工齡41年8個月，個人賬戶98220.49元，60歲退休，養老金有多少？

2025年盛夏，南京的張師傅捧著剛拿到手的《企業養老保險基本養老金核定表》，手指摩挲著“基本養老金合計4464.4元”那行字，嘴角微微上揚——工作41年零8個月，從青澀學徒到光榮退休，這份“養老成績單”終于落地。今天，咱們就跟著張師傅的賬單，把養老金計算邏輯拆解清楚，讓每位參保人看懂自己的“養老賬”。

一、張師傅的“養老檔案”：工齡、賬戶與退休節點

張師傅，男，1965年7月出生，1983年12月走進工廠大門，成為生產線上的年輕學徒。寒來暑往41年零8個月，他見證了行業發展，也在養老保險制度迭代中持續繳費。2025年7月滿60歲，他辦理了正常退休手續，養老金從2025年8月起按月發放。

關鍵信息：累計繳費年限41年8個月，個人賬戶儲存額98220.49元。退休年齡60歲，對應養老金計發月數139。

二、三筆錢相加：養老金的“組成密碼”

我國企業職工養老金由基礎養老金、個人賬戶養老金、過渡性養老金三部分構成，每部分都有清晰的計算邏輯，既看“歷史貢獻”，也看“個人積累”。

1. 基礎養老金：“長繳多得”的核心體現 公式： 基礎養老金 = 當地養老金計發基數 ×（1 + 本人平均繳費工資指數）÷ 2 × 累計繳費年限 × 1% 計發基數：各地根據工資水平確定，張師傅所在南京2025年計發基數為8785元/月； 平均繳費工資指數：反映個人繳費與社平工資的比值，張師傅是0.5528； 代入計算：8785 ×（1 + 0.5528）÷ 2 × 41.67 × 1% =2841.95 2. 個人賬戶養老金：“自己存的錢，自己花”

公式：個人賬戶養老金 = 個人賬戶儲存額 ÷ 計發月數

代入計算：98220.49 ÷ 139 =706.62

3. 過渡性養老金：“中人”的歷史補償

公式：過渡性養老金 = 當地養老金計發基數 × 本人平均繳費工資指數 × 過渡性繳費年限 × 過渡系數（注：過渡系數各地不同，南京約1.3%，用于銜接養老保險制度改革前后的“視同繳費”年限）

張師傅屬于“中人”——改革前參加工作、改革后退休，存在視同繳費年限（1991年前未實行個人繳費，但國家認可這段工齡）。他的過渡性繳費年限是12年1個月≈12.08年，平均繳費工資指數0.8595（因歷史政策略有差異）。

代入計算：8785 × 0.8595 × 12.08 × 1.3% =915.74

三、三筆相加：每月領4464.4元，背后的“養老邏輯”

把三部分金額相加： 2841.95 + 706.62 + 915.74 = 4464.31 元，四舍五入后即為核定表的4464.4元。

張師傅的養老金，是“長繳多得、多繳多得”的生動寫照：41年工齡撐起基礎養老金，個人賬戶積累支撐賬戶養老金，歷史工齡換來過渡性補貼。未來每年養老金還會隨物價、工資增長調整，退休生活更有保障。

祝退休快樂！