大地貸款（大地時貸險）：從行業視角看融資性保證保險的前世今生

近年來， 大地時貸險（“大地貸款”為“大地時貸險”的非正式稱呼）不僅成為了眾多中小企業解決融資難題的全新選擇，也讓更多人第一次認識到融資性保證保險這一創新增信模式。今天，我們就從行業視角出發，一次性為大家講清融資性保證保險的前世今生。

第一階段（1983年—1998年）：出口信用保險興起

國務院于1983年發布《財產保險合同條例》，明確將信用保險和保證保險納入財產保險范疇。1986年，中國人民保險公司開始試辦短期出口信用保險；1988年，國務院正式批準人保試辦出口信用保險業務，同年人保設立出口信用保險部，推動該業務顯著發展。

第二階段（1998年—2005年）：車貸險業務波折

1998年中國人民銀行頒布《汽車消費貸款管理辦法》，允許四大國有銀行試點汽車消費貸款業務。車貸險應運而生，為貸款提供增信支持。但隨著業務快速發展，詐騙、資金挪用、惡意拖欠等問題凸顯，保險公司賠付率急劇上升，部分地區業務賠付率甚至超過100%。2004年，原保監會要求規范并暫停車貸險業務。盡管業務暫停，汽車信貸市場仍被看好，2009年監管機構再次鼓勵保險公司在風險可控前提下穩步恢復業務。

第三階段（2005年至今）：融資性保證保險復蘇與規范發展

2005年平安產險成立信用保證保險事業部，推動個人消費貸款保證保險發展。之后，伴隨消費金融市場擴張、政策支持及業務功能探索，融資性保證保險規模迅速增長。截至2019年12月底，銀保監會登記在冊的財產保險公司共有88家，其中已備案或報批融資性保證保險產品的保險公司超40家，且占比不斷上升。2020年5月8日，銀保監會印發《信用保險和保證保險業務監管辦法》，進一步強調了規范經營、防范風險的重要性，并細化了融資性保證保險業務的監管要求。

作為中國再保險（集團）公司旗下的財險直保公司，中國大地保險背靠亞洲保險保費規模領先的國有再保險集團。2015年，中國大地保險獲批經營個人貸款保證保險業務，并成立個貸險事業部，“大地時貸險”正式面世。通過投保大地時貸險，保險公司為借款人的履約信用風險提供背書，令借款人大幅提升銀行貸款成功率，這使得大地時貸險受到了眾多小微企業與個人用戶的歡迎。

截至2024年底，大地時貸險已累計為206萬余名客戶提供超過1800億元融資增信服務。未來，大地時貸險也將持續服務小微企業與個人用戶，打通金融服務實體經濟最后一公里，進一步發揮保險業經濟減震器和社會穩定器功能。