“高利貸”爭議待解，海爾消金玩“陰”的

10月12日，國家金融監督管理總局青島監管局發布了關于海爾消費金融有限公司變更注冊資本的批復。批復顯示，公司注冊資本金由15億元增至20.9億元，股權結構方面，海爾消費金融第一大股東仍為海爾集團，持股比例30%。

面臨較為緊迫的資本補充壓力

不過，在增資的背后，海爾消金的多項抗風險指標呈現逐年下滑的趨勢。歷年年報顯示，海爾消金的資本充足率連年下滑。2021年至2023年，海爾消金的核心一級資本充足率分別為11.72%、10.51%和9.69%，資本充足率分別為12.76%、11.58%和10.75%。

同時，海爾消金的撥備覆蓋率也在下滑，分別為208.75%、199.34%、194.01%。不良貸款余額、不良貸款率卻在增長，三年間，海爾消金的不良貸款率由2021年末的2.06%升高至2023年末的2.34%，不良貸款余額由2021年末3.02億元升至2023年末的5.97億元。這一系列數據無疑給海爾消費金融的風險抵御能力敲響了警鐘。

今年8月，中誠信國際在海爾消費金融有限公司2024年金融債券（第一期）信用評級報告提到，“海爾消金近年來業務規模快速增長，面臨較為緊迫的資本補充壓力”。同時，評級報告還提到，海爾消金在逾期貸款方面采用訴調一體、多元化貸款的催收方式，催收效率較高。

“催收效率較高”的成績從何而來？

然而，這個“催收效率較高”的成績，是拿口碑換的。在黑貓投訴平臺上，截至2024年10月16日，海爾消費金融的累計投訴量高達13004條，絕大多數的投訴內容指向了暴力催收。編號為17375930612的投訴顯示，“海爾消費金融暴力催收，在本人未失聯情況下從早上七點打電話騷擾恐嚇家人，平均每天20個電話。”

9月27日，有用戶在黑貓投訴平臺投訴稱遭到海爾消費涉嫌變相收取高利貸。編號為17376227746的投訴顯示，“本人于2024年1月18號通過桔多多平臺申請兩筆借款，放款方是海爾消費金融，總計15400元。結清后發現每次賬單里有高額的擔保費及服務費用，結合利息捆綁一起已經超過國家明間借貸24%，期間有多次聯系海爾消費金融跟桔多多，均表示只能退1100而擔保費用高達4500元，這不是聯合起來放高利貸么？”

事實上，該用戶的投訴并不是空穴來風，海爾消金近期仍在處理與“高息貸款”相關的法律糾紛。

據中國裁判文書網10月1日發布的案號為（2024）川1621民初192號的民事判決書顯示，原告海爾消費金融有限公司（甲方）與鄒某（乙方）簽訂《個人借款合同》，約定甲方向乙方借款5萬元，貸款期限24期，年利率21.57%，為貸款初始利率，還款方式為等額本息，還款日為自借款發放之日的次月起每月28日；逾期貸款按初始利率上浮50%計收罰息，直至清償逾期本息為止。

約定利率雖并未超過24%，但附加了逾期罰息、違約金等其他費用，利率早已遠超法律標準。據判決結果顯示，“根據借款合同約定，其初始利率、逾期罰息利率及相應違約金疊加計算標準過高，原告公司自愿調減利率計算標準。”

顯然，海爾消金也知道違約金疊加之后，利率遠超監管紅線，不能擺在臺面上。事實上，海爾消金向借款人提供借款時疊加收取的年利率過高，提起訴訟后要求借款人按年利率24%計算利息直至清償的案件不止一例，而此前的類似起訴就未能得到法院支持。

此前，據中國裁判文書網7月2日發布的案號為（2023）贛0983民初7601號的民事判決書顯示，2022年，海爾消金與熊某簽訂了個人借款合同，向合同指定人熊某發放了貸款19980元，借款期限為18期，每期借款手續費費率為1%。截至合同到期日，被告合計歸還本金4440元、借款手續費799.2元。尚欠原告貸款本金15540元，及借款手續費2797.2元，本息合計18337.2元。

海爾消金在催收無果后，上訴要求熊某償還本息18337.2元，以及借款利息、罰息、滯納金按年利率24%計算直至借款清償之日止。但江西省高安市人民法院認為，“關于罰息和滯納金，由于本案已計算借款手續費即利息，若重復計算罰息和滯納金，于被告而言有違公平原則，故本院對原告主張的罰息和滯納金不予支持。”駁回了海爾消金的這一訴求。

顯然，在一次次起訴中，海爾消金已經學會了在監管紅線下“擦邊”，將高息問題“藏在水下”。

這樣來看，增資只是“治標”之策。要真正實現金融業務的可持續發展，海爾消金還應當在消費者權益保護上多下功夫。

來源：城市經濟導報