職工退休“三選一”！提前退、正點退、延長退，哪種最賺？

2025年的第一天，對于中國數億勞動者來說注定是個不平凡的日子。這一天，醞釀已久的退休制度改革終于揭開神秘面紗，正式走進我們的生活。作為親歷者，我們這一代人正在見證著中國社會保障體系的歷史性變革。

說起這次改革，最引人注目的莫過于"退休三選一"這個新概念。想象一下，當你臨近退休年齡時，突然發現自己有三個選擇擺在面前：可以提前享受退休生活、按時退休，或者繼續工作幾年。這種前所未有的選擇權，讓很多即將退休的朋友們既興奮又糾結。

讓我們先來看看這次改革的具體內容。對于男性職工來說，原來的60歲退休年齡將逐步推遲到63歲。而女性職工則根據原先的退休年齡不同有所區分：原本50歲退休的女職工將逐步過渡到55歲退休，55歲退休的女職工則調整到58歲。這個調整不是一蹴而就的，而是像溫水煮青蛙一樣慢慢推進——男性每4個月推遲1個月退休，50歲退休的女性每2個月推遲1個月，55歲退休的女性也是每4個月推遲1個月。

說實話，當我第一次看到這些數字時，腦袋也有點發懵。但仔細想想，這種漸進式的調整確實考慮到了大家的接受程度。就像我們平時調生物鐘一樣，突然改變肯定不適應，但每天調個十幾分鐘就容易多了。

更有意思的是彈性退休制度。這個制度給了我們更多自主權：如果你已經交夠了最低年限的養老金，可以選擇提前最多3年退休；反過來，如果你覺得自己還能干，也可以和單位商量延長退休，最長也是3年。這就好比給退休這件事裝上了"變速器"，讓每個人都能找到最適合自己的節奏。

說到這里，可能很多朋友最關心的問題是：在職工退休“三選一”中，到底選哪個最劃算？提前退、按時退還是延長退？

01 提前退休：早享清福有條件

提前退休這件事，說起來就像摘果子，太早摘雖然能搶先嘗鮮，但味道總歸差那么點兒意思。想要提前退休可不是拍拍腦袋就能決定的事，得先過三道門檻：首先社保得交夠年頭，2025年起最少要交滿15年；其次最多只能提前三年退休；最后年紀不能低于法定退休年齡的最低標準，男同志60歲，女同志50歲或者55歲。提前退休的代價就是養老金要打折，每提前一年少拿5%，不過提前三年退休的話，能多領21個月的養老金，這筆賬得好好算算。

說到特殊工種，井下作業干滿8年、高空作業干滿10年的老伙計們可以提前5年退休，這算是給特殊工種的特殊照顧。我認識的老周就是提前退休的典型，雖然每月養老金少了600塊，但他用這多出來的時間開了家修車鋪，現在每個月能賺4000多，這筆買賣做得值。提前退休的人里頭，有的是身體實在扛不住了，有的是要回家帶孫子孫女，還有的像老周這樣想換個活法。不過說實話，提前退休這事兒得三思，就像莊稼沒熟透就收割，雖然能搶先嘗鮮，但總歸不是最理想的狀態。

02 正點退休：穩穩當當領工資

正點退休就像坐公交車到站下車一樣自然，到歲數了就退，穩穩當當。不過現在政策有個過渡期，挺貼心的。比如2025年退休的，就比原來晚兩個月；2026年退休的，晚個五個月。這就像下樓梯一樣，一級一級來，不會讓人一下子適應不了。我認識的老張頭就說，這政策安排得挺合理，讓人心里踏實。

選正點退休最大的好處就是省心。不用填這個表那個表的，只要到了法定年齡，社保也交夠了年頭，養老金就按時打到卡上。人社部的數據說，每多干一年，基礎養老金能漲2.8%呢。全國得有620萬人選這條路。什么樣的人適合正點退休呢？我覺得首先是身體還硬朗的，像我鄰居王師傅，六十多了還天天晨跑呢；再就是工齡長的，多干幾年養老金能多拿點；還有就是真心喜歡自己工作的，我們單位李會計就說，讓她突然閑下來反而不習慣。

03延長退休：多干多得不強求

再說說延長退休。這個就像老母雞接著下蛋，但得看單位愿不愿意留你。要延長退休得滿足兩個條件：一是到歲數了，二是單位同意。男的能延到66，女的到61。這個選擇的好處很明顯：首先工資照拿，而且工資一般比養老金高；其次社保多交幾年，以后養老金也能多拿點。我表哥就選了延長退休，他說每個月能多拿小兩千，這錢給孫子買奶粉都夠了。

從待遇上看，延長退休確實劃算。工資比養老金高不說，比起返聘什么的，權益更有保障。每延長一年，養老金能多3%，最多能延五年。南京那邊政策更好，延退期間單位還得給交五險一金。不過這事得看單位臉色，不是你想延就能延的。我同事老劉就想延長，可單位說要年輕人接班，最后也只能退了。

04 職工退休“三選一”中，到底選哪個最劃算？

三種退休方式，我們應該選擇哪種才是最賺或最劃算的呢？退休這道選擇題，確實讓不少職場人糾結得睡不著覺。每次和老同事聚會，這個話題總能引發熱烈討論。先說說我身邊幾個活生生的例子。老張去年55歲就申請提前退休了，每月能領3200元。他掰著手指頭給我算過，這五年下來能拿到19.2萬元。

但說實話，每次見他總抱怨錢不夠花，還得時不時找點零工補貼家用。老王堅持到58歲正常退休，現在每月3800元，到63歲能領22.8萬。最讓人羨慕的是老李，硬是撐到60歲才退，現在每月4400元，到65歲能拿26.4萬。你看，這數字一對比，差距就出來了。

不過賬不能光這么算。我特意請教了社保局的朋友，他給我詳細算了一筆賬：假設一位男同志60歲退休，繳了30年社保，每月大概能拿1977元。要是咬咬牙干到66歲，繳滿36年，每月能漲到2977元，整整多了1000塊！但這里有個關鍵問題：這六年你可是放棄了領取養老金的機會，算下來少拿了14.2萬呢。

說到這兒，我想起鄰居劉阿姨的遭遇。她去年剛過完78歲生日，現在每月養老金比老伴多拿800多。但每次聊起這事，她總說："早知道能活這么久，當初就該再堅持幾年。"這話確實讓人深思。現在醫療條件越來越好，2023年咱們國家人均壽命都78.6歲了，以后突破80歲也不是沒可能。要是對自己的身體有信心，多干幾年真挺劃算的。

05 退休方式的選擇可遵循"三要"原則

實際上，退休方式“三選一”這事兒還真不能一概而論。對于大多數普通老人來說，在選擇時可以遵循"三要"原則：

一，要看身體

我之前辦公室的老趙就是個反面教材，明明高血壓都快到180了，還非要硬撐。結果去年突發腦梗，現在連退休金都享受不到了。所以體檢報告一定要重視，三高人群真得考慮早點退。我媳婦就天天念叨："錢再多也得有命花不是？"

二，要算經濟賬

這里頭門道可多了。要是工齡超過35年，每多干一年能多拿150-300元，這個漲幅還是很可觀的。但話說回來，要是家里存款有個90來萬，或者有房租、理財這些被動收入每月能進賬5000以上，提前退休享受生活也未嘗不可。我表哥就是典型例子，50歲就退了，現在天天釣魚、旅游，日子過得那叫一個滋潤。

三，要問問子女意見

這點我朋友老王深有體會，去年他女兒生孩子，由于女方是單親媽媽，把以啥都只能靠他們自己，老王和他老伴都還在上班，因此只能花錢請保姆。老王給我說，現在想想，要是早點退休幫忙帶孫子，既能省下保姆錢，還能享受天倫之樂。特別是對于那些離異后的子女或者子女在外地工作的，早點退過去幫忙，既解決了他們的后顧之憂，自己也不會覺得孤單。

總的來說，退休這事兒就像買鞋子，合不合腳只有自己知道。有的人覺得多干幾年能多拿錢，值得；也有人認為時間比金錢更寶貴，早退早享受。關鍵是要結合自身情況，把賬算明白，把身體顧好，把家庭安排好。您說是不是這個理兒？

記住，退休不是終點，而是新生活的起點。無論選擇哪種方式，都要提前規劃好退休后的生活。可以學學新技能，發展點興趣愛好，或者做點力所能及的兼職。這樣既能讓退休金更充裕，也能讓日子過得更有滋有味。最后送大家一句話：退休規劃要趁早，身體健康最重要，家庭和睦不可少，晚年生活才美好。希望每位朋友都能做出最適合自己的選擇，安享幸福晚年。