你沒刷卡也在被收割！信用卡公司套路太深，富人享福利，窮人買單

1. 最近觀察到一個耐人尋味的現象：盡管許多美國人對經濟未來感到焦慮不安，但高凈值人群的消費熱情絲毫未減，而發卡機構仍在不斷向富裕客戶推出“尊享禮遇”套餐。

2. 就拿AmericanExpress白金卡來說，年費已經飆升至895美元，可依然有不少人趨之若鶩——原因何在？

3. 關鍵在于其附帶的一系列高端權益，比如豪華酒店住宿抵扣、專屬機場貴賓廳通道等“身份象征型福利”，刷卡額度越高，返現與積分回饋越可觀，表面上看仿佛進入了一個自我強化的“正向激勵循環”。

4. 但鮮為人知的是，這些看似由銀行承擔的獎勵成本，實際上并非出自企業腰包，而是通過一套隱秘的資金轉移機制，悄然轉嫁到了廣大普通消費者的支出中。

5. 這背后存在一條看不見的價值鏈條：每當消費者刷卡消費時，商戶必須向信用卡網絡支付一筆“ interchange fee（交易處理費）”，費率通常介于1.1%到3.15%之間。

6. 商家自然不會愿意自行消化這筆額外開銷，最終都會將其計入商品定價體系之中。

7. 即便你選擇用現金購買一瓶礦泉水，這瓶水的價格里也可能包含了他人使用高端信用卡所產生的附加成本。這意味著，即使你從不刷卡，也在無形中為那些頻繁刷高端卡的人提供了補貼。

8. 這種現象頗具諷刺意味——金融機構將獎勵計劃包裝成普惠性福利，實則構建了一套全民分攤成本的機制。

9. 特別是對于低收入群體或信用評分偏低的人群而言，他們既無法申請高門檻的獎勵卡種，又不得不面對因刷卡成本轉嫁而上漲的商品價格，陷入“雙重受損”的窘境；

10. 而高收入、高信用資質的用戶，則一邊享受高額返利和專屬服務，一邊間接獲得了由他人承擔部分成本所帶來的相對低價優勢，貧富之間的消費鴻溝因此被進一步拉大。

11. 國際貨幣基金組織（IMF）早在2022年就曾指出，信用卡獎勵體系本質上是一種“富人獲益、大眾買單”的再分配結構，時至今日這一格局不僅沒有改變，反而愈演愈烈。

12. 每年多花149美元！現金用戶的委屈，商家都忍不住要反抗

13. 更令人震驚的數據浮出水面：研究顯示，一個完全依賴現金支付的家庭，平均每年需為信用卡用戶的獎勵支出額外承擔149美元的成本；與此同時，典型的信用卡持有者卻能從各類返現與積分中凈賺約1133美元，兩者之間的財務落差極為懸殊。

14. 到了2024年，情況進一步惡化，每個家庭因隱藏在價格中的信用卡相關費用，被動多支出接近1000美元。

15. 對于富裕階層而言，扣除成本后仍可能實現每年百美元級別的凈收益；但對于中產階級及工薪勞動者來說，這項制度導致他們每年凈損失高達300至500美元，相當于辛苦勞動所得的一部分，正默默支撐著他人的奢侈消費模式。

16. 如今連商戶也開始不堪重負，越來越多的小企業主加入游說行列，呼吁政府出臺法規限制 interchange fee 的收取水平，并爭取自主選擇支付清算路徑的權利——畢竟每完成一筆交易就要繳納1.1%-3.15%的固定比例費用，銷量越大負擔越重，小微企業難以長期承受。

17. 實際上，這一現象折射出三大深層問題：其一，現行金融制度的設計本身就傾向于服務高凈值人群，高端信用卡設置了嚴格的資產與信用門檻，使普通人望塵莫及，從起點上便劃定了“受益者”與“付出者”的界限；

18. 其二，大量消費者對非持卡消費也會被間接征收成本毫無察覺，誤以為“我不用卡就與我無關”，結果在毫不知情的情況下持續多花錢；

19. 其三，信用卡發行方、支付網絡運營商與零售商之間形成了錯綜復雜的利益同盟，缺乏透明度與制衡機制，普通消費者始終處于信息劣勢地位，淪為系統性的“隱形買單者”。

20. 值得欣慰的是，2024年傳出積極信號：Visa與Mastercard因長期壟斷刷卡費率問題，最終同意達成總額高達300億美元的集體訴訟和解協議，允許商家聯合協商交易費用，未來有望降低商戶端的成本壓力，進而推動商品價格合理回調。

21. 不過對廣大個人消費者而言，提升認知警覺仍是關鍵：下一次購物前不妨多問一句——我所支付的金額中，是否也藏著為他人高端消費埋單的成分？

22. 如果你習慣使用現金或借記工具，更應關注日常消費品的價格構成，避免在無知中成為系統運轉下的“沉默犧牲者”。

23. 畢竟這場信用卡獎勵的游戲，表面宣稱“人人可享”，實質卻是“少數人刷卡，多數人墊付”。唯有看清其中規則，才能盡可能減少不必要的經濟損失。