養(yǎng)老紅線告急！世界銀行預(yù)警：二十年內(nèi)恐陷嚴(yán)重養(yǎng)老困局

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當(dāng)一個(gè)國家每五位國民中就有一位是65歲以上老人，當(dāng)近半數(shù)勞動(dòng)者退休后連基本生活都難以維系，這樣的“老齡化困境”距離馬來西亞還有多遠(yuǎn)？

2025年10月30日，世界銀行發(fā)布的一份重磅報(bào)告給出了答案：若不加快改革養(yǎng)老體系，未來二十年內(nèi)，馬來西亞將直面“嚴(yán)重養(yǎng)老危機(jī)”，“老無所養(yǎng)”可能從個(gè)體擔(dān)憂演變?yōu)閲覍用娴南到y(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

這份報(bào)告，用一組組扎心數(shù)據(jù)揭開了馬來西亞養(yǎng)老體系的“漏洞”，而這些漏洞背后，關(guān)乎數(shù)百萬老年人的晚年尊嚴(yán)，更牽動(dòng)著整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定根基，馬來西亞究竟該如何破局？

世界銀行在報(bào)告中明確警示，人口結(jié)構(gòu)的快速變化是馬來西亞養(yǎng)老危機(jī)的“導(dǎo)火索”，數(shù)據(jù)顯示，到2045年，馬來西亞65歲及以上人口占比將達(dá)到14%，邁入深度老齡化社會(huì)。

而到2056年，這一比例將進(jìn)一步攀升至20%，意味著每五位馬來西亞人中就有一位老人，與加速到來的老齡化浪潮形成鮮明對(duì)比的是，馬來西亞的養(yǎng)老保障覆蓋范圍卻處于全球下游水平。

目前該國“無需個(gè)人繳費(fèi)、由政府直接提供的老年津貼”（即社會(huì)養(yǎng)老金）僅覆蓋不到10%的老年人口，核心社會(huì)養(yǎng)老金項(xiàng)目“樂齡援助金”（BantuanWargaEmas,簡(jiǎn)稱BWE）的覆蓋比例更是低至4%，遠(yuǎn)低于區(qū)域內(nèi)其他國家。

橫向?qū)Ρ葋砜矗瑬|南亞鄰國在社會(huì)養(yǎng)老金覆蓋上已走在前列：泰國的社會(huì)養(yǎng)老金覆蓋率接近90%，菲律賓與越南也分別達(dá)到30%左右。

馬來西亞的養(yǎng)老保障不僅“覆蓋面窄”，還存在“保障力度弱”的問題，BWE與“關(guān)懷現(xiàn)金援助”（STR）是該國針對(duì)低收入老人的兩項(xiàng)核心福利計(jì)劃，但兩者合計(jì)的補(bǔ)助金額僅占老年家庭稅前收入的10%以內(nèi)，這樣的金額對(duì)于維持基本養(yǎng)老生活幾乎起不到支撐作用。

有分析指出，這種“低覆蓋+低標(biāo)準(zhǔn)”的雙重不足，使得馬來西亞老年人在面對(duì)醫(yī)療、日常開支等需求時(shí)，往往陷入“無錢可用”的困境，尤其是農(nóng)村地區(qū)和低收入群體，晚年生活質(zhì)量更是難以保障。

世界銀行將馬來西亞的養(yǎng)老安全體系問題概括為“雙重結(jié)構(gòu)性漏洞”，這一判斷精準(zhǔn)點(diǎn)出了矛盾的核心。

第一重漏洞體現(xiàn)在“儲(chǔ)蓄端”：超過一半的馬來西亞勞動(dòng)人口未參與雇員公積金（EPF）繳費(fèi)，這意味著他們?cè)谕诵莺鬀]有公積金儲(chǔ)蓄作為養(yǎng)老支撐，只能依賴家庭或社會(huì)救助。

而即便參與了EPF繳費(fèi)的群體，儲(chǔ)蓄情況也不容樂觀，近50%的EPF繳費(fèi)者在55歲（該國公積金提取年齡）時(shí)，賬戶儲(chǔ)蓄不足1萬令吉（約合人民幣1.5萬元）。

但根據(jù)馬來西亞當(dāng)?shù)厣畛杀緶y(cè)算，要維持退休后的基本生活，至少需要25萬令吉的公積金儲(chǔ)蓄，一正一反的差距，讓“未老先窮”成為許多馬來西亞人的真實(shí)寫照。

第二重漏洞則出現(xiàn)在“福利端”，政策設(shè)計(jì)的不合理進(jìn)一步加劇了養(yǎng)老保障的缺口，目前BWE的發(fā)放資格與“貧困線收入”（Poverty Line Income，PLI）直接掛鉤，僅月收入低于2589令吉（約合人民幣3800元）的家庭可申請(qǐng)領(lǐng)取。

但世界銀行在報(bào)告中指出，這一貧困線標(biāo)準(zhǔn)已嚴(yán)重脫離當(dāng)前的實(shí)際生活成本，隨著物價(jià)上漲、醫(yī)療開支增加，許多收入略高于2589令吉的家庭，同樣面臨養(yǎng)老資金緊張的問題，卻因“門檻卡死”無法享受福利。

此外，BWE的領(lǐng)取年齡設(shè)定為60歲，而當(dāng)前馬來西亞人的平均壽命已有所延長(zhǎng)，固定的領(lǐng)取年齡不僅增加了政府的財(cái)政壓力，也使得福利資源無法更精準(zhǔn)地投向最需要的群體。

事實(shí)上，養(yǎng)老保障體系的缺陷并非無解，國際社會(huì)已有諸多可借鑒的經(jīng)驗(yàn)，世界銀行在報(bào)告中提到，中國、印度與拉丁美洲部分國家的實(shí)踐表明，即便金額不高的社會(huì)養(yǎng)老金，也能顯著改善老年人的生活狀態(tài)。

不僅能提升老年人的健康水平和心理幸福感，還能減輕年輕一代的贍養(yǎng)壓力，尤其在多代同堂的社會(huì)結(jié)構(gòu)中，這種“溢出效應(yīng)”會(huì)惠及整個(gè)家庭。

以中國農(nóng)村居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金為例，盡管人均每月補(bǔ)助金額不高，但有效覆蓋了數(shù)億農(nóng)村老年人，緩解了農(nóng)村地區(qū)的老年貧困問題。

印度的“國家社會(huì)援助計(jì)劃”則通過分級(jí)補(bǔ)助，讓不同收入水平的老年人都能獲得基本保障。這些案例都證明，社會(huì)養(yǎng)老金不僅是一項(xiàng)福利政策，更是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的“壓艙石”。

基于國際經(jīng)驗(yàn)與馬來西亞的實(shí)際情況，世界銀行提出了三項(xiàng)關(guān)鍵改革建議，首先，應(yīng)重構(gòu)BWE的資格認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，用“體面生活基本支出標(biāo)準(zhǔn)”替代現(xiàn)有的貧困線標(biāo)準(zhǔn)，讓福利覆蓋更貼合實(shí)際需求。

其次，建議將BWE的領(lǐng)取年齡從60歲調(diào)整至65歲，并建立與平均壽命掛鉤的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，在減輕財(cái)政壓力的同時(shí)，確保福利資源的高效利用。

最后，應(yīng)優(yōu)先將BWE的覆蓋范圍擴(kuò)大至B40群體（即收入最低40%的家庭），再逐步向全國老年人口推廣，避免“一刀切”式改革帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

馬來西亞當(dāng)前的養(yǎng)老改革已沒有太多時(shí)間可以拖延，按照當(dāng)前的老齡化速度與養(yǎng)老體系現(xiàn)狀，到2035年，馬來西亞的老年人口比例將超過韓國、泰國等國當(dāng)年進(jìn)入老齡化時(shí)的水平，但該國的養(yǎng)老金體系仍停留在“起步階段”。

如果不及時(shí)推進(jìn)改革，未來可能出現(xiàn)“老人無養(yǎng)老金、子女無余力、國家無儲(chǔ)備”的三重困境，老年人因缺乏保障陷入貧困，年輕一代因贍養(yǎng)壓力影響消費(fèi)與發(fā)展，國家則因社會(huì)矛盾加劇影響經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性。

世界銀行在報(bào)告中強(qiáng)調(diào)，擴(kuò)大社會(huì)養(yǎng)老金覆蓋范圍應(yīng)成為馬來西亞短期優(yōu)先推進(jìn)的改革目標(biāo)，這不僅關(guān)乎數(shù)百萬老年人的晚年尊嚴(yán)，更關(guān)系到國家未來二十年的發(fā)展根基。

對(duì)于馬來西亞而言，老齡化浪潮并非“洪水猛獸”，只要及時(shí)調(diào)整政策、加大投入，就能將挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化為機(jī)遇，通過完善社會(huì)養(yǎng)老金體系，既能保障老年人的基本生活，也能釋放年輕一代的消費(fèi)潛力，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新動(dòng)力。

畢竟，一個(gè)能讓老年人安享晚年的社會(huì)，才能讓更多人對(duì)未來充滿信心，這也是每個(gè)國家邁向現(xiàn)代化過程中必須守護(hù)的底線。