民生銀行再收數(shù)千萬元罰單背后：內(nèi)控問題頻發(fā)，營收連續(xù)四年下滑

撰稿|多客

來源|貝多商業(yè)&貝多財經(jīng)

民生銀行（SH:600016、HK:01988），正面臨“多事之秋”。

10月31日，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布的罰單顯示，民生銀行因相關(guān)貸款、票據(jù)、同業(yè)等業(yè)務(wù)管理不審慎，監(jiān)管數(shù)據(jù)報送不合規(guī)等，被處以5865萬元罰款。同時，王周屋、向敏、李斌、何凡、王仲翔、黃紹輝被警告并罰款合計36萬元。

這張被罰總金額近6000萬的“天價”罰單，折射出了民生銀行在深度轉(zhuǎn)型時期的野心與困局——即便該行在業(yè)績發(fā)布會上對外強調(diào)其“戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型成效已逐步顯現(xiàn)”，卻暴露出了運營模式的合規(guī)漏洞。

這家曾被稱為“小微之王”的股份制商業(yè)銀行，如今正經(jīng)歷著業(yè)績承壓、罰單頻現(xiàn)的至暗時刻，想要在市場利率下行周期中逆風(fēng)展翅，真正實現(xiàn)高質(zhì)量、可持續(xù)的發(fā)展，顯然還需直面多重挑戰(zhàn)。

一、大額罰單頻現(xiàn)，合規(guī)問題成沉疴舊疾

貝多商業(yè)&貝多財經(jīng)注意到，這并非民生銀行今年首度收到千萬級罰單。2025年剛開年不久，該行便收到了來自中國人民銀行的警告，沒收違法所得99萬元，罰款1705.5萬元，另有17名相關(guān)責(zé)任人被處罰。

彼時監(jiān)管部門就曾指出，民生銀行存在違反賬戶管理規(guī)定、違反清算管理規(guī)定、違反反假貨幣業(yè)務(wù)管理規(guī)定、占壓財政存款或者資金，違反信用信息采集、妨礙監(jiān)管工作、未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)等“八宗罪”。

然而在此之后，民生銀行的內(nèi)控頑疾非但沒有得到根除，反倒愈演愈烈。僅在2025年上半年該行的累計罰款便達(dá)到約2200萬元，其中泉州分行因個人貸款貸前調(diào)查不盡職、貸后管理不到位等問題，被處以250萬元罰款。

2025年9月，民生銀行大額罰單風(fēng)波再起，短短半月內(nèi)便收到兩張百萬級罰單。其中，該行因系統(tǒng)使用管控不到位、基礎(chǔ)軟件版本管理不足、生產(chǎn)運維管理不嚴(yán)等，被國家金融監(jiān)管總局罰款590萬元。

據(jù)此計算，包括文章開頭提到的處罰信息在內(nèi)，今年以來民生銀行的累計被罰金額已超7500萬元，其中包括兩張千萬級罰單，四張百萬級罰單，涉及信貸風(fēng)控、用戶管理、數(shù)據(jù)報送等銀行核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

進(jìn)一步拉長時間線可知，內(nèi)控問題早已成為民生銀行發(fā)展路上的“攔路虎”。據(jù)不完全統(tǒng)計，該行2020年至2022年的被處罰金額分別為1.11億元、1.37億元和0.46億元，單年罰款金額均位居股份制銀行前位。

2023年，國家金融監(jiān)督管理局公布的涉及民生銀行及其分行、相關(guān)責(zé)任人的罰單高達(dá)71張，罰款金額超2.2億元，其中包括三張千萬級罰單；2024年合計罰沒金額雖然有所減少，但超80張的總罰單數(shù)目依舊不容忽視。

值得注意的是，不久前民生銀行發(fā)布公告稱，該行于近日收到國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于其修改公司章程的批復(fù)，自核準(zhǔn)之日起其監(jiān)事會依法撤銷，職工監(jiān)事已提交辭職函，未來原由監(jiān)事會行使的法定職權(quán)將轉(zhuǎn)由董事會審計委員會承擔(dān)。

據(jù)悉，民生銀行的此次調(diào)整是為響應(yīng)金融監(jiān)管總局有關(guān)上市銀行治理結(jié)構(gòu)的制度安排，旨在以調(diào)整銀行治理結(jié)構(gòu)的方式優(yōu)化管理機制、降低管理成本、提高決策效率，推動該行由“被動合規(guī)”逐步邁向“主動合規(guī)”。

就這個維度來看，民生銀行并非沒有在優(yōu)化銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)層面做出努力，但機制改革僅僅只是一個開始，頻頻出現(xiàn)的大額罰單，依舊拷問著其在實踐過程中內(nèi)控體系建設(shè)、員工行為管理、數(shù)據(jù)審批監(jiān)控等方面的能力。

二、業(yè)績增長“熄火”，規(guī)模與質(zhì)量壓力并存

作為我國首家主要由民營資本發(fā)起設(shè)立的全國性股份制商業(yè)銀行，民生銀行自成立以來便始終秉承“服務(wù)大眾，情系民生”的企業(yè)使命，在服務(wù)民企和賦能小微的同時實現(xiàn)了運營規(guī)模的穩(wěn)定增長，一度被冠以“小微之王”的稱號。

但隨著宏觀經(jīng)濟增速放緩，銀行業(yè)凈息差普遍承壓，民生銀行近年來的業(yè)績增長節(jié)奏已大不如前。2020年至2024年，民生銀行收入分別為1849.51億元、1688.04億元、1424.76億元、1408.17億元與1362.90億元，連續(xù)四年下滑。

從收入結(jié)構(gòu)的角度切入可知，作為民生銀行主營業(yè)務(wù)收入來源的利息凈收入規(guī)模呈持續(xù)走低態(tài)勢，由2020年的1352.24億元降至2024年的986.90億元，手續(xù)費及傭金收入亦由276.64億元降至182.45億元。

不僅如此，民生銀行的盈利能力也岌岌可危，其歸母凈利潤在由2019年的538.19億元降低36.25%至2020年的343.09億元后，便一直徘徊在350億元左右。2024年，該行歸母凈利潤出現(xiàn)9.85%的下滑，來到322.96億元。

進(jìn)入2025年后，民生銀行的業(yè)績?nèi)晕闯霈F(xiàn)奇跡，前三季度該行實現(xiàn)收入1085.09億元，同比增長6.74%；但歸母凈利潤依舊同比下滑6.38%至285.42億元，其中三季度歸母凈利潤同比下滑10.61%，連續(xù)第七個季度下降。

需重點關(guān)注的是，民生銀行的總資產(chǎn)已陷入原地踏步的困境，該行截至2025年9月末的資產(chǎn)總額為7.87萬億元，較上年末的增幅僅0.74%；發(fā)放貸款和墊款總額減少約137.21億元，其中個人貸款和墊款總額較上年末減少3.17個百分點。

截至9月末，民生銀行累計吸收存款4.26萬億元，僅較上年末增加65.07億元，0.15%的增幅并不顯著；其中個人存款余額1.39萬億元，較上年末增長6.72%，但公司存款余額卻減少至2.87萬億元，降幅約為2.65%。

即便民生銀行在業(yè)績會上稱該行的存款增長更要注重質(zhì)量，而非單純追求規(guī)模擴張，并強調(diào)短期存款規(guī)模波動不會影響該行經(jīng)營的韌性，反而會為長期可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)，但存款波動帶來的業(yè)績影響卻已是不爭的事實。

另一個不容忽視的問題是，民生銀行的不良貸款已有抬頭趨勢，截至9月末的不良貸款總額為658.57億元，不良貸款率1.48%，在同業(yè)中處于較高水平；而其撥備覆蓋率僅143.00%，風(fēng)險抵補能力明顯趨弱。

進(jìn)一步拆分不良貸款后不難看出，盡管民生銀行已加快推進(jìn)不良資產(chǎn)清收處置，但其可疑類貸款、損失類貸款規(guī)模均較上年末有所提升，增幅分別為21.21%和10.76%，未來的資產(chǎn)質(zhì)量依舊面臨一定的下行壓力。

總體而言，在資產(chǎn)規(guī)模增長乏力的背景下，民生銀行業(yè)績變化猶如一條下行曲線，折射出其在落實戰(zhàn)略客群營銷體系過程中遭遇的困境，加之監(jiān)管合規(guī)與資產(chǎn)質(zhì)量下行風(fēng)險猶存，該行要想走上穩(wěn)健發(fā)展的康莊大道，還需進(jìn)行更長遠(yuǎn)的規(guī)劃。