今年8000家銀行網點關停 農商行占8成 以后辦業務咋辦 轉型方向說透

家附近的農商行突然貼了停業通知，小區門口的銀行ATM機也被撤走了——這兩年，不少人都遇到過這種情況。數據顯示，今年以來已有超8000家銀行網點關停，其中農商行占比高達80%以上。

很多人心里犯嘀咕：銀行是不是要收縮服務了？以后取錢、辦業務要跑更遠的路？老年人不會用手機咋辦？其實這不是銀行要“撤服務”，而是網點轉型已經成了全行業的共識。今天用大白話把這事講透：為啥農商行關得最多、網點轉型后變成了啥樣、普通人該怎么應對，看完心里就有數了。

一、為啥農商行成了關停“主力”？4個原因很實在

不是農商行“不行了”，而是這四類壓力讓低效網點不得不被優化：

1. 運營成本太高，實在扛不住：一個銀行網點的年租金就高達200萬-500萬，再加上10-15人的用工成本，一年綜合開銷近千萬。但現在很多鄉鎮網點每天沒幾個客戶，純屬“賠錢買賣”，而線上業務成本只有線下的10%，換誰都會選性價比高的方式。

2. 大家都用手機銀行，線下沒人去了：現在個人手機銀行、企業網銀用戶比例已經達到88%，轉賬、理財、繳費這些高頻業務，線上普及率超90%。近五年線下網點客流量逐年下降60%，除了老年人取養老金、辦特殊業務，柜臺基本沒多少人，網點自然沒必要再留。

3. 中小銀行重組整合：為了化解金融風險，國家一直在推進農商行、村鎮銀行的改革重組。今年上半年就有89家村鎮銀行通過“村改支”模式被吸收合并，2024年更是有1278家農商行網點因重組被整合，這也是關停數量多的重要原因。

4. 金融科技替代了傳統功能：AI風控、線上貸款已經覆蓋了大部分業務，行業平均電子渠道分流率高達93.86%。以前必須去柜臺辦的開卡、轉賬、改密碼，現在智能設備幾分鐘就能搞定，物理網點的必要性大大降低。

二、關的都是“沒用的”？這些網點優先被裁撤

不是所有網點都在減，被關停的主要是三類“低效網點”：

? 偏遠鄉鎮的小網點：村里年輕人都進城打工了，剩下的老人多是取養老金，沒必要留全職網點；

? 城市里的重疊網點：同一商圈、小區附近有多家同類型網點，業務量被分攤，合并后更高效；

? 純柜臺老網點：沒有智能設備，只靠人工辦業務，處理效率低，還占成本。

而核心區域的網點不僅沒關，還在升級——比如城市商圈、縣城中心的網點，反而變得更智能、功能更全，重點服務需要復雜業務的客戶。

三、轉型不是“撤服務”，而是換種更省心的方式

網點少了，但銀行的服務沒斷，反而換了更靈活的形式，主要有這四種方向：

1. 智能輕型網點：小而精，不用排隊：以前的大網點換成了小面積的智能站點，里面全是自助設備，能辦卡、取錢、打印流水、交社保，還有遠程視頻顧問隨時答疑。比如工行的智能網點，人臉識別就能取款，超級柜臺能處理90%的個人業務，不用再等人工叫號。

2. 移動服務車：把銀行開到村口、社區：針對農村和偏遠地區，很多農商行推出了“移動金融服務車”，相當于“微縮版銀行”。車上能辦開卡、轉賬、密碼重置等20多項業務，還帶老花鏡、醫藥箱，定期下鄉進村，老人不用跑遠路就能辦事，順便還能聽反詐宣講。

3. 特色網點：不止辦業務，還能享生活：有的網點轉型成了“老年友好型”，比如桐城農商行搞的“網點+老年大學”，既能辦金融業務，又能上書法課、健康講座，還能體驗適老產品，成了老人的“社交樂園”；還有的網點嵌入社區，能繳水電費、辦政務，甚至提供快遞代收服務，變成了“便民中心”。

4. 精準服務：聚焦高價值業務：保留的核心網點不再糾結于存取款這種基礎業務，而是轉向財富管理、中小企業融資等復雜服務。比如婁煩農商行的網點，會根據客戶需求推“春耕快貸”“工薪貸”，還搞網格化服務，摸清片區客戶需求后精準對接。

四、普通人該咋應對？3個問題一次說清

1. 存款安全嗎？：完全不用慌！網點關停只是合并，不是銀行倒閉，存款會自動歸到附近的網點，通存通兌的存單在任何網點都能取。就算銀行真出問題，50萬以內的存款也有存款保險保障，本金利息都不會少。

2. 業務咋辦理更方便？：年輕人90%的業務都能在手機銀行辦，轉賬、買理財、還貸款，幾分鐘就能搞定；需要辦掛失、公證、大額業務的，提前查好附近的核心網點，避開高峰時段，不用排隊太久。

3. 老年人不會用手機咋辦？：核心網點都會保留人工窗口，還會有專人指導使用智能設備；社區和村里的便民服務點、移動服務車，也能滿足基本需求；很多銀行的手機銀行還有“長輩模式”，字體大、操作簡單，家人教一遍就能學會。

五、未來趨勢：銀行網點不會消失，只會“少而精”

以后銀行網點只會越來越“挑剔”——低效、重疊的會繼續被優化，但服務薄弱的縣域、鄉鎮會補建便民點和移動服務；傳統大網點會變少，但智能、特色、精準的網點會越來越多。

說白了，銀行不是要放棄線下服務，而是把資源從“沒人去的網點”轉移到“更需要的地方”，用科技和靈活的方式降低成本，同時保證服務不缺位。對我們來說，適應線上渠道能省不少事，而特殊人群的需求，銀行也通過各種方式在兜底。

最后想問問大家：你家附近的銀行網點關了嗎？辦理業務有沒有覺得不方便？你平時更習慣用手機銀行，還是覺得線下柜臺更放心？歡迎在評論區分享你的經歷，一起聊聊銀行轉型那些事~