廈門個人破產(chǎn)保護(hù)條例（一）：這些負(fù)債人可以申請個人破產(chǎn)？

昨天我寫了一篇關(guān)于廈門個人破產(chǎn)實施的文章，受到了很多朋友的喜歡，但同時，也有很多人詢問自己是否可以申請個人破產(chǎn)？

為了幫助大家更全面的了解個人破產(chǎn)知識，判斷自己是否符合法律要求，接下來我將對《廈門經(jīng)濟(jì)特區(qū)個人破產(chǎn)保護(hù)條例》（下簡稱《條例》）進(jìn)行詳細(xì)拆解，用通俗易懂的語言，幫助大家理解！

一、立法背景：鼓勵創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，幫助創(chuàng)業(yè)者消除后顧之憂！

我們都知道，如果一個普通人背負(fù)了遠(yuǎn)超自己還款能力的債務(wù)，心理壓力是非常大的。不但房產(chǎn)、銀行賬戶、微信統(tǒng)統(tǒng)被法院查封，還面臨失信、限高，正常生活都無法保證，哪里還有心思去考慮怎么還款呢？

尤其是那些創(chuàng)業(yè)老板，為了公司撐下去，把自己的全部身家都砸了進(jìn)去，現(xiàn)在公司倒閉本來已經(jīng)夠可憐了，個人還因為債務(wù)處處受限，如何東山再起呢？

并不是每一個負(fù)債人都是羅永浩、史玉柱，破產(chǎn)后依然可以快速找到路子?xùn)|山再起，尤其是中小企業(yè)老板，負(fù)債后，親人疏遠(yuǎn)，朋友拉黑，沒資金沒資源，想要翻身難如登天！

近年來，國家為了拉動經(jīng)濟(jì)，一直鼓勵創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。但現(xiàn)在經(jīng)營環(huán)境并不好，創(chuàng)業(yè)失敗的風(fēng)險異常的高，滿大街都是負(fù)債人。如果一旦失敗就得終身還債，有多少人還有創(chuàng)業(yè)的激情呢？

正是因為考慮到這些創(chuàng)業(yè)者的困境和顧慮，才出臺了個人破產(chǎn)保護(hù)條例！

二、哪些負(fù)債人可以主動申請個人破產(chǎn)？

根據(jù)《廈門經(jīng)濟(jì)特區(qū)個人破產(chǎn)保護(hù)條例》第二條的規(guī)定：

在廈門經(jīng)濟(jì)特區(qū)居住或者從事生產(chǎn)經(jīng)營活動連續(xù)滿五年的自然人，不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力的，可以依照本條例進(jìn)行重整、和解或者破產(chǎn)清算。

從中可以看出，核心條件有三個：

（1）在廈門居住或者創(chuàng)業(yè)滿五年的自然人

這一點很好理解，一方面因為是廈門中院出臺的政策，權(quán)限也只能管轄到本地的案件，另一方面，創(chuàng)業(yè)滿五年說明已為廈門的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了五年以上的貢獻(xiàn)，包括稅收、就業(yè)等等，所以應(yīng)該得到保護(hù)。

（2）不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者名下缺乏清償能力

無論是企業(yè)破產(chǎn)還是個人破產(chǎn)，這都是前提條件，如果只是暫時逾期，但有財產(chǎn)可以執(zhí)行，可以通過強(qiáng)制執(zhí)行來解決，沒有必要進(jìn)行個人破產(chǎn)。倘若只要逾期就申報破產(chǎn)，一是浪費司法資源，二是肯定有人會通過個人破產(chǎn)來“逃廢債”。

（3）舉例說明

案例一：王先生開的公司倒閉后，因為負(fù)債100萬無法還上被法院執(zhí)行，如果他名下沒有任何財產(chǎn)，收入也不穩(wěn)定，那么他可以去申請個人破產(chǎn)，將債務(wù)打折到20萬，在未來五年內(nèi)分期償還。但如果王先生雖然負(fù)債100萬，但名下有房有車，價值千萬，那法院就不會受理，而是要求拍賣房產(chǎn)來償還債務(wù)。

案例二：李小姐早期購買了一套300萬的房產(chǎn)，現(xiàn)在市場價已經(jīng)跌到150萬，但剩余的房貸卻有200萬，每月需還款1萬元，現(xiàn)在已經(jīng)逾期。

顯然李小姐現(xiàn)在已經(jīng)資不抵債，如果李小姐月收入只有1萬元，扣除生活費后不夠還債，就滿足不能清償?shù)狡趥鶆?wù)的條件，可以申請個人破產(chǎn)；但如果她每月收入2萬，扣除生活費5000還有15000可以用來還債，說明還是有清償能力的，法院在調(diào)取工資收入后，很可能就會拒絕個人破產(chǎn)申請。

三、債權(quán)人什么情況下可以申請債務(wù)人個人破產(chǎn)？

除了前面提到債務(wù)人主動申請個人破產(chǎn)外，《條例》還規(guī)定，在滿足一定條件后，債權(quán)人也可以申請債務(wù)人個人破產(chǎn)。

根據(jù)《條例》第十九條的規(guī)定：

債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)的，單獨或者合計對債務(wù)人持有到期債權(quán)總額超過本市上一年度居民人均可支配收入五倍的債權(quán)人可以向人民法院提出破產(chǎn)申請。

這是什么意思呢？還是通過例子來說明吧！

如果張先生現(xiàn)在沒有固定工作，只能靠跑代駕賺點生活費，且名下沒房沒車沒存款，完全沒有能力清償網(wǎng)貸和信用卡賬單，也沒法通過協(xié)商達(dá)成和解，就干脆躺平了。

網(wǎng)貸平臺認(rèn)為張先生在故意拖欠，但又不愿意通過起訴的方式去追債，就想去申請張先生個人破產(chǎn)。如果張先生的欠網(wǎng)貸的總金額超過37.68萬（注：廈門上年度人均可支配收入75360元的五倍），那法院就可能會受理網(wǎng)貸平臺的破產(chǎn)申請，但如果低于37.68萬，法院則不會受理。

我覺得，這樣的要求非常合理，如果張先生只欠10萬元，債權(quán)人就可以申請的話，對債務(wù)人來說太不公平了，這點欠款，負(fù)債人完全可以通過協(xié)商分期還款的方式化解。

所以，《條例》既體現(xiàn)了對債權(quán)人債權(quán)的保護(hù)，又照顧到了債務(wù)人基本生活和破產(chǎn)選擇權(quán)。

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