臺灣迎來“超高齡社會”！普通人靠什么養老？

臺港澳學者 | 畢瞳

臺灣，正在加速奔向“超高齡社會”。

根據臺灣地區內政部門的相關統計，截至今年9月底，臺灣人口數為2331萬7031人，已連續21個月負成長；65歲以上人口數為461萬6884人，占19.8%，距離20%的“超高齡社會”門檻，只差最后一步。另據臺媒報道，臺灣已有7個縣市進入超高齡社會，全臺灣一人獨居的老人高達76%，也就是所謂的“孤老宅”。

“青銀族”比例越來越高，老齡化與少子化雙重夾擊，一個迫切的問題擺在面前：在臺灣養老，究竟是一種怎樣的體驗？究竟是“老有所養”，還是“難有可依”？

“勞保養老”還靠得住嗎？

臺灣的退休保障制度，除“軍公教保”、“農保”等特殊身份保障外，多數人依賴三大支柱：“勞保老年年金”、“國民年金”、“勞退金”。

勞保老年年金是勞工退休生活第一層經濟保障。根據“勞工保險條例”規定，2009年至2017年請領年齡為60歲，之后每兩年調高1歲至2026年后，滿65歲才能請領，若提前或延后申請，將以每年減或增4%的比例領取。也就是早領會打折，晚領可加碼，本意是鼓勵延后退。但現實是——多數人還是選擇提前退。

“國民年金”則是另一道安全網，根據2025年最新標準，每月大約可領取約4000元至5000元（新臺幣，下同）左右。

而2005年推出的“勞退新制”，規定雇主每月至少提撥6%工資到勞工個人專戶，這筆錢跟著人走，不怕換工作或公司倒閉。

聽起來制度很完善，不過，數字會說話：

勞保老年年金平均月領約 1.9萬元。

勞退金平均月領約 0.63萬元。

退休后平均月收入約 2.5萬元（約合人民幣5770元）。

然而，根據臺灣人壽與政大商學院的“2025臺灣高齡社會退休生態觀察指標”調查結果，還沒退休的勞工期望的退休生活費，卻是每月 4萬元（約合人民幣9230元）。

理想與現實，差了將近 1.5萬元。

另外，臺灣養老金面臨的財政壓力日益加強。截至2025年6月底，勞保潛藏負債已突破 13.5兆元，并仍持續攀升中。“養老資金池”枯竭的壓力倍增，形成“養不起的老年社會”。許多民眾憂心勞保會破產，老了沒辦法月月領，甚至有人因此想一次入袋為安。

“養兒防老”已成過去式？

傳統觀念中，“養兒防老”是理所當然。但現在，這個觀念正在被現實顛覆。

臺灣地區內政部門2022年調查顯示：

65歲以上長者，65% 主要經濟來源靠自己。

靠子女奉養的，只剩 22%。

甚至有 7.86% 的老人還得反過來資助子女。

令人揪心的是，根據2024年“衛福部保護服務司老人保護通報案件統計”，近5年臺灣地區的老人家暴案件成長幅度超過50%，過半案件的施暴者是子女或孫子女。“養兒防老”不但不現實，甚至變成“養老防兒”。

根據臺“資策會”產業情報研究所分析，預估到2030年，臺灣未與親人或朋友同住的銀發高齡長者住宅，將達到125萬戶。而65歲以上的長者大多數會獨居或雙居，占總人口30％，并可能在2026年后，進一步提高至50％，發展為一種新常態。

另外，經濟、社會等因素的交織影響，使臺灣地區的“啃老族”“袋鼠族”逐年攀升。不少老人退休后仍面臨較沉重的家庭負擔。

“以房養老”是出路還是無奈？

臺灣目前有52萬多間房子住的是65歲以上的老人，但部分老人有房少錢。臺灣“以房養老”（逆向抵押貸款）政策，就是要讓有房沒現金的老人，把房子抵押給銀行，換每月穩定收入，同時繼續住在原屋。

臺灣自2015年底開辦以來，申請一直不熱絡，但2023年起明顯升溫。2025年第二季核貸數比去年同期增長 42%，累計已近萬件，過半集中在“北北基”。

然而，家庭爭議、風險認知、使用受限……讓許多老人望之卻步。

臺灣做好迎接“超高齡社會”的準備嗎？

臺灣正面臨嚴峻的“下流老人”危機：

退休金不足以支撐基本生活；

家庭支持系統功能減弱；

替代方案接受度有限。

在平均壽命持續延長的今天，如何確保老年生活質量，已成為每個臺灣人都必須認真思考的課題。是安享晚年，還是可能的老后破產？ 這個問題的答案，不僅關乎個人規劃，更考驗著整個社會的承擔能力。