社保繳滿15年，退休之后，每月可以領多少養老金？提前了解下

張師傅今年60歲，剛剛辦完退休手續。社保繳滿了15年，當他看到第一筆養老金到賬時，既欣慰又疑惑：這錢是怎么算出來的？

隨著社保制度的普及，越來越多的人關心：社保繳滿15年，退休后到底能領多少養老金？這不僅是關乎退休生活的質量，更是每個人辛勤工作多年的期待。

01 養老金構成：三部分決定你的退休收入

養老金并非單一計算，而是由多個部分組成。了解這些組成部分，是理解養老金計算的第一步。

對絕大多數企業職工而言，退休后的月基本養老金主要由兩部分構成：基礎養老金和個人賬戶養老金。

如果你在養老保險制度實施前已有工齡，還可能享受第三部分——過渡性養老金。

基礎養老金主要來自統籌賬戶，體現了社會統籌和公平性原則。

個人賬戶養老金則完全來自個人賬戶積累，直觀體現了“多繳多得”的原則。

而過渡性養老金是針對特定人群的補充，主要是1996年之前參加工作的人員。

02 計算方式：拆解養老金的核心公式

養老金的計算看起來復雜，但掌握其核心公式后，你就能大致預估自己的退休收入。

基礎養老金的計算公式為：基礎養老金 = （參保人員退休時當地上年度在崗職工月平均工資 + 本人指數化月平均繳費工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%。

其中，本人指數化月平均繳費工資 = 當地上年度在崗職工月平均工資 × 本人平均繳費指數。

本人平均繳費指數是關鍵變量，簡單說，它反映了你歷年繳費水平與社會平均工資的比例關系。

如果你一直按社會平均工資的60%繳納（通常是最低檔），指數約為0.6；一直按100%繳納，指數就是1；按最高檔300%繳納，指數就是3。

個人賬戶養老金的計算相對簡單：個人賬戶養老金 = 個人賬戶全部儲存額 ÷ 計發月數。

計發月數根據退休年齡確定：50歲退休為195個月，55歲退休為170個月，60歲退休為139個月。

03 實際測算：繳滿15年，退休能拿多少錢？

理論可能有些抽象，讓我們通過一個實際例子，看看繳滿15年退休的具體情況。

以云南省為例，2025年度全省職工基本養老保險繳費基數為7263元/月，基本養老金計發基數為8265元/月。

假設老李在B城市退休，該城市上年度社平工資為8000元/月。老王按最低檔（60%）繳納社保剛好15年，60歲退休。其個人賬戶累計儲存額為6萬元。

計算基礎養老金：本人平均繳費指數=0.6，本人指數化月平均繳費工資=8000元×0.6=4800元；基礎養老金=(8000+4800)÷2×15×1%=960元/月。

計算個人賬戶養老金：個人賬戶儲存額=60000元，計發月數=139；個人賬戶養老金=60000÷139≈431.65元/月。

老李每月基本養老金總額=960+431.65=1391.65元。

同樣情況下，如果老李一直按100%檔次繳費，本人平均繳費指數=1，本人指數化月平均繳費工資=8000元×1=8000元；基礎養老金=(8000+8000)÷2×15×1%=1200元/月。

假設個人賬戶儲存額增至10萬元，個人賬戶養老金=100000÷139≈719.42元；月養老金總額=1200+719.42=1919.42元。

可見，繳費水平對養老金有顯著影響。

04 影響因素：多繳多得，長繳多得

養老金并非固定不變，它受到多種因素影響。了解這些因素，可以幫助你更好地規劃退休生活。

繳費年限是關鍵因素。15年只是最低門檻，繳費年限越長，養老金越高。繳費年限每增加一年，基礎養老金就增加1%。

繳費基數同樣重要。繳費工資越高，個人賬戶積累越多，平均繳費指數也越高，最終領取的養老金也越多。

退休年齡直接影響個人賬戶養老金。退休越晚，計發月數越少，每月領取的個人賬戶養老金就越多。

退休當地的社會平均工資是重要參考。經濟發達地區的社會平均工資高，計算出來的基礎養老金也相對較高。

05 重要提醒：常見誤區與注意事項

在規劃退休時，避開這些常見誤區，可以避免不必要的損失和麻煩。

繳滿15年只是最低門檻。目前，15年的最低繳納時間只針對2029年12月31日前退休的勞動者，2030年退休的勞動者們的最低繳費時間將是20年。

養老金從退休次月開始領取。按照規定，參保人員從審核通過的退休時間次月開始領取基本養老金，而不是退休當月。

養老金每年會調整。國家每年會根據社會平均工資增長和物價上漲情況，調整退休人員的基本養老金。

個人賬戶余額可繼承。如果參保人去世，個人賬戶中未領取的余額可以由繼承人繼承。

老李的案例給出了一個參考：按最低標準繳滿15年，在社平工資8000元的城市，每月可領約1390元。這只是當前水平，實際金額會隨政策調整。

養老金的設計遵循“多繳多得，長繳多得”的原則。繳滿15年只是一個起點，而非終點。