防了騙子這么久，卻被銀行悄悄黑了這么多錢

文|Tess

公眾號| Tess外貿(mào)Club（Tess_2006）

我最近收到三筆匯款：
一筆90美金（樣品），來自韓國；
一筆23,000多美金（大單），來自芬蘭；
還有一筆860美金（樣品單），來自英國。

都是從國外匯出，都是發(fā)達國家，但手續(xù)費的差距，讓我有點驚到。

芬蘭那筆2.3萬多美元，扣了8.38美元；
英國那筆860美元，扣了1.93美元；
而韓國那筆才90美元，手續(xù)費卻高達8.39美元，比paypal的4.4%手續(xù)費還黑。

同樣的匯款，差距為啥能相差四倍以上？

今天我們來聊聊銀行手續(xù)費的問題，特別是跨境匯款。

看明白了，會省下下不少手續(xù)費。

一、手續(xù)費從哪兒來？

很多人以為手續(xù)費和金額掛鉤，其實不是。

跨境電匯的手續(xù)費不是按比例收的，而是按路徑收的。

你可以把一筆匯款想象成一次長途旅行，錢從客戶的賬戶出發(fā)，要經(jīng)過幾層銀行才能到你賬戶。每經(jīng)過一層，就可能被砍一刀。

這三筆匯款手續(xù)費的區(qū)別，就在于它們走了不同的中間行（intermediary bank）。

二、中間行，才是決定手續(xù)費的幕后黑手

一筆國際電匯通常要經(jīng)過三層：

A、匯出行（客戶的銀行）
B 、中間行（負責美元清算的美國銀行）
C 、收款行（你的賬戶銀行，比如匯豐香港）

手續(xù)費高低，幾乎完全取決于第二層，中間行是誰。

芬蘭和英國客戶匯款時，他們走的是J.P. Morgan 、Chase這條通道，清算系統(tǒng)穩(wěn)定、費用低、路徑短。

而韓國那筆匯款，默認走的是HSBC USA 或 Bank of America，這兩家銀行幾乎是整個SWIFT體系里最黑的一類。

無論金額大小，都會按最低費率收，1刀至少8美元起跳。所以90美元那筆，扣掉8.39美元再正常不過。

三、Bank of America的隱形黑招。

不要以為最離譜的就是小額匯款被扣手續(xù)費，大家可以來看看這張匯款單。

匯款金額是13,164.25美元，手續(xù)費顯示是0美元。
看起來非常干凈對吧？

但仔細一看匯率，它寫著：1美元 = 6.8367人民幣。而當天的真實市場匯率是7.11。

這意味著，Bank of America在“兌換”環(huán)節(jié)，每一美元都少給了0.27人民幣。

看起來沒多少，但這一筆就被吃掉了將近3600人民幣，差不多506美元，手續(xù)費3.84%，可怕吧？

這比任何手續(xù)費都狠。

它不寫在“fee”那一欄里，也不算“匯款成本”，而是披著匯率的外衣，合法、安靜、精確地薅走了你的錢。

四、為什么它敢這樣做？

因為美元清算權(quán)掌握在美國手里。全世界所有境外美元匯款，都必須經(jīng)過美國的清算系統(tǒng)：Fedwire 或 CHIPS。

不要把CHIPS誤以為是CIPS哦！

CHIPS（Clearing House Interbank Payments System）是 美國私人銀行聯(lián)盟運營的美元清算系統(tǒng)，由The Clearing House Payments Company L.L.C.管理，總部在紐約。

中國跨境支付系統(tǒng)是CIPS。

你可以這么看，美元不是國際貨幣，而是美國的貨幣。

你無論從芬蘭、韓國還是日本匯美元，最后都得“過美國這一關”。

而在這關里，坐鎮(zhèn)的都是私人銀行：
J.P. Morgan、Citi、BoA、HSBC USA，WELLS FARGO……他們有權(quán)決定手續(xù)費、匯率、路徑，完全是一個黑箱自治系統(tǒng)。

你、客戶、收款行都無權(quán)干涉。

他們說8美元就是8美元，

他們說6.83的匯率就是6.83。

所以，選擇中轉(zhuǎn)行，其實就是選擇被誰薅羊毛。

五、我們要怎么做，才能被薅得少一些？

我之前也被薅得很肉疼，后來我問清楚我的開戶行分別和哪些中間行合作。

然后我就讓客戶盡量選擇和我的開戶行合作的中間行匯款。

比如，匯豐香港和J.P. Morgan、花旗合作，那我就讓客戶通過這兩家匯出。

這樣路徑短、費用低、到賬快。即便出了問題，我的開戶行是可以查到到底出了哪些問題。

如果中間行和收款行沒協(xié)議，你要是收不到錢，收款行就不知道發(fā)生了啥事。

別問我是怎么知道的，這些都是我的經(jīng)驗。

很多客戶第一次聽我這樣講時都很驚訝，但事實證明，這個小動作一年能幫我省下很多手續(xù)費。

中間行帶來的幺蛾子遠不止手續(xù)費高的問題，有時候，他還不讓你的款入賬，誤事。

比如，客戶說他付了款，錢到你賬號了，但你就是收不到。

六、給外貿(mào)人的幾點建議

①發(fā)PI時寫清楚

• Please use J.P. Morgan Chase or Citibank as intermediary bank when sending USD via SWIFT.

②如果可能，要求OUR模式
讓客戶選擇 OUR (all bank charges borne by sender)，否則中間行和收款行都會從你的錢里扣費。

要是客戶不同意，至少也要各自承擔各自的費用。

③小額訂單不用SWIFT
500美元以下的，用Wise / Revolut / Payoneer更劃算。

④防匯率黑洞

其實我們干什么事，不怕費用高，就怕黑箱操作，以及那些不透明的費用。

Bank of America的可怕之處就在于，它讓你以為自己沒被扣錢，但在你看不懂的那行匯率里，早就扣完了。

不過話說回來，雖然是黑箱，但黑箱也有潛規(guī)則，你搞清楚之后，就能少吃點虧。

今天就醬紫吧。

經(jīng)驗從哪里來，都是從吃虧中來的呀。

10.26， Tess外貿(mào)Club第二位分享嘉賓小J

嘉賓介紹：

外貿(mào)新人，現(xiàn)在每天靠AI寫開發(fā)信，已經(jīng)訓練出合適自己的GPT和Gemini，擅長使用ai工具進行提效。

容易通過聊天獲得別人的信任，可以分享一下我聊客戶的方式。

主題: AI讓我開發(fā)客戶更容易

1??AI的起點：從零開始，在最卷的燈具行業(yè)突圍
——為什么選擇AI，以及AI如何成為提升效率的唯一突破口。

2??實戰(zhàn)演示：如何用AI完成從客戶背調(diào)到開發(fā)信的全過程
——現(xiàn)場展示AI寫信的邏輯、節(jié)奏與可復制性，用結(jié)果驗證效率。

3??系統(tǒng)化嘗試：AI + n8n 的自動化探索
——如何把AI變成“能跑起來的系統(tǒng)”，以及落地過程中的技術(shù)挑戰(zhàn)。

4??人性化勝出：AI能觸達客戶，但信任靠人建立
——她在短時間內(nèi)贏得客戶信任的真實案例與經(jīng)驗總結(jié)。

5??認知升級：AI不會替代人，但會淘汰拒絕學習的人
——從個人經(jīng)驗出發(fā)，對AI時代外貿(mào)人角色轉(zhuǎn)型的思考。