70后必看！退休年齡跨度很大，從60到66歲，這筆賬一算便知

70后必看！退休年齡跨度很大，從60到66歲，這筆賬一算便知
清晨的菜市場里，70后的王哥正幫老伴拎著剛買的鮮魚，耳邊傳來鄰攤張姐的念叨：“我家那口子1974年的，現在還在跑業務，都說退休年齡延了，到底要干到幾歲才能歇著？”這話戳中了不少70后的心事。咱們這代人，小時候跟著父母過緊日子，上學時趕上教育改革，工作后經歷過下崗潮，結婚生子后扛起房貸車貸，上要贍養年邁父母，下要扶持剛步入社會的子女，一輩子勤勤懇懇，就盼著退休后能松口氣，領著養老金享享清福。可“延遲退休”的消息一出來，不少人心里犯了嘀咕：聽說退休年齡從60歲到66歲跨度不小，我到底屬于哪一撥？繳費年限夠不夠？養老金能領多少？
一、政策源頭：延遲退休不是“一刀切”，2025年正式落地
很多70后都是聽著“男60、女50/55”的退休規則長大的，如今突然說要延遲，難免心里沒譜。但其實延遲退休早有官方定論，并非空穴來風。
根據2024年9月13日第十四屆全國人民代表大會常務委員會第十一次會議通過的《漸進式延遲法定退休年齡的決定》，這項政策從2025年1月1日起正式施行 。政策核心原則是“小步調整、彈性實施”，不是一下子把退休年齡拉高，而是用15年時間慢慢過渡，給大家充足的適應期。
具體延遲節奏很明確：男職工和原來55歲退休的女職工（干部崗），每4個月延遲1個月，最終分別過渡到63歲、58歲；原來50歲退休的女職工（工人崗），每2個月延遲1個月，最終過渡到55歲 。而真正讓退休年齡跨度達到60到66歲的關鍵，是政策里的“彈性退休”規定——職工可以自愿提前退休（最多3年），也能和單位協商延遲退休（最多3年），這就形成了靈活的年齡區間。

二、對號入座：70后退休年齡精準算，跨度真有60到66歲
光看政策原則不夠，咱們70后得對著自己的出生年份和工作身份，才能算出準確退休年齡。下面就用官方延遲規則，給不同情況的70后算筆明白賬（注：以下均為法定退休年齡，彈性選擇另算）：
1. 70后男職工（含靈活就業男性）
- 1970年出生：2030年達到原退休年齡60歲，按“每4個月延遲1個月”計算，需延遲2.5年，法定退休年齡61歲；若選擇彈性延遲3年，最多可到64歲退休。
- 1975年出生：2035年達原退休年齡60歲，延遲3.75年，法定退休年齡62歲零3個月；彈性延遲后可至65歲。
- 1979年出生：2039年達原退休年齡60歲，延遲4.75年，法定退休年齡62歲零9個月；彈性延遲后最高可至66歲，這就是跨度的上限來源 。
2. 70后女職工（干部崗，原55歲退休）
- 1970年出生：2025年達原退休年齡55歲，政策實施首年延遲6個月，法定退休年齡55歲6個月；彈性延遲后可至58歲6個月。
- 1975年出生：2030年達原退休年齡55歲，延遲18個月，法定退休年齡56歲6個月；彈性延遲后可至59歲6個月。
- 1979年出生：2034年達原退休年齡55歲，延遲30個月，法定退休年齡57歲6個月；彈性延遲后可至60歲6個月。
3. 70后女職工（工人崗，原50歲退休）
- 1970年出生：2020年已達原退休年齡50歲，按“老人老辦法”已正常退休，不受新政影響。
- 1975年出生：2025年達原退休年齡50歲，延遲6個月，法定退休年齡50歲6個月；彈性延遲后可至53歲6個月。
- 1979年出生：2029年達原退休年齡50歲，延遲24個月，法定退休年齡52歲；彈性延遲后可至55歲 。
另外要說明的是，從事井下、高空、高溫等特殊工種，或因工致殘完全喪失勞動能力的70后，仍可按原規定提前退休，不受延遲政策限制 。
三、繳費年限：70后不用繳滿20年，15年門檻仍有效
不少70后擔心“退休年齡延了，繳費年限也得跟著漲到20年”，其實這是誤讀。根據官方政策，養老保險最低繳費年限從15年逐步提高至20年的調整，要到2030年1月1日才正式啟動，每年提高6個月，2040年才會全面落實20年標準 。
而咱們70后，年齡最大的1970年出生者2030年50歲，最小的1979年出生者2030年51歲，全部都會在2040年前辦理退休。這意味著，所有70后退休時，最低繳費年限都不會超過18年，而且2025年至2029年期間辦理退休的，仍執行15年的最低繳費年限要求 。只要你累計繳費滿15年，達到法定退休年齡就能領養老金，不用額外多繳。
如果繳費年限不夠也不用慌，政策允許通過延長繳費或一次性補繳來補足，具體可分為三類情況：2011年7月前參保且達退休年齡者，延長繳費5年后可補繳至15年；2011年7月后參保者，延長繳費5年后滿10年可補繳，不足10年需先繳滿；因單位欠繳斷保的，勞動仲裁確認后可依法補繳。
四、養老金賬本：早退晚退差多少？用官方公式算明白
退休年齡直接影響養老金多少，核心遵循“長繳多得、晚退多得”的原則。根據官方養老金計算公式：養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金，其中基礎養老金=上年度平均工資×(1+平均繳費檔位)÷2×繳費年限×1%，個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷計發月數（60歲139個月、65歲101個月、66歲97個月）。
咱們用具體數據舉例更直觀，以1970年出生的男職工為例，假設他繳費基數與當地平均工資持平（2024年全國城鎮非私營單位年平均工資124110元，月均10342.5元；私營單位年平均69476元，月均5789.7元），個人賬戶儲存額10萬元，繳費年限30年 ：
- 選擇60歲提前退休（彈性選擇）：基礎養老金≈（10342.5+10342.5）÷2×30×1%=3102.75元，個人賬戶養老金≈100000÷139≈719.42元，每月合計約3822.17元。
- 按61歲法定退休：基礎養老金≈（10342.5+10342.5）÷2×31×1%=3206.18元，個人賬戶養老金≈100000÷132≈757.58元，每月合計約3963.76元，一年多領1698.88元。
- 選擇66歲彈性延遲退休：基礎養老金≈（10342.5+10342.5）÷2×36×1%=3723.3元，個人賬戶養老金≈100000÷97≈1030.93元，每月合計約4754.23元，比60歲退休每月多領932.06元，一年多領11184.72元，而且延遲期間還能拿工資，相當于“雙份收入”。
五、彈性選擇：提前退、按時退、延后退，怎么選不虧？
新政最大的好處就是給了70后“選擇權”，不用被動等退休，可根據自身情況靈活決定：
- 想早點歇：只要繳費滿15年，就能在法定退休年齡前3年內申請提前退休，比如62歲法定退休的男職工，60歲就能退，不低于原來的法定年齡 。
- 想多賺點：身體好、單位也需要，就能協商延遲退休，最多3年，養老金會多領不少，還能多積累職場經驗和收入。
- 中間選項：按法定年齡退休，既不用早歇少領，也不用多干受累，適合大多數普通70后。