信用修復政策不是征信洗白

“過去幾年，受疫情等不可抗力影響，一些個人發生了債務逾期，雖然事后全額償還，但相關信用記錄仍持續影響其經濟生活。”中國人民銀行行長潘功勝在日前舉行的2025金融街論壇年會上透露，為幫助個人加快修復信用記錄，同時發揮違約信用記錄的約束效力，人民銀行正在研究實施一次性的個人信用救濟政策，對疫情以來違約在一定金額以下且已歸還貸款的個人違約信息，將在征信系統中不予展示。這項措施將在履行相關程序后，由人民銀行會同金融機構進行必要的技術準備，計劃在明年年初執行。

博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博認為，個人信用救濟政策與國務院印發的《關于進一步優化政務服務提升行政效能推動“高效辦成一件事”的指導意見》重點事項清單中的信用修復“一件事”形成合力，將信用修復轉化為民生實惠，既完善信用生態修復鏈條，也倒逼金融機構跳出單一信用記錄評估，還能釋放受信用限制群體潛力，為金融與實體經濟良性循環、社會信用生態韌性提升注入關鍵動能。

“對個人而言，這將有助于打破‘一朝失信，終生受限’的困境。過去，一旦產生不良信用記錄，可能會在貸款、求職、租房、出行等多個方面受到限制，而且這種影響會持續數年。修復機制為那些非惡意失信且已積極改正的人提供了一個機會，避免其因一次失誤而長期受限。”在招聯首席研究員董希淼看來，良好的信用是現代社會公民享受金融服務的基礎，新政策明確傳遞出一個信號：只要積極履行義務、糾正錯誤，信用是可以恢復的。這將激勵個人主動償還欠款、處理歷史遺留的信用問題，而不是“破罐子破摔”。

對金融機構而言，鼓勵借款人修復信用，本質上是鼓勵他們歸還逾期債務，這將有助于銀行收回逾期貸款、改善資產質量，還將進一步促進普惠金融發展。董希淼認為，金融機構將那些已經修復信用的“前失信人”重新納入服務范圍后，有望擴大有成長潛力的客戶群體。而且對全社會而言，信用修復后，這些人將重新獲得信貸資格，進而有效釋放其消費潛力和創業活力，對于刺激內需、促進經濟良性循環具有積極作用。

“從征信優化、民生保障與行業發展的協同維度看，此項信用修復政策，是兼具溫度與精度的治理創新。”王蓬博表示，政策聚焦疫情以來非主觀惡意違約群體，以小額已結清違約信息不予展示為核心設計，既幫助受影響者重建信用、重獲金融服務，破解短期信用困境的長期束縛，又通過小額、已還款的明確邊界守住信用制度底線。

需要強調的是，人民銀行擬推出的信用修復政策，不是所謂的征信洗白。業內人士提醒，信用修復絕非簡單地刪除不良記錄，它是一個有條件、有程序、有時限的過程，通常要求借款人已結清所有欠款，并保持一段時間的良好信用記錄，通過主動申請、參加信用培訓、作出信用承諾等方式來證明自己的誠信意愿。當前社會上那些打著“征信逾期不可怕，修復征信獲新生”旗號的“征信修復”本質上都是騙局，其真正目的在于騙取相關費用、盜取個人信息等。

一個健康的誠信體系，不僅要有“失信受懲”的剛性，也要有“守信受益、改過自新”的彈性。董希淼表示，從“信用懲戒”向“信用懲戒與修復并重”的轉變，體現了信用體系建設和社會治理理念的進步。新政策的核心目標是教育和救濟那些非惡意失信的群體，比如因疫情影響臨時失業、重大疾病、疏忽大意等原因導致逾期，而非包庇和縱容“老賴”。因此，一定要做好道德風險防范，修復的門檻、條件和審查流程也要做到精準、嚴格，以防有人利用修復機制進行“投機性”失信，即故意拖欠后再修復。（經濟日報記者 勾明揚）