個(gè)人養(yǎng)老金結(jié)束試點(diǎn)正式推行，但是……

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大家好，我是一本正經(jīng)的吐槽君。

上周末，也就是12月15日，試點(diǎn)了兩年的個(gè)人養(yǎng)老金宣布正式在全國(guó)推廣。

這個(gè)時(shí)間點(diǎn)很微妙，正好是今年個(gè)稅專(zhuān)項(xiàng)附加扣除申報(bào)的最后節(jié)點(diǎn)。

也算是官方的一種“炒停售”了吧……

老朋友可能會(huì)說(shuō)，你不是之前說(shuō)，個(gè)人養(yǎng)老金賠的很慘重么？

是的，個(gè)人養(yǎng)老金當(dāng)中的基金分類(lèi)，尤其是fof基金，基本是虧的褲衩子都快沒(méi)了。

但是！

PS：必須加但是，不然要被查水表，哈哈哈~

個(gè)人養(yǎng)老金的品類(lèi)其實(shí)很多，其實(shí)也有儲(chǔ)蓄險(xiǎn)這種沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)的品類(lèi)。

所以你如果有節(jié)稅需求的話，某些個(gè)人養(yǎng)老金也是值得考慮的。

注意，是有“節(jié)稅需求”！

一來(lái)個(gè)人養(yǎng)老金一年就1.2萬(wàn)的額度，真靠他養(yǎng)老不可能解渴；

二來(lái)個(gè)人養(yǎng)老金的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，如果不算節(jié)稅方面的優(yōu)惠，本身收益其實(shí)是比不過(guò)常規(guī)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的。

所以按需來(lái)，別亂搞~

1.

最開(kāi)始還是要疊個(gè)甲~

社保養(yǎng)老金，就是我們打工人每個(gè)月扣費(fèi)的那個(gè)；

不管有多少詆毀，有多少所謂的“發(fā)不出來(lái)”謠言；

你切記，這個(gè)養(yǎng)老金都是普通人能接觸到的，最牛逼的儲(chǔ)蓄增值途徑。

無(wú)論是回本時(shí)間也好，IRR也罷，都不是其他儲(chǔ)蓄產(chǎn)品能碰瓷的。

但關(guān)鍵問(wèn)題是，社保養(yǎng)老金的本質(zhì)是社會(huì)再分配機(jī)制，基本原則是保基本、一碗水端平。

這也是為什么社保養(yǎng)老金的利益測(cè)算，檔位越低收益率越高。

這就導(dǎo)致很多人，尤其是收入稍高一些的人呢，光靠社保養(yǎng)老金其實(shí)是不夠的。

個(gè)人養(yǎng)老金以及其他儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，主要起到的就是這部分的補(bǔ)充作用。

并不是個(gè)人養(yǎng)老金或者商業(yè)養(yǎng)老金比社保養(yǎng)老金牛逼哈！

其次，個(gè)人養(yǎng)老金值得投保么？

我就說(shuō)三件事，你們自己品。

第一，而截止2023年底，開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的有7000多萬(wàn)人；

按每人1.2萬(wàn)的額度來(lái)算，大約能帶來(lái)8000億的長(zhǎng)期資金。

但實(shí)際上，2023年底個(gè)人養(yǎng)老金的繳存額度僅為280億元。

第二，因?yàn)閭€(gè)人養(yǎng)老金采取的是稅收遞延優(yōu)惠；

當(dāng)下抵稅，但在將來(lái)領(lǐng)取時(shí)，還需要繳納3%的個(gè)稅。

這對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，意義不是很大，畢竟這里不是抖音，人均收入沒(méi)有百萬(wàn)。

第三，個(gè)人養(yǎng)老金的領(lǐng)取時(shí)間，是跟著法定退休年齡走的；

法定退休年齡延后，你的領(lǐng)取時(shí)間也要延后，除非完全喪失勞動(dòng)能力、或者出國(guó)定居。

可能，大概，似乎，70歲之前肯定可以領(lǐng)到的！

2.

那除了個(gè)人養(yǎng)老金之外，就沒(méi)有其他儲(chǔ)蓄產(chǎn)品可以節(jié)稅了么？

當(dāng)然有，稅優(yōu)型保險(xiǎn)！

投保之后拿著個(gè)稅識(shí)別碼，去個(gè)稅APP申報(bào)就可以達(dá)到節(jié)稅的目的。

我目前比較推薦的產(chǎn)品是中荷歲歲享2.0護(hù)理險(xiǎn)。

這款產(chǎn)品的1.0版本我們之前介紹過(guò)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是帶了一丟丟保障功能的增額壽。

買(mǎi)了之后，你可以隨時(shí)退保，把現(xiàn)金價(jià)值的錢(qián)都取出來(lái)。

疊加上省稅Buff，它的收益就非常亮眼。

不同稅率買(mǎi)歲歲享2.0的收益率，我也算了一下。

以30歲男性，年交2400元，交10年為例：

收入越高，省稅越多，收益率越驚人。

3.

所以，結(jié)論是：

如果你目前的個(gè)稅稅率每年在10%這個(gè)檔次或以上，投保歲歲享2.0，收益強(qiáng)的一匹！

足矣碾壓目前市面上所有常規(guī)的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，甚至把分紅險(xiǎn)的分紅100%實(shí)現(xiàn)算進(jìn)去也比不過(guò)~

但如果你跟我一樣，每年個(gè)稅就交個(gè)幾百塊的話……

真沒(méi)啥必要了，隔壁?增多多7號(hào)這種常規(guī)養(yǎng)老金，收益會(huì)來(lái)的高不少！

我是吐槽君，愛(ài)你們！

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