關(guān)于民間借貸逾期利息的15個(gè)問題解答

1.什么是逾期利息？

逾期利息，又稱罰息，專指借款合同中由于借款人未按規(guī)定期限歸還借款，應(yīng)當(dāng)就尚未歸還的借款向出借人支付的處罰利息。“逾期利息”所對應(yīng)的是借款人的逾期還款行為。“逾期”的形式既包括借款期間屆滿后未履行償還義務(wù)，也包括只償還部分借款的情形，前者是全部借款均構(gòu)成逾期，后者是未還的部分借款構(gòu)成逾期。無論是金融貸款還是民間借貸，對借款人應(yīng)當(dāng)支付逾期利息都持肯定態(tài)度。關(guān)于金融貸款，根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知》（銀發(fā)〔2003〕251號）第三條的規(guī)定，金融貸款的借款人在未按合同約定日期還款或者未按合同約定用途使用借款的情形下，都應(yīng)支付罰息，且罰息利率比合同約定的借款利率要高。關(guān)于民間借貸，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定（2020第二次修正，下同）》第二十八條的規(guī)定，借貸雙方可以約定逾期利息作出約定，但是以不超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍為限；未約定逾期利率或者約定不明的，出借人可以主張借款人自逾期還款之日起參照當(dāng)時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的利息承擔(dān)逾期還款違約責(zé)任或者主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)利率支付資金占用期間利息。

2.無息借款的出借人是否可以請求存在逾期未還款行為的借款人支付逾期利息？

民法典第六百七十六條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。”該條規(guī)定對金融貸款和民間借貸均適用。根據(jù)該條規(guī)定，在民間借貸中，逾期利息的支付不以出借人和借款人在借款合同中約定為前提，即使未作約定，出借人仍然可以請求存在逾期未還款行為的借款人支付逾期利息。同時(shí)，在民間借貸中，逾期利息的支付不以借款期間內(nèi)收取利息為前提，即使是無息借款，出借人仍然可以請求存在逾期未還款行為的借款人支付逾期利息。

3.借款合同中的逾期利息是否屬于法定孳息？

借款合同中的逾期利息不屬于法定孳息。理由如下：逾期還款與逾期付款不同。逾期還款利息與逾期付款利息非常相似，兩者相關(guān)的規(guī)定往往也互相參照適用，但其實(shí)質(zhì)仍有不同。逾期付款是指債務(wù)人未按照合同約定期限給付債權(quán)人款項(xiàng)的行為，其基礎(chǔ)法律關(guān)系可能為任何合同法律關(guān)系。逾期付款所導(dǎo)致的結(jié)果是債權(quán)人本應(yīng)獲得的資金由于債務(wù)人延遲支付，其本應(yīng)獲得的資金利息無法獲得，故將其認(rèn)定為法定孳息較合理。而逾期還款是指借款人未按約定的期限返還借款的行為，其基礎(chǔ)法律關(guān)系為借款合同。借款合同與金錢債權(quán)的不同之處在于，借款合同是出借人讓渡一定時(shí)間的資金使用而獲得利息收入，而借款人為取得一定時(shí)間的資金使用而支付一定利息的合同，可見，利息就是雙方對資金使用的約定價(jià)格。因此，將逾期還款利息認(rèn)定為法定孳息與借款合同雙方的本意不符。

4.借款合同中的逾期利息是否屬于法定違約金？

借款合同中的逾期利息不屬于法定違約金。理由是：民法典第五百八十五條第一款規(guī)定：“當(dāng)事人可以約定一方違約時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金，也可以約定因違約產(chǎn)生的損失賠償額的計(jì)算方法。”這表明，當(dāng)事人一方違約時(shí)，是否適用違約金責(zé)任，取決于當(dāng)事人的約定，如果當(dāng)事人約定了違約金，則守約方可以主張違約金責(zé)任，如果沒有約定違約金，則違約金責(zé)任便無適用的余地。由于我國現(xiàn)行法取消了法定違約金制度，故根據(jù)上述規(guī)定，違反合同約定逾期返還借款的，無法定違約金適用的余地，逾期利息自然不屬于法定違約金。

5.有關(guān)民間借貸利率司法保護(hù)上限的規(guī)定是否適用于逾期利率？

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十八條第一款規(guī)定：“借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但是以不超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍為限。”由這一規(guī)定可知，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十五條關(guān)于民間借貸利率的司法保護(hù)上限，即“合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍”同樣適用于逾期利率。這是因?yàn)椋绻灰?guī)定借期內(nèi)利率的最高上限為合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍，而逾期利率可以超過此標(biāo)準(zhǔn)，則借期內(nèi)利率最高限將形同虛設(shè)，當(dāng)事人可以通過約定很短的借期與過高逾期利率相結(jié)合的技術(shù)手段規(guī)避利率最高限度的規(guī)定。

6.借貸雙方對逾期利息已有明確約定，出借方能否以逾期利息低于造成的損失為由，請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以增加？

民法典第五百八十五條第二款規(guī)定：“約定的違約金低于造成的損失的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)可以根據(jù)當(dāng)事人的請求予以增加；約定的違約金過分高于造成的損失的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)可以根據(jù)當(dāng)事人的請求予以適當(dāng)減少。”由上述規(guī)定可知，民法典合同編中違約金的性質(zhì)主要是補(bǔ)償性的，有限度地體現(xiàn)懲罰性。當(dāng)約定的違約金低于造成的損失的情況下，違約金屬于補(bǔ)償性質(zhì)；當(dāng)違約金高于造成損失的情況下，違約金兼有補(bǔ)償與懲罰的雙重功能。而當(dāng)事人約定的損失賠償計(jì)算方式更應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)補(bǔ)償性，參照民法典上述規(guī)定，按照約定的損失賠償額計(jì)算方式計(jì)算的損失低于造成的損失的，當(dāng)事人可以請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以增加；按照約定的損失賠償額計(jì)算方式計(jì)算的損失過分高于造成的損失的，當(dāng)事人可以請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以適當(dāng)減少。因此，無論借貸雙方對逾期利息約定為違約金還是損失賠償額計(jì)算方式，逾期利息均應(yīng)以補(bǔ)償出借方的損失為主，以懲罰借款人為輔。在逾期利息低于造成的損失的情況下，出借方可以請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以增加，但增加后的利率應(yīng)以不超過借款合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率的四倍為限。

7.民間借貸雙方約定了借期內(nèi)利率，但未約定逾期利率的，能否參照中國人民銀行關(guān)于罰息利率的規(guī)定，以借期內(nèi)利率上浮30%-50%計(jì)算逾期利息？

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十八條第二款第二項(xiàng)規(guī)定了民間借貸雙方約定了借期內(nèi)利率但未約定逾期利率時(shí)逾期利息的計(jì)算問題，分為兩層意思，一是出借人可以借期內(nèi)利率向借款人主張逾期還款利息，二是最高年利率不得超過“合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍”。出借人以借期內(nèi)利率上浮一定比例計(jì)算逾期還款利息，沒有法律依據(jù)。理由是：借款人未按約定清償借款，借款人承擔(dān)違約責(zé)任的形式有繼續(xù)履行、損失賠償或違約金。如果適用繼續(xù)履行，沒有上浮利率的根據(jù)；如果適用損失賠償或違約金，由于雙方?jīng)]有對違約金計(jì)算方式或損失賠償計(jì)算方式的明確約定，其計(jì)算依據(jù)應(yīng)為實(shí)際損失。而實(shí)際損失的計(jì)算除了按借期內(nèi)利率計(jì)算利息之外，沒有其他的損失計(jì)算依據(jù)。如果按借期內(nèi)利率上浮一定比例計(jì)算逾期利息，既缺少證據(jù)法上的支持，也違反意思自治原則。

8.逾期還款利息應(yīng)當(dāng)計(jì)算至何時(shí)為止？

關(guān)于逾期還款的計(jì)息期間，逾期利息計(jì)算的起始時(shí)間為借款逾期之日，一般為借款期間屆滿之次日，逾期利息計(jì)算的截止時(shí)間因無法律規(guī)定，在學(xué)界存有很大爭議，實(shí)務(wù)中占主導(dǎo)地位的觀點(diǎn)認(rèn)為，逾期借款利息應(yīng)計(jì)算至借款償付完畢之日止。其理由是：逾期還款利息的性質(zhì)為逾期還款的違約金或者損失賠償，借款人在清償借款之前其違約的狀態(tài)一直處于持續(xù)之中，故應(yīng)當(dāng)由借款人承擔(dān)直到全部清償之前的違約金或者賠償損失。民事訴訟法（2021修正）第二百六十條雖然規(guī)定了被執(zhí)行人未按判決、裁定和其他法律文書指定的期間履行給付金錢義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。但借款人未按判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)的行為又是違約行為的繼續(xù)。該條規(guī)定的加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息，自2014年8月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于執(zhí)行程序中計(jì)算遲延履行期間的債務(wù)利息適用法律若干問題的解釋》已經(jīng)明確了計(jì)算方法與標(biāo)準(zhǔn)，與逾期還款利息的計(jì)算并不沖突也不重復(fù)，兩者可以分別適用。

9.借貸雙方既約定了逾期利率，又約定了違約金的，兩者是否可以并用？

如果借貸雙方約定了逾期利率，則逾期利息的數(shù)額就可以按照雙方約定予以確定，這就使得逾期利息具有了違約金的性質(zhì)。在借貸雙方對逾期還款的民事責(zé)任既約定了逾期利率，又約定了違約金的情形下，實(shí)際上是兩種違約金并存，雖然兩者的性質(zhì)上均屬違約金，但適用的條件并不相同。逾期利息著眼點(diǎn)在于“利息”，衡量的是資金成本問題；違約金著眼點(diǎn)在于“擔(dān)保”，目的是擔(dān)保合同的履行，故兩者可以同時(shí)適用。但為了維護(hù)公平原則，兩者同時(shí)適用時(shí)，應(yīng)當(dāng)受到最高數(shù)額的限制。為此，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十九條規(guī)定兩者并用的結(jié)果不得超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率的四倍，即折算下來，總計(jì)不得超過以借款本金為基數(shù)，以合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍計(jì)算得出的數(shù)額。對于超過的部分，人民法院不予支持。

10.借貸雙方約定借款人應(yīng)向出借人支付服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、管理費(fèi)等費(fèi)用的，人民法院是否應(yīng)予支持？

實(shí)踐中，出借人和借款人可能會在借款合同中約定借款人應(yīng)向出借人支付服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、管理費(fèi)等費(fèi)用，這些費(fèi)用雖名目不同，但其實(shí)質(zhì)上仍屬于借款人為獲得借款支付的成本。而借款人獲得借款的成本應(yīng)主要以利息形式體現(xiàn)，故借貸雙方約定的上述費(fèi)用多數(shù)情況下是雙方為了規(guī)避國家對利率保護(hù)上限的規(guī)定而設(shè)，故在考慮是否支持時(shí)，應(yīng)將其和逾期利息、違約金一并考慮。如果出借人一并主張逾期利息、違約金和上述其他費(fèi)用，則其總計(jì)不能超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍計(jì)算得出的數(shù)額，對于超過的部分，人民法院不應(yīng)支持。

11.借貸雙方只約定了違約金，未約定逾期利率的，出借人能否一并主張違約金和逾期利息？

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十八條的規(guī)定，借貸雙方未約定逾期利率的，出借人可以借期內(nèi)利率向借款人主張支付資金占用期間利息；既未約定逾期利率，也未約定借期內(nèi)利率的，出借人可主張借款人自逾期還款之日起參照當(dāng)時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的利息承擔(dān)逾期還款違約責(zé)任。因此，在借貸雙方只約定了違約金、未約定逾期利率的情況下，借貸雙方對違約金的約定不能排除上述規(guī)定的適用。因此，如果出借人不僅主張違約金，還同時(shí)依據(jù)上述規(guī)定主張逾期利息的，人民法院應(yīng)予支持，但在最終給付結(jié)果的認(rèn)定上，不得超過《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十九條規(guī)定的上限，即總計(jì)不得超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率的四倍。

12.借貸雙方對逾期利息和違約金、其他費(fèi)用均有約定，但出借人只選擇主張其中一項(xiàng)的，是否仍應(yīng)受到司法保護(hù)的最高利率的限制？

綜合《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十五條、第二十八條和第二十九條的規(guī)定，可以得出如下結(jié)論：在民間借貸糾紛中，無論是借期內(nèi)利息、逾期利息、逾期還款違約金還是所謂“其他費(fèi)用”，都有一個(gè)相同的司法保護(hù)上限計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，即合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍的年利率，只不過對應(yīng)的計(jì)算基數(shù)不同，借期內(nèi)利息以全部借款數(shù)額為基數(shù)，逾期利息或者逾期還款違約金則以逾期的借款數(shù)額為基數(shù)，其他費(fèi)用則以合同的約定為準(zhǔn)。在借貸雙方對逾期利息和違約金、其他費(fèi)用均有約定的情形下，出借人一并主張逾期利息、違約金或其他費(fèi)用的，無論是一并主張三項(xiàng)，還是一并主張其中兩項(xiàng)，或者只主張其中一項(xiàng)，其最終給付結(jié)果都要受到限制，即總計(jì)不得超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率的四倍。

13.出借人一并主張逾期利息、逾期還款違約金和其他費(fèi)用時(shí)，如何計(jì)算最終給付數(shù)額？

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十九條的規(guī)定，對于逾期利息、違約金或其他費(fèi)用，無論出借人是主張其中一項(xiàng)、兩項(xiàng)還是一并主張三項(xiàng)，最終給付結(jié)果都要受到總計(jì)不得超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍的限制。在實(shí)踐操作中，我們可以按照合同約定分別認(rèn)定逾期利息的數(shù)額、違約金的數(shù)額和其他費(fèi)用的數(shù)額，將三者相加后，再判斷有無超過以逾期借款數(shù)額為基數(shù)、以上述年利率計(jì)算得出的司法保護(hù)上限。對于超出的部分，人民法院不應(yīng)予以支持。具體而言，在出借人一并主張逾期利息、違約金和其他費(fèi)用的情形下，應(yīng)先分別對逾期利息、違約金和其他費(fèi)用的數(shù)額作出認(rèn)定，再判斷三者之和是否超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率的四倍。在對逾期利息、違約金和其他費(fèi)用分別認(rèn)定時(shí)，因都是同一個(gè)上限標(biāo)準(zhǔn)，故不需要考慮每一項(xiàng)是否超過上述年利率限制，待將三者相加后再依據(jù)上限標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行判斷即可。

14.借貸雙方對逾期利息和違約金的表述不明確，導(dǎo)致兩者難以區(qū)分的，應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)定？

借貸雙方在借貸合同中對于逾期還款的民事責(zé)任表述不明，不能直接判斷屬于逾期利息還是違約金的，比如雙方約定“若借款人不能及時(shí)還款，則每逾期一日，按照……的利率向出借人支付逾期違約金”，其中既有利率的表述，又有違約金的提法。在此情形下，雖然名稱為逾期違約金，但明確約定了利率，約定了按照逾期天數(shù)每天支付一定數(shù)額，其形式上和性質(zhì)上更接近于逾期利息，故不宜認(rèn)定為違約金。

15.借貸雙方約定借款人逾期還款引起訴訟，借款人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)訴訟費(fèi)用的，該訴訟費(fèi)用是否應(yīng)與逾期利息、違約金一并受司法保護(hù)的最高利率的限制？

訴訟費(fèi)用不屬于《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十九條規(guī)定的“其他費(fèi)用”，在判斷利率是否超過司法保護(hù)上限時(shí)，不應(yīng)與逾期利息、違約金合并計(jì)算。理由如下：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十九條規(guī)定出借人一并主張逾期利息、違約金和其他費(fèi)用時(shí)，三者合并計(jì)算的總額不能超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率的四倍。其本意是控制借款成本，防止出借人為規(guī)避利率保護(hù)上限規(guī)定而以費(fèi)用的名義來收取利息。“其他費(fèi)用”主要是指服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、管理費(fèi)等。從性質(zhì)看，這些費(fèi)用屬于借款人為獲得借款而支付的成本，與利率的性質(zhì)無異。訴訟費(fèi)用是出借人為保護(hù)自己合法權(quán)益而發(fā)生的費(fèi)用，不屬于借款人為獲得借款而支付的成本。而且，訴訟費(fèi)的發(fā)生并非必然，如果當(dāng)事人不提起訴訟，就不會發(fā)生這筆費(fèi)用，與使用資金必然產(chǎn)生的成本性質(zhì)不同。再者，從公平角度講，在糾紛由人民法院裁判時(shí)，訴訟費(fèi)用由敗訴方承擔(dān)為原則，在因借款人的原因?qū)е录m紛發(fā)生的案件中，由借款人單獨(dú)承擔(dān)此部分費(fèi)用較為公平、合理。

鏈接：

《中國人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知》（銀發(fā)〔2003〕251號）

三、逾期貸款(借款人未按合同約定日期還款的借款)罰息利率由現(xiàn)行按日萬分之二點(diǎn)一計(jì)收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率，由現(xiàn)行按日萬分之五計(jì)收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收50％-100％。

對逾期或未按合同約定用途使用借款的貸款，從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起，按罰息利率計(jì)收利息，直至清償本息為止。對不能按時(shí)支付的利息，按罰息利率計(jì)收復(fù)利。