原位癌是什么癌？重疾險為什么不賠？

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大家好，我是一本正經的吐槽君~

這幾天有一個咨詢非常有意思。

這位朋友在認真研究重疾險條款之后，上來就給我一個下馬威。

“保險果然就是文字游戲，連原位癌都不保障！”

還給我發了個條款截圖：

初看之下，你是不是也有了一點疑惑~

原位癌不也是癌嗎？為啥都“癌”了，惡性腫瘤卻不賠？這是不是坑啊？

今天咱們就來聊聊這個“神奇”的癌癥---原位癌。

一、

其實一般我們所說的“癌癥”，都省略了一個定語，它指的就是“浸潤性癌癥”。

浸潤性癌癥：是指癌細胞已經突破了上皮組織，開始浸潤其他組織，已經有很大轉移的可能了。

而原位癌：

又稱“上皮內上皮癌”，通俗來講是上皮的惡性腫瘤局限在了皮膚或粘膜內，還沒有通過皮膚或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮組織，更沒有發生浸潤和遠處轉移的狀態。

屬于癌的最早期，因此有時又稱“浸潤前癌”或“0期癌”，嚴格意義上而言，原位癌根本算不上真正的癌癥。

而且原位癌的治療手段簡單，成本低廉；

如果能及時發現，盡早手術切除或給予其他適當治療，完全可以治愈，無需進行后續的放療、化療，通常醫保就可直接覆蓋。

但如果不及時加以治療，癌細胞突破基底膜后發展成浸潤性癌，那時候問題就大了。

舉個生動點的例子就是：

普通癌癥是橘子內部爛掉了，這個時候處理起來很麻煩，要把爛掉的果肉剔除掉，但就算這樣也不能保證，其他看起來沒爛掉的部位沒有被污染；

而原位癌就像是橘子皮上長了點霉斑，只要把皮剝掉，內部依舊是完好無缺的橘子肉。

二、

那看完原位癌的簡單介紹，其實大家應該對重疾險如此“歧視”原位癌的原因，有所猜測了。

重疾險保障的疾病，一般是醫治成本巨大且在較長一段時間內嚴重影響患者及其家庭正常工作和生活的疾病。

要符合三高一低的標準，即“高死亡率、高發生率、高治療費用”與“低治愈率”。

而原位癌并不符合以上標準，它治愈率高、費用低，對家庭財務影響不大，一般醫保報銷后自己根本掏不了多少錢。

而如果硬要把原位癌也加進保單，那么理賠概率提高，理賠成本增加，那么勢必會轉化為保費的增加。

對真正需求保障的朋友來說，絕對不是什么好事情……

所以原位癌被踢的，一點都不冤枉~

當然，如果想要原位癌的保障，也非常的輕松。

首先可以選擇“含輕癥疾病保障責任的重疾險”。

在條款中，輕癥疾病的頭一條，基本都是被重疾險除外的原位癌，如圖：

所以如果擔心原位癌保障的朋友，首先可以選擇附加輕癥保障的重疾險，比如達爾文11號、超級瑪麗13號等等。

另外普通百萬醫療險，一般情況下都是“不限病種、不限治療方式、不限報銷范圍”的；

所以因為治療原位癌所產生的治療費用，當然也是可以報銷的。

不過需要注意的是，百萬醫療險通常有一項“重疾住院保險金”；

和普通住院保障比起來，一般有著更低的免賠額，更高的保額，更寬松的醫院要求。

和重疾險一樣，原位癌也是不能走這項保障進行報銷的喲~

大概率還是要掏免賠額的！

三、

總而言之，原位癌不算大病，哪怕確診了，也不要慌，及時治療即可，當然若有保險分擔，那更是極好的~

也不要因為一款重疾險不保原位癌就覺得它不好，說到底，一切看條款，保險的性價比還是要從多個角度去衡量。

再次友情提醒，保險產品有別于其他產品，早買早保障，優先保障高發風險的保額，找到當下適合自己的就是最好的。

我是吐槽君，愛你們！

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