尚福林最新演講：技術(shù)浪潮下金融邊界演變及高質(zhì)量發(fā)展

10月18日，全球財(cái)富管理論壇·2025上海蘇河灣大會(huì)在上海市靜安區(qū)順利召開(kāi)。第十三屆全國(guó)政協(xié)常委、經(jīng)濟(jì)委員會(huì)主任、原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在會(huì)上發(fā)表演講。

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尚福林：技術(shù)浪潮下金融邊界演變及高質(zhì)量發(fā)展

2025年是我國(guó)“十四五”規(guī)劃收官之年，也是“十五五”規(guī)劃謀篇布局之年。“十五五”時(shí)期是我國(guó)邁向2035年基本實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的關(guān)鍵時(shí)期。展望未來(lái)十年經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，技術(shù)和金融兩大關(guān)鍵詞不可或缺。科技和金融行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位，“三新”經(jīng)濟(jì)增加值占GDP的18%，金融業(yè)增加值約占GDP的8%。科技強(qiáng)國(guó)和金融強(qiáng)國(guó)也是我國(guó)強(qiáng)國(guó)建設(shè)的重要內(nèi)容。下面，結(jié)合論壇主題，就“技術(shù)浪潮下金融邊界演變及高質(zhì)量發(fā)展”談一些個(gè)人的認(rèn)識(shí)。

一、新一輪技術(shù)革命加速重塑金融格局和服務(wù)模式

當(dāng)前，金融科技化和科技金融化的進(jìn)程加速。一方面，從技術(shù)對(duì)金融的影響看，金融始終是技術(shù)革命的堅(jiān)定擁護(hù)者和推動(dòng)者。以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的新一代技術(shù)革命加速突破，提升了金融服務(wù)的廣度、深度和效率，緩解了信息不對(duì)稱(chēng)、降低了交易成本。金融業(yè)充分利用新興技術(shù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)和推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，技術(shù)人員和資源投入前所未有。其中，人工智能是推動(dòng)金融變革的重要技術(shù)，尤其是生成式人工智能已進(jìn)入規(guī)模化應(yīng)用階段。今年8月，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于深入實(shí)施“人工智能+”行動(dòng)的意見(jiàn)》，提出“到2035年，我國(guó)全面步入智能經(jīng)濟(jì)和智能社會(huì)發(fā)展新階段”。金融業(yè)或?qū)⒂瓉?lái)根本性、顛覆性革新。另一方面，從金融對(duì)技術(shù)的支持看，技術(shù)創(chuàng)新離不開(kāi)金融資源的持續(xù)大量投入。自中央金融工作會(huì)議提出做好科技金融等五篇大文章以來(lái)，金融業(yè)加大對(duì)實(shí)現(xiàn)科技自立自強(qiáng)和科技強(qiáng)國(guó)建設(shè)的支持力度。人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，科技貸款余額同比增長(zhǎng)12.5%，比全部貸款增速高5.8個(gè)百分點(diǎn)；科技型企業(yè)平均獲貸率為51.9%，比上年同期高2.3個(gè)百分點(diǎn)。從世界范圍內(nèi)看，人工智能等技術(shù)領(lǐng)域投資浪潮方興未艾，未來(lái)五年人工智能總投資規(guī)模復(fù)合增長(zhǎng)率超30%。金融與技術(shù)的雙輪驅(qū)動(dòng)、深入融合正加速重塑金融格局和服務(wù)模式。

二、技術(shù)浪潮下金融邊界演變問(wèn)題值得持續(xù)探究

在技術(shù)浪潮下，金融業(yè)將進(jìn)一步呈現(xiàn)數(shù)字化、智能化、場(chǎng)景化趨勢(shì)。金融業(yè)務(wù)或業(yè)態(tài)領(lǐng)域大大拓展，金融活動(dòng)的主體更加多元，金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景更加豐富，金融業(yè)的業(yè)務(wù)邊界、機(jī)構(gòu)邊界、產(chǎn)品和服務(wù)邊界也逐步從相對(duì)簡(jiǎn)單清晰向復(fù)雜模糊演變，這種邊界演變可能是未來(lái)金融的常態(tài)，值得持續(xù)探究。具體而言：

一是新一輪技術(shù)革命催生新金融業(yè)態(tài)，金融業(yè)務(wù)的范圍或進(jìn)一步拓展。每一次重大科技革命都不同程度帶來(lái)金融業(yè)務(wù)或業(yè)態(tài)的拓展：造紙術(shù)和印刷術(shù)使得紙幣取代金屬貨幣，并由紙幣衍生出票據(jù)、存單等金融業(yè)務(wù)形態(tài)；電報(bào)、電話等信息技術(shù)讓金融開(kāi)啟了由一國(guó)到多國(guó)的歷程，為跨境金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供了支撐。我國(guó)銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、資管和支付等主要金融業(yè)態(tài)，也是伴隨技術(shù)的變革和大規(guī)模應(yīng)用，經(jīng)調(diào)整、演化和積累而形成。當(dāng)前，新一輪技術(shù)革命如火如荼。業(yè)界普遍認(rèn)為，人工智能正迎來(lái)從技術(shù)突破到價(jià)值落地的關(guān)鍵拐點(diǎn)，新業(yè)態(tài)新業(yè)務(wù)模式將加速涌現(xiàn)。

二是技術(shù)推動(dòng)金融供給方式和金融服務(wù)分工發(fā)生很大改變，直接或間接從事金融活動(dòng)的主體更加多元。傳統(tǒng)模式下，金融業(yè)務(wù)主要在金融機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)活動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)邊界相對(duì)清晰。現(xiàn)代金融模式下，人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、生物識(shí)別、云計(jì)算等各種技術(shù)廣泛應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)的各個(gè)流程，金融機(jī)構(gòu)難以將技術(shù)全部?jī)?nèi)化，與外部第三方科技公司等的合作成為必然。金融產(chǎn)業(yè)鏈因技術(shù)因素的介入而深度重構(gòu)，金融服務(wù)商提供金融服務(wù)的模式也發(fā)生較大變化，現(xiàn)代金融服務(wù)被分割切塊，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管控、產(chǎn)品銷(xiāo)售、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、客戶(hù)身份識(shí)別等業(yè)務(wù)分屬不同單元，不同市場(chǎng)主體直接或間接參與金融服務(wù)分工。

三是公眾的生活和金融消費(fèi)行為呈現(xiàn)線上化、平臺(tái)化、場(chǎng)景化的典型特點(diǎn)，金融產(chǎn)品和服務(wù)邊界更加復(fù)雜。全球新一輪科技革命興起加速了金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，也逐漸改變了大眾的金融消費(fèi)行為和交易習(xí)慣，越來(lái)越多的金融交易與客戶(hù)線上化的非金融生活場(chǎng)景關(guān)聯(lián)。一站式服務(wù)和便捷化操作大大提高了客戶(hù)在金融與非金融場(chǎng)景之間的切換效率，一般商品服務(wù)的消費(fèi)支付行為可便捷鏈接到存款、信貸、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品消費(fèi)，金融與非金融的產(chǎn)品和服務(wù)相互嵌套和交叉，金融的邊界更加模糊。此外，由于大量“衣食住行”等高頻場(chǎng)景數(shù)據(jù)和金融行為數(shù)據(jù)大量在線上積累，通過(guò)數(shù)據(jù)畫(huà)像和建模更易分析出客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況、信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好等，金融需求可精準(zhǔn)觸達(dá)，從數(shù)據(jù)處理者向金融產(chǎn)品和服務(wù)提供者之間的轉(zhuǎn)換僅“一步之遙”。

三、技術(shù)視角下金融高質(zhì)量發(fā)展的思考

技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用有效提高了金融效率和質(zhì)量，擴(kuò)大金融覆蓋面和深度，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更加優(yōu)化的金融資源和服務(wù)，但也帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，談幾點(diǎn)想法。

一是堅(jiān)持同類(lèi)業(yè)務(wù)同等監(jiān)管的原則，依法將所有金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管。技術(shù)改變了金融服務(wù)的實(shí)現(xiàn)方式，但未改變金融風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)。由于金融風(fēng)險(xiǎn)具有典型的涉眾性和外溢性，金融風(fēng)險(xiǎn)的救助成本往往由全社會(huì)承擔(dān)，因此，世界各國(guó)普遍對(duì)金融持有高度審慎的監(jiān)管態(tài)度。中央金融工作會(huì)議提出，“依法將所有金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管”；黨的二十屆三中全會(huì)提出制定《金融法》。《金融法》的制定出臺(tái)，有助于從法律制度的頂層設(shè)計(jì)上劃定金融邊界；以資金池和杠桿等本質(zhì)特征進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的早發(fā)現(xiàn)、早認(rèn)定、早監(jiān)管。

二是堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，辨證看待各類(lèi)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中的技術(shù)應(yīng)用。技術(shù)本身是一把“雙刃劍”。隨著各類(lèi)金融科技的廣泛、迅速應(yīng)用，金融創(chuàng)新活動(dòng)越來(lái)越活躍，也使金融風(fēng)險(xiǎn)更具隱蔽性，并且傳播迅速，要理性看待、大膽審慎應(yīng)用新技術(shù)，新技術(shù)在金融的應(yīng)用并不必然帶來(lái)金融創(chuàng)新。針對(duì)大規(guī)模的技術(shù)應(yīng)用，需要預(yù)先設(shè)計(jì)好容錯(cuò)試錯(cuò)機(jī)制，與機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配。

三是堅(jiān)持以客戶(hù)為中心，以有溫度的金融服務(wù)滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民群眾日益增長(zhǎng)的需要。金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血脈，承載著服務(wù)社會(huì)、造福民生的初心使命。金融服務(wù)應(yīng)始終踐行金融為民，為金融注入更多的人文關(guān)懷和責(zé)任擔(dān)當(dāng)，聚焦民生重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)和堵點(diǎn)難點(diǎn)，強(qiáng)化客戶(hù)需求洞察與畫(huà)像分析，精準(zhǔn)匹配各層級(jí)客戶(hù)金融服務(wù)需求，持續(xù)提升服務(wù)的精準(zhǔn)度、專(zhuān)業(yè)性和普惠性。■

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