新農合為什么要一年一清零呢？為什么不能和城市醫保一樣累積呢？

“繳了錢沒看病，年底就白交”，這是許多城鄉居民對原新農合政策的核心疑惑。尤其看到城鎮職工醫保能累積個人賬戶余額、繳滿年限可終身享受待遇，更讓人不解：同樣是醫保，為何規則反差顯著？其實，“年度清零”并非簡單的“過期作廢”，而是兩種醫保在制度定位、籌資模式上的本質差異所致。

一、“年度清零”的底層邏輯：互助共濟的制度初心

原新農合自2003年試點起，就確立了“互助共濟、大病統籌”的核心屬性，如今整合為城鄉居民醫保后，這一本質未變。其“當年繳費、當年保障、年底結算”的機制，本質是“健康人補貼患病者”的短期風險分攤模式。

從基金運作來看，城鄉居民醫保的資金池規模有限。以某年度標準為例，人均籌資總額約1020元，其中個人繳費僅380元，其余640元來自財政補貼。這種“低繳費+高補貼”的結構，決定了基金抗風險能力較弱，必須集中用于當年的醫療保障支出。若實行累積制，健康人群的資金持續沉淀，會導致基金流動性不足，無法及時保障當年患病群體的救治需求，違背“互助共濟”的初衷。

歷史實踐也印證了這一邏輯。早期新農合曾設家庭賬戶，但大量資金長期閑置，某省家庭賬戶曾有超18億元結余，30%的賬戶三年未動用。取消個人賬戶并入統籌基金后，門診慢病報銷比例顯著提升，資金使用效率大幅提高。

二、與城市醫保的核心差異：籌資模式決定保障形態

人們口中的“城市醫保”主要指城鎮職工醫保，其累積機制建立在完全不同的制度基礎上，兩者的差異集中在三點：

1. 繳費強度與周期天差地別

職工醫保實行“個人+單位”按月強制繳費，以上海2024年社保基數下限計算，月繳額達731元，一年繳費近9000元，遠超城鄉居民醫保年度繳費額。更關鍵的是，職工醫保有累計繳費年限要求（通常20-30年），退休后可終身享受待遇，這種“長期投入換終身保障”的模式，為資金累積提供了支撐。而城鄉居民醫保按年自愿繳費，2025年個人繳費普遍在500元以內，且無年限要求，“交一年保一年”是低成本保障的必然選擇。

2. 賬戶設計分屬兩種體系

職工醫保實行“個人賬戶+統籌賬戶”雙軌制，個人繳納的2%費用全部劃入個人賬戶，歸個人所有可累積使用，自然不存在“清零”一說。而城鄉居民醫保未設個人賬戶，個人繳費與財政補貼全部進入統籌基金，屬于“公共資金池”而非個人資產賬戶，因此不存在“余額累積”的概念。

3. 財政支持的性質不同

城鄉居民醫保的財政補貼按年度撥付，與當年個人繳費精準匹配，納入年度預算管理。若允許資金跨年度累積，會打破財政預算的年度平衡，增加地方財政壓力。而職工醫保的財政支持主要體現在退休人員待遇兜底，與年度繳費關聯性較弱，更易形成資金沉淀。

三、“清零”不是終點：政策優化中的保障升級

值得注意的是，城鄉居民醫保的“年度結算”正在不斷優化，并非簡單的“用完作廢”。2025年多地政策顯示，門診保障已出現“準累積”趨勢：部分地區保留原普通門診歷年累計限額，僅當年新增額度年度清零；高血壓、糖尿病等慢病患者的門診用藥報銷比例已提升至50%-70%，保障力度持續增強。

同時，政策層面也在回應公眾關切。全國政協委員蔣和生就曾建議，取消年底清零制度，將年末結余費用按20%-30%比例累計至下一年度。浙江、江蘇等地已試點連續參保激勵政策，對連續繳費5年的參保人減免次年部分自繳費用，兼顧了制度公平與參保積極性。

結語：適配需求的制度選擇

新農合（城鄉居民醫保）的“年度清零”與職工醫保的“累積機制”，本質是兩種保障需求的制度回應。前者以極低的繳費成本，為數億農村居民和城鎮非就業群體筑牢“保基本”的民生底線；后者以更高的繳費強度，為就業人群提供更穩定的長期保障。

隨著籌資水平的穩步提高和政策的持續優化，這份“交一年保一年”的保障，正在互助共濟的底色上，不斷貼近群眾的實際需求。理解制度背后的邏輯，才能更理性地看待醫保政策的價值——它或許不完美，卻是當下貼合國情的民生保障方案。