百信銀行超1100萬元罰單的困境、警示與出路

撰稿|多客

來源|貝多商業(yè)&貝多財(cái)經(jīng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，各類銀行紛紛布局發(fā)力。在運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的線上化、自動(dòng)化運(yùn)營(yíng)體系下，用戶貸款效率得到顯著提升，銀行金融客戶覆蓋面進(jìn)一步拓寬。

但同時(shí)，這一業(yè)務(wù)也面臨著風(fēng)控管理不審慎、信息披露不充分、金融消費(fèi)者保護(hù)意識(shí)較弱等問題。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局于近日開出多張數(shù)以千萬的“天價(jià)”罰單，直指銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)展業(yè)過程中的相關(guān)違法違規(guī)行為。

其中，中信百信銀行股份有限公司（下稱“百信銀行”）因相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)貸款等業(yè)務(wù)管理不審慎、監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送不合規(guī)等問題，被罰款1120萬元。同時(shí)，相關(guān)負(fù)責(zé)人于曉紅被取消高級(jí)管理人員任職資格5年，朱祎敏被給予警告。

針對(duì)上述罰單，百信銀行在接受媒體采訪時(shí)表示，此次處罰事項(xiàng)源自金融監(jiān)管總局于2023年對(duì)該行的業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查，處罰涉及的業(yè)務(wù)發(fā)生在2021年至2023年6月期間，該行高度重視監(jiān)管意見，已全面落實(shí)相關(guān)整改措施。

但值得注意的是，此次處罰通報(bào)恰好發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)新規(guī)生效的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，不僅是監(jiān)管部門對(duì)助貸業(yè)務(wù)合規(guī)管控趨嚴(yán)的象征，更預(yù)示著行業(yè)即將迎來從運(yùn)營(yíng)模式到風(fēng)控體系的一系列深刻變革。

隨著行業(yè)從“野蠻生長(zhǎng)”邁向“精耕細(xì)作”，如何嚴(yán)把風(fēng)控紅線、回歸普惠金融本質(zhì)，是包括百信銀行在內(nèi)的諸多商業(yè)銀行共同面對(duì)的考題。

一、增長(zhǎng)率疲軟，利潤(rùn)指標(biāo)開倒車

據(jù)了解，百信銀行是國(guó)內(nèi)首家有獨(dú)立法人資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行，由中信銀行和百度發(fā)起成立。根據(jù)天眼查信息，目前，中信銀行持有該行65.70%的股份，為其控股股東；百度持股26.03%，加拿大養(yǎng)老基金持股8.27%。

根植于“銀行+企業(yè)”合作模式的百信銀行擁有“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的雙重基因，曾創(chuàng)造性的提出“O+O”“B+B”理念，以連接線上和線下場(chǎng)景，與商業(yè)生態(tài)融合共生，走智能銀行發(fā)展模式，并與多個(gè)領(lǐng)域的頭部平臺(tái)達(dá)成了合作。

同時(shí)，這種線上、線下場(chǎng)景批量觸客的方式為百信銀行帶來了可觀的利益變現(xiàn)，該行收入由2021年的29.98億元穩(wěn)步增長(zhǎng)至2023年的45.34億元，復(fù)合增長(zhǎng)率約為22.98%；凈利潤(rùn)也由2021年的2.63億元提升至2023年的8.55億元。

截至2023年末，百信銀行的資產(chǎn)規(guī)模邁上新臺(tái)階，較2022年末的969.22億元增長(zhǎng)16.08%至1125.11億元，順利突破千億大關(guān)。其中，來自金融投資的資產(chǎn)額度較2022年增長(zhǎng)31.81%至116.78億元。

然而好景不長(zhǎng)，受到商業(yè)銀行凈息差收窄、信貸資產(chǎn)增長(zhǎng)放緩等因素的影響，即便百信銀行積極面對(duì)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整、發(fā)展模式轉(zhuǎn)型等多重挑戰(zhàn)，并加大減費(fèi)讓利力度，但收入增長(zhǎng)乏力、盈利指標(biāo)回落等問題依舊接踵而至。

百信銀行2024年的收入為46.26億元，2.03%的增速稱得上是“原地踏步”；凈利潤(rùn)更是同比下滑23.74%至6.52億元，而其2022年、2023年的利潤(rùn)增速分別為149.41%、30.25%，盈利能力成長(zhǎng)性正遭受嚴(yán)峻考驗(yàn)。

另?yè)?jù)中信銀行業(yè)績(jī)報(bào)告，百信銀行2025年上半年的收入和凈利潤(rùn)分別為28.75億元和4.72億元，雖然實(shí)現(xiàn)了28.64%和1.66%的同比增長(zhǎng)，但未能回到前幾年的水平。截至6月末，該行的總資產(chǎn)為1195.16億元，增速也明顯放緩。

二、依賴消費(fèi)貸，不良率隱憂凸顯

百信銀行在“2024-2026年戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃”中明確提出，要提升產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務(wù)占比，并構(gòu)建出涵蓋小微融資產(chǎn)品“百興貸”、二是汽車金融產(chǎn)品“百車貸”、三是票據(jù)融資產(chǎn)品“百票貼”的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融服務(wù)品牌。

但就目前來看，百信銀行的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)規(guī)模依舊有著很大上升空間。根據(jù)聯(lián)合資信發(fā)布的百信銀行2025年跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告，截至2024年末該行的經(jīng)營(yíng)貸款和汽車貸款分別為142.27億元和18.24億元，占貸款及墊款總額的16.93%和2.17%。

相比之下，百信銀行2022年至2024年的綜合消費(fèi)貸款額度分別達(dá)到631.68億元、660.10億元和642.92億元，占貸款及墊款總額的84.09%.79.16%和76.52%，始終居高，而過度集中的消費(fèi)貸款也使得百信銀行面臨著更大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

截至2024年末，百信銀行的不良貸款余額已經(jīng)達(dá)到了11.26億元，不良貸款率由2023年的1.36%增至1.50%，同比上升0.14個(gè)百分點(diǎn)。其中，2024年末個(gè)人消費(fèi)貸款（不含汽車貸款）不良貸款率為1.56%，略高于全行平均水平。

消費(fèi)貸款不良規(guī)模的攀升，也成為百信銀行貸款撥備承壓的主因，該行2024年減值準(zhǔn)備計(jì)提力度較大，撥備覆蓋率由2023年的303.76%減少至264.69%，雖然仍保持在較為充足的水平，但卻處在三年來的最低點(diǎn)。

除此之外，百信銀行的客訴壓力與合規(guī)隱憂也不容忽視。在第三方投訴平臺(tái)黑貓投訴上，與關(guān)鍵詞“百信銀行”相關(guān)聯(lián)的投訴案例已超過6300多條，涉及暴力催收、未經(jīng)授權(quán)查詢征信、私自授信消費(fèi)貸、收取高額擔(dān)保費(fèi)等。

而在文章開頭的罰單披露前，百信銀行就曾在2023年8月因提供個(gè)人不良信息，未事先告知信息主體本人、未按要求向金融消費(fèi)者披露與金融產(chǎn)品和服務(wù)有關(guān)的重要內(nèi)容、投訴數(shù)據(jù)漏報(bào)等11項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，被處以503.2萬元罰款。

三、新規(guī)重錘下，風(fēng)控管理成關(guān)鍵

貝多商業(yè)&貝多財(cái)經(jīng)了解到，百信銀行涉及的“互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理不審慎”問題多與互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)控體系建設(shè)、核心風(fēng)控與區(qū)域經(jīng)營(yíng)責(zé)任履行、用戶數(shù)據(jù)與信息安全治理、第三方合作機(jī)構(gòu)管理等方面的問題有關(guān)。

近年來，嚴(yán)格開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合規(guī)性督查、規(guī)范金融市場(chǎng)秩序已成監(jiān)管常態(tài)，相關(guān)處罰案例呈顯著增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，其中不乏因多項(xiàng)違規(guī)行為產(chǎn)生的千萬級(jí)罰單，2025年9月，浙商銀行便因相關(guān)違法違規(guī)行為被處以1130.8萬元罰款。

再看此次與百信銀行一同被金融監(jiān)管總局“點(diǎn)名”郵儲(chǔ)銀行，在其高達(dá)2791.67萬元的大額罰單背后，不僅存在相關(guān)貸款業(yè)務(wù)、績(jī)效考核、合作業(yè)務(wù)等管理不審慎等違法違規(guī)事宜，“互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理不審慎”的問題也赫然在列。

值得注意的是，此次處罰通報(bào)時(shí)間恰好與互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)新規(guī)生效日期重合。就在10月1日，《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》正式實(shí)施，成為金融領(lǐng)域的里程碑事件。

據(jù)悉，助貸新規(guī)明確了綜合成本封頂機(jī)制、“雙授權(quán)+動(dòng)態(tài)監(jiān)控”數(shù)據(jù)管理與用戶信息保護(hù)模式、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估融合模型要求、違規(guī)催收行為界定標(biāo)準(zhǔn)等，為商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)劃定了一條清晰的合規(guī)紅線。

助貸新規(guī)落地在重塑行業(yè)生態(tài)的同時(shí)，也敲響了合規(guī)運(yùn)營(yíng)的警鐘——站在互聯(lián)網(wǎng)金融潮頭，相關(guān)方必須牢牢把握創(chuàng)新與合規(guī)之間的平衡之道，建立健全制度體系與風(fēng)控流程，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作符合風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序的要求。

隨著粗放增長(zhǎng)時(shí)代落下帷幕，銀行業(yè)將迎來新制度下的大洗牌，包括百信銀行在內(nèi)的業(yè)內(nèi)玩家若無法在短期內(nèi)完成適應(yīng)性改變，或?qū)⒚媾R在大浪淘沙中退出市場(chǎng)的壓力。