之后就會有一筆待激活的額度，每個人的初審額度有所不同。“從頭到尾都是系統(tǒng)審核，我們?nèi)斯な歉深A(yù)不了的。”

　　用戶信息授權(quán)協(xié)議涉及多家公司

　　記者在實測中注意到，新用戶首次登錄/注冊分期樂時，需要同意《分期樂用戶注冊協(xié)議》和《分期樂個人信息保護(hù)政策》。

《分期樂用戶注冊協(xié)議》第十條免責(zé)條款（圖片來源：分期樂APP）

　　《分期樂用戶注冊協(xié)議》在第十條免責(zé)條款中稱，“我們的部分服務(wù)可能涉及或鏈接到由第三方所有、控制或者運(yùn)營的其他網(wǎng)站（第三方網(wǎng)站）。我們不能保證也沒有義務(wù)保證第三方網(wǎng)站上的信息的真實性和有效性。您確認(rèn)按照第三方網(wǎng)站的注冊協(xié)議而非本注冊協(xié)議使用第三方網(wǎng)站，第三方網(wǎng)站的內(nèi)容、產(chǎn)品、廣告和其他任何信息均由您自行判斷并承擔(dān)風(fēng)險。”《分期樂個人信息保護(hù)政策》也特別說明，該政策不適用于由分期樂關(guān)聯(lián)方或第三方合作機(jī)構(gòu)直接向用戶提供的產(chǎn)品或服務(wù)。

　　而完成注冊后，記者點進(jìn)“靈活借”額度激活頁面看到，若用戶想要激活額度，需先完成實名認(rèn)證，還需要閱讀并同意11個相關(guān)協(xié)議，如《分期樂額度服務(wù)協(xié)議》《個人征信及用戶信息授權(quán)書》等。經(jīng)閱讀上述協(xié)議，記者發(fā)現(xiàn)，協(xié)議中除了包含用戶對深圳市分期樂網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（系分期樂平臺運(yùn)營管理方，以下簡稱“分期樂公司”）的信息授權(quán)，還需要向其他多家公司授權(quán)。

若用戶想要激活額度，需要閱讀并同意11個相關(guān)協(xié)議（圖片來源：分期樂APP）

　　“分期樂額度服務(wù)由分期樂公司及/或其關(guān)聯(lián)方通過分期樂平臺或第三方平臺向用戶提供。”《分期樂額度服務(wù)協(xié)議》中明確，該服務(wù)項下，分期樂公司及/或其關(guān)聯(lián)方不向用戶提供貸款，僅以推薦人身份為用戶向平臺賣家或商業(yè)保理服務(wù)機(jī)構(gòu)申請分期購物服務(wù)、向資金方申請貸款服務(wù)以及申請其他金融服務(wù)，提供電子商務(wù)服務(wù)和金融科技服務(wù)；分期樂額度并非金融機(jī)構(gòu)授信額度，是其與作為貸款服務(wù)提供方的吉安市分期樂網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司及其他金融機(jī)構(gòu)，和其他金融服務(wù)提供方根據(jù)用戶綜合情況為用戶提供的分期樂平臺信用管理額度。

　　記者注意到，在《個人征信及用戶信息授權(quán)書》中，共包含4個授權(quán)書附件，用戶需要分別向分期樂公司、深圳市樂信軟件技術(shù)有限公司、吉安市分期樂網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司、深圳市樂信融資擔(dān)保有限公司、贛江新區(qū)盟天融資擔(dān)保有限公司等公司授權(quán)個人征信和用戶信息。

　　協(xié)議“套娃”背后的信息泄露風(fēng)險

　　前面提及，《分期樂用戶注冊協(xié)議》稱，該平臺不能保證也沒有義務(wù)保證第三方網(wǎng)站上的信息的真實性和有效性；第三方網(wǎng)站的內(nèi)容、產(chǎn)品、廣告和其他任何信息均由用戶自行判斷并承擔(dān)風(fēng)險。而在《個人征信及用戶信息授權(quán)書》的多個附件中，用戶需向多個公司單獨(dú)簽署《個人征信授權(quán)書》和《用戶信息授權(quán)書》。

　　以用戶需與贛江新區(qū)盟天融資擔(dān)保有限公司簽署的《用戶信息授權(quán)書》為例，用戶需同意該公司有權(quán)搜集、保留、使用、加工用戶與其辦理相關(guān)借貸業(yè)務(wù)或事項過程中提供的全部信息。此外，用戶還需同意授權(quán)該公司合作的第三方機(jī)構(gòu)在為其提供查詢、驗證、處理服務(wù)過程中，該第三方機(jī)構(gòu)可向用戶或其他機(jī)構(gòu)查詢、收集、加工用戶信息，并將處理后的信息提供給該公司；用戶需同意在出現(xiàn)逾期還款時，該公司有權(quán)自行或委托第三方根據(jù)用戶留存的聯(lián)系方式及聯(lián)系人，對用戶進(jìn)行合法催收。

《個人征信及用戶信息授權(quán)書》含4個授權(quán)書附件（圖片來源：分期樂APP）

　　這種協(xié)議嵌套協(xié)議、關(guān)聯(lián)方之外還有第三方的授權(quán)操作，或使借貸人難以察覺其個人信息流向何處。

　　近日，一名分期樂用戶劉庭（化名）就告訴海報新聞記者，其于近期在分期樂APP注冊并提交個人信息后，僅半小時時間，就接連收到兩個來自第三方平臺的電話。

　　記者在黑貓投訴平臺搜索關(guān)鍵詞“分期樂”后發(fā)現(xiàn)，共顯示147000余條投訴內(nèi)容，涉及平臺收費(fèi)不合理、擅自開通會員服務(wù)、收取高額利息、暴力催收等問題。

　　而搜索關(guān)鍵詞“分期樂 個人信息”后，顯示4400余條投訴內(nèi)容。其中一用戶稱，8月14日，分期樂在其不知情的情況下，將其借款合同轉(zhuǎn)讓到其他公司；另一用戶則稱，其在分期樂借款后，因個人經(jīng)濟(jì)困難，無力償還高息貸款，分期樂獲取其社保繳納公司信息后，向其前工作單位同事發(fā)送短信。

分期樂旗下產(chǎn)品（圖片來源：分期樂官網(wǎng)）

　　公開信息顯示，樂信集團(tuán)成立于2013年10月，為新消費(fèi)數(shù)字科技服務(wù)商，其業(yè)務(wù)包括線上分期購物商城分期樂、全場景信用消費(fèi)產(chǎn)品樂花卡、新型分期購物平臺買吖、助力金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的云犀科技以及為普惠人群提供信用貸款服務(wù)的樂信普惠等。

　　其中，分期樂是樂信集團(tuán)旗下提供分期購物、小額借款等服務(wù)的信用消費(fèi)商城，于2013年10月上線。樂信集團(tuán)官網(wǎng)顯示，分期樂憑借信用消費(fèi)優(yōu)勢，10年來服務(wù)近200家金融機(jī)構(gòu)，幫助品牌和商家觸達(dá)優(yōu)質(zhì)高成長消費(fèi)人群。