這種保險，別再上當(dāng)了……

首發(fā) |公眾號「 吐逗保 」

大家好，我是一本正經(jīng)的吐槽君。

保險小白剛接觸保險的時候，最常見的心態(tài)是怎樣的？

大概率是既想得到好點的保障，又不想自己的錢沒出險打水漂……

簡稱：能白嫖就最好了！

畢竟哪里都不缺白嫖怪~

保險公司了解了保險小白的這種需求，也就順?biāo)浦鄣膭?chuàng)造了一種“免費”的保險：

返還型保險。

1.

返還型保險：

即被保險人生存至約定年限后，保險公司有返還所交保費或者合同列明的保險金額。

也就是傳說中的“有病理賠，沒病返本”的保險。

聽起來簡直完美無瑕對吧？

既有了保障，沒出險的話，自己的錢還不會打水漂，四舍五入這就是白送的保障啊！

然后稀里糊涂就買了。

周圍有朋友買了線下產(chǎn)品的話，你可以問一下具體保障，八九不離十就是這種類型的產(chǎn)品。

因為這種類型的產(chǎn)品，是保險小白最容易接受的。

畢竟不要錢的保障，總不能被坑了吧？

但是！

買了的話，你就進(jìn)了一個大坑……

大家仔細(xì)想一下，保險公司是個盈利組織，而不是慈善組織，怎么可能做這種一分錢不賺的買賣？

天上沒有白掉的餡餅，保險公司的精算師又是最為精明的一群人……

想占他們的便宜，省省吧！

當(dāng)然，這只是簡單的主觀分析一下，返還型保險到底坑在哪里？還得客觀的用數(shù)據(jù)給大家展現(xiàn)一下。

2.

先來看看這兩款產(chǎn)品：

（制圖By吐逗保）

為了避免踩一捧一的嫌疑，我把返還型產(chǎn)品打碼了。

但打碼歸打碼，絕對沒有用“下等馬”，這款產(chǎn)品是目前返還型產(chǎn)品中性價比數(shù)一數(shù)二的存在，絕對客觀~

統(tǒng)一了規(guī)則維度，兩款產(chǎn)品都是50萬保額，分20年繳費：

· 返還型的守X百分百，每年的保費需要18276元；

· 消費型的達(dá)爾文11號，每年的保費需要7985元。

具體保障方面，守X百分百還不如達(dá)爾文6號，但就是因為可以返保費，就比達(dá)爾文6號每年貴了一萬多塊！

那這每年多花的一萬多塊，花的值不值呢？

別急，這要分兩種情況來看。

第一種情況，在返還期前出險理賠了。

這種情況，返還型保險和消費性保險都是理賠過后，保險合同直接結(jié)束。

不會再返還了！

不要幻想著又能理賠，到期后還有保費返還可拿的美事兒了~

那這種情況就很明顯了，消費性保險每年少花小一萬塊，但是兩者的理賠完全相同。

絕對是消費性保險更具優(yōu)勢。

那第二種情況呢，就是如果沒有出險，這兩種保險哪種更劃算一些。

有些朋友看到這可能會有些納悶，這還用比么？

一個到期返保費，一個到期就被消費掉了，肯定是返保費更劃算啊！

誒，非也~

如果我們從開始投保的第一年起，把這兩款保險的保費差價用作簡單的理財?shù)脑挘瑫l(fā)生什么事情呢？

我們也不選擇需要經(jīng)驗的理財投資，就選擇目前比較火的增額終身壽險。

因為增額壽賺的完全是無風(fēng)險收益；

從購買的那一刻起，到40歲、60歲、80歲時，能拿回多少錢都是一目了然的，一分不會多也一分都不會少。

從30歲開始，每年把10291元的保費用來購買增額終身壽險，具體收益如下：

· 45歲時可以拿回18.04萬；

· 50歲時可以拿回29.09萬；

· 70歲時可以拿回57.88萬。

而這個時候守x百分百只能拿回29萬元（已交保費-附加險保費）……

孰優(yōu)孰劣就不用我多說了吧~

其實守X百分百只是相當(dāng)于用達(dá)爾文11號相同的保費，買了一份消費型保障，剩下的一萬元進(jìn)行了投資。

然后，將投資獲利的一小部分返還給消費者……

以守X百分百為例，實際消費者連1.5%的收益率都沒有拿到手！

3.

當(dāng)然，返還型保險除了純收益打不過“消費型保險+增額終身壽險”的組合以外，劣勢還有不少。

比如資金的靈活性：

· 如果購買消費型保險：把錢留作自己理財，資金是非常靈活的，可以應(yīng)對各類突發(fā)情況；

· 如果購買返還型保險：這大量的資金就相當(dāng)于套牢了，不可以隨意使用，即便是使用保單貸款，貸款的數(shù)額也不多，并且過程也非常麻煩。

再比如保費對于工薪家庭的普適性：

· 大部分工薪家庭在預(yù)算有限的情況下，消費型保險可以很好的覆蓋家庭的整體保障；

· 而返還型保險動輒上萬的保費（全家配齊就是幾萬），大多數(shù)家庭很難在購買保額充足的返還型保險后，而不對整體家庭經(jīng)濟構(gòu)成影響。

這些都是我不推薦返還型保險的理由！

歸根結(jié)底還是那句話：

保險必須得姓保！

返還型保險看看就好，別碰別買……

尤其是普通的工薪家庭，老老實實的覆蓋好消費型保險即可。

這才是保險的真正作用~

我是吐槽君，愛你們！

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