一頓火鍋可以毫不猶豫,一份保障卻要反復(fù)思量——這背后,是人性與現(xiàn)實的復(fù)雜博弈。
“走,今晚下館子去!”同事一招呼,小王二話不說就跟著去了。三五個朋友,一頓燒烤,三百多塊花得眼都不眨。可前幾天村干部催繳400元的新農(nóng)合,他卻拖了又拖,最后還是妻子偷偷去交了的。
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國家醫(yī)保局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,2023年全國新農(nóng)合參保率穩(wěn)定在95%以上。然而,每年底開始的參保籌資工作,依然是基層干部最頭疼的任務(wù)之一。他們需要上門走訪、反復(fù)勸說,甚至動用人情關(guān)系才能完成收繳目標(biāo)。
與這種“繳費難”形成鮮明對比的是餐飲業(yè)的蓬勃發(fā)展。2023年,全國餐飲收入達5.2萬億元,同比增長20.4%,人們在外出就餐上花錢的意愿明顯強烈得多。
01 即時滿足與延遲回報的人性博弈
從行為經(jīng)濟學(xué)角度看,人類大腦天然傾向于選擇即時滿足而非延遲回報。
一頓豐盛的晚餐,滿足的是當(dāng)下味蕾的享受、社交的快樂和壓力的釋放。這些回報是立即的、確定的、可感知的。而400元的新農(nóng)合,購買的卻是一年內(nèi)的醫(yī)療保障,這種回報是不確定的、延遲的、抽象的。
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“萬一我這一年都不生病,這錢不是白花了嗎?”——這是許多農(nóng)民的普遍心理。
心理學(xué)上稱之為“現(xiàn)時偏見”——人們會不自覺地高估當(dāng)前利益、低估未來收益。與一頓立即可享的美食相比,未來可能發(fā)生的醫(yī)療需求顯得遙遠(yuǎn)而不真實。
年輕人尤其容易陷入這種思維。他們健康狀況良好,就醫(yī)需求低,新農(nóng)合對他們而言更像是一種“不必要的支出”。請客吃飯至少能換來社交資本和即時快樂,而新農(nóng)合?可能只是“打水漂”。
02 具體體驗與抽象保障的感知差異
掏出300元吃一頓飯,你獲得的是具體的美食體驗、溫馨的社交氛圍和即刻的心理滿足。而繳納400元新農(nóng)合,換來的是一張繳費憑證和一個抽象的承諾。
這種感知差異直接影響支付意愿。
更關(guān)鍵的是,新農(nóng)合的實際使用門檻讓許多人感覺“不劃算”。新農(nóng)合設(shè)有起付線,只有超過一定金額的醫(yī)療費用才能按比例報銷。普通門診的報銷比例和范圍都有限制,真正需要時,患者往往發(fā)現(xiàn)自己仍需承擔(dān)不菲的自付部分。
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一位村民坦言:“去年住院花了八千,新農(nóng)合報了一半,自己還要出四千。不是說報銷沒用,但確實和想象的有差距。”
當(dāng)人們對產(chǎn)品的價值感知低于其價格時,購買意愿自然會下降——即便是關(guān)乎健康的醫(yī)療保障也不例外。
03 微妙的心理賬戶與有限的現(xiàn)金約束
行為經(jīng)濟學(xué)中有個重要概念——“心理賬戶”。人們會在心理上將錢分門別類,不同賬戶的錢有不同的消費傾向。
外出就餐被許多人歸入“生活娛樂”賬戶,而這個賬戶的預(yù)算是相對寬松的。請客吃飯還涉及“人情維系”賬戶,在中國文化中,這部分支出往往具有優(yōu)先性。
相比之下,新農(nóng)合被歸入“醫(yī)療支出”或“必要支出”賬戶,在這個賬戶里,人們會更加精打細(xì)算,對價格的敏感度也更高。
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對不少農(nóng)村家庭而言,現(xiàn)金約束仍是現(xiàn)實問題。雖然整體生活水平提高了,但可支配收入依然有限。一頓三百元的飯是偶爾的奢侈,而四百元的新農(nóng)合卻是必須從家庭預(yù)算中擠出的實實在在的支出。
一個農(nóng)村家庭主婦算了一筆賬:“四百塊夠買兩個月的米面油鹽,一下子拿出來,確實會心疼。”
新農(nóng)合政策實施近二十年來,已建立起世界上規(guī)模最大、覆蓋近10億人的基本醫(yī)療保險網(wǎng)。從宏觀數(shù)據(jù)看,新農(nóng)合對防止因病致貧的成效是顯著的。
但微觀層面上,每個個體都在用自己的方式計算得失。這不是簡單的“短視”或“不明事理”,而是人性使然。
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理解這一點,或許能讓我們對“催繳才交”的現(xiàn)象多一份包容,也能讓政策執(zhí)行者思考:如何讓健康的保障更貼近人們的感知需求?如何讓這份“未來的禮物”顯得更具體、更觸手可及?
下一次,當(dāng)你為自己毫不猶豫地支付餐費卻對醫(yī)保猶豫不決時,請記住:為未來買單,本就是反人性的智慧。 而那頓美食與這份保障之間,隔著的正是即時與延遲、具體與抽象、情感與理智的人性鴻溝。
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